Традиционный образ финансовой компании — бессердечные капиталисты, заинтересованные исключительно в собственной выгоде. Однако стремительно развивающийся финтех-сектор может изменить наши представления об отрасли. Финтех-компании не только предоставляют пользователям персонифицированное обслуживание, но и активно занимаются улучшением качества жизни людей по всему миру. Алексей Толстик, основатель платежной платформы Mandarin.io, рассказывает о том, как финансовые технологии меняют рынок, а у компаний появляется человеческое лицо.

В 2015 году ООН утвердила Повестку дня в области устойчивого развития на период до 2030 года, в которой определены 17 целей развития, чтобы противостоять бедности, сокращать неравенство, улучшать качество жизни и стимулировать экономический рост. По оценке ООН, именно рынок финтеха сможет сыграть одну из ключевых ролей в достижении глобальных целей. Самый простой пример влияния финансовых технологий на повышение качества жизни — доступ к финансовым услугам людям, которые ранее не были охвачены традиционной банковской системой, прежде всего в развивающихся странах. Эксперты консалтинговой компании Deloitte в качестве наиболее значимых финансовых технологий, которые вносят существенный вклад в достижение глобальных целей в России, называют онлайн-займы, P2P-кредитование, краудфандинг, электронные кошельки и сервисы онлайн-платежей.

P2P-кредитование, равноправное (я бы назвал взаимное) кредитование, — это способ ссуживания денег не связанным между собой лицам или «равноправным сторонам» без привлечения банка или другого традиционного финансового института.

Как компании увеличивают доверие к себе

Ориентация на социальную ответственность основана на изменении потребительского поведения. Исследования показывают, что новым поколениям — миллениалам и в еще большей степени поколению Z — важно не только получить услугу, но и знать, кто ее оказывает. Повышение внимания к вопросам экологии, общественного блага существенно изменяет отношение клиентов к репутации компании. Компания Accenture называет одним из трендом в развитии банковской системе то, что потребители все больше предпочитают социально ответственные компании, которые заботятся об их интересах. Для того чтобы соответствовать изменяющимся трендам, финансовым компаниям необходимо ставить общественные запросы, внимание к нуждам клиента в приоритет наравне с получением прибыли. Эксперты Accenture отмечают, что переход к деятельности, основанной на общественных целях — purpose-driven banking, приносит свои плоды: повышение доверия к финансовым компаниям приводит к увеличению их прибыли.

Кроме того, по данным опроса Deloitte, миллениалы в качестве ключевых целей называют покупку дома, путешествия, обучение и продвижение в карьере. При этом участники опроса отмечали, что им нужна помощь в финансовом планировании для того, чтобы достичь поставленных целей (60% опрошенных говорят об отсутствии уверенности в планировании, более трети — о том, что им нужна помощь). Участники опроса ожидают от банков и финансовых сервисов персонализированных предложений, которые соответствуют их целям.

Большое внимание европейцев к осознанному потреблению открывает компаниям другие возможности. Крупные учреждения не могут игнорировать интерес потребителей к происхождению продуктов. Все больше людей хотят знать, где были сделаны их товары, насколько соблюдались экологические и этические нормы. Одним из решений этой задачи стала платформа BanQu. С использованием блокчейн-технологии сервис позволяет связать производителей с потребителями, формируя цифровой паспорт каждого продукта. Доступность платформы не только посредством приложений и веб-сервисов, но также с помощью СМС-сообщений позволяет использовать ее в том числе простым фермерам. Стоит отметить, что цифровой след, формируемый на платформе, не только дает возможность подтвердить происхождение товара, но и предоставляет данные о производителях, позволяет оценить их платежеспособность, открывая доступ к кредитованию.

Похожее решение реализовала компания Bext360: использование блокчейна, искусственного интеллекта и Интернета вещей позволило создать платформу, отслеживающую всю цепочку поставок на сельскохозяйственном рынке. Покупая чашку кофе, вы можете точно знать, кто вырастил и собрал кофейные зерна и как они добирались до точки продажи. Искусственный интеллект позволит вам с высокой точностью рассчитать объем эмиссии парниковых газов, выделившихся на всем пути создания готового товара. А для фермеров и мелких поставщиков, по оценке компании, оцифровка цепочек поставок даст возможность привлечь более 4 трлн долларов.

Доступ к финансовым институтам: разные континенты — разные подходы

Гибкость финтех-компаний позволяет им приспосабливаться к специфике каждой отдельной страны. Например, в африканских странах, где важной проблемой является доступ населения к банковским услугам, успешно развиваются компании, обеспечивающие ведение счетов с помощью мобильной связи. Такую возможность предоставила в Кении, а позже и в ряде других африканских стран компания M-PESA, основанная Safaricom совместно с Vodafone и предлагающая финансовые услуги (переводы, платежи, микрозаймы) исключительно с использованием мобильного банка. В качестве банковских офисов для жителей выступают офисы продажи сим-карт. По оценке McKinsey, обеспечение кенийцам доступного финансирования позволило вывести из-за черты бедности почти 200 тыс. человек (2% населения страны).

Компания BitPesa пошла еще дальше, предлагая пользователям цифровую платформу обмена валюты и международных платежей. Причем финтех-сервис использует блокчейн для того, чтобы снизить стоимость и скорость трансакций по сравнению с традиционными финансовыми институтами. Взаимодействие с существующей системой мобильного банкинга позволяет компании получить большое количество пользователей, а жителям Африканского континента — доступ к международному рынку.

С вопросами ограниченного финансирования сталкиваются многие молодые предприниматели во всех странах мира. Бразильский проект Moeda поставил своей целью обеспечить доступ к финансированию женщинам, начинающим свой бизнес. Чтобы преодолеть гендерное неравенство и дороговизну кредитов, компания создала цифровую блокчейн-платформу, которая связала между собой начинающих женщин-предпринимателей и инвесторов. Реализованные на платформе алгоритмы формируют для инвесторов еженедельные отчеты о том, как работают их вложения, а предпринимателям предоставляет не только финансирование, но и управленческую поддержку.

Ставку на доступ к информации о клиентах делает компания CredRight, которая создала платформу для очень популярных в Индии ссудно-сберегательных ассоциаций (кассы взаимопомощи), в которых участники по очереди получают выплаты из общего фонда. Члены ассоциации с заданной периодичностью делают взнос в общий фонд, сумма, собранная каждый раз, направляется одному из них. Порядок получения выплаты определяется жеребьевкой при создании ассоциации. Такая модель финансирования предполагает отложенное получение денег. Платформа CredRight дает участникам таких ассоциаций возможность получения кредитов на основе сведений о предыдущих платежах, денежных потоках, дополнительной информации о работе компаний. Используемые алгоритмы машинного обучения позволили обеспечить принятие решения о предоставлении необеспеченного кредита на развитие бизнеса в течение суток, а работа с традиционными кредитными ассоциациями открыла доступ к рынку, состоящему из 600 тыс. малых и средних предприятий, не охваченных банковскими продуктами.

Отсутствие достаточного подтверждения для получения кредитования затрагивает не только предпринимателей и не только в развивающихся странах: у каждого десятого американца отсутствует кредитная история, в Великобритании почти 6 млн человек не используют традиционные финансовые сервисы. Большая часть этих людей экономически активные, они покупают товары, оплачивают аренду и мобильные расходы, однако при обращении в банки получают отказы. Финансовые технологии позволяют предоставлять доступ к кредитованию в том числе и для них, обеспечивая скоринг и оценку платежеспособности на основе альтернативных данных.

Кредиты на личностный рост

Российский банковский рынок начал развиваться только в 90-е годы прошлого века, и это сильно отличает его от традиционной финансовой системы с многовековой историей в западных странах. Становление нашего банковского рынка осуществлялось параллельно с развитием технологий. Поэтому многие решения, которые в развитых странах предлагают только финтех-компании, у нас активно используются традиционными учреждениями: развитая платежная система, онлайн-обслуживание, а также формирование комплексной экосистемы привычно для российских банков. Тем не менее и в нашей стране есть зоны, которые не охвачены традиционными финансовыми институтами.

Банковское кредитование требует, как правило, большого количества бумаг, заполнения анкет, предоставления документов. В качестве альтернативы компания «Роко» реализовала сервис кредитования «Мокка» — цифровое решение, позволяющее оформить кредит в несколько кликов непосредственно при покупке, в том числе на небольшие суммы, которые не покрывает классическое POS-кредитование, и гораздо дешевле, чем это делают МФО. Использование алгоритмов для сбора и анализа пользователя позволяет компании индивидуально и быстро оценивать платежеспособность каждого клиента, гибко управлять доступным пользователю лимитом и, сокращая риски, снижать стоимость кредита. Доступный заем потребителям позволяет поддерживать и стимулировать развитие небольших торговых точек, а не только крупный бизнес, с которым в основном работают крупные банки.

Возможность быстрого получения денежных средств на важные покупки реализуется с использованием платформы Mandarin.io. Основной принцип компании — предоставление денежных средств исключительно на цели, связанные с личностным развитием, влияющие на качество жизни покупателя. Сейчас это обучение, путешествия и спорт. Осознанное кредитование только значимых покупок, быстрый скоринг и полная автоматизация процессов позволяют компании поддерживать низкие процентные ставки при уровне одобрения более 70%, делая финансирование более доступным широкому кругу покупателей.

Проблемы с доступностью кредитования в России испытывают не только граждане, но и средние и малые предприятия. Специально для них реализован сервис Lemon.Online, который позволяет получать финансирование по отложенной дебиторской задолженности. Если с потребителем применяется отложенная оплата, то компания может получить средства в день поставки, а потребитель будет рассчитываться уже с Lemon.Online. Без технологий обеспечить такой сервис, сохранив низкие риски невозврата, было бы просто невозможно.

***

Компания Ernst & Young прогнозирует увеличение объема денежных средств, которые будут выделяться в России с использованием инновационных сервисов, до 36,7% к 2035 году. Использование такого потенциала для реализации социально значимых целей может существенно повлиять на экономическое развитие России, принося взаимную выгоду и потребителям, и финтех-компаниям.

Развитие технологий создает огромную новую отрасль и новые возможности. В условиях сокращения барьеров для входа на рынок количество новых игроков и конкуренция будут возрастать. Социальная ответственность, обеспечение решения гуманитарных задач и поддержки клиентов могут сформировать лояльность потребителей, стать конкурентным преимуществом, которое позволит новым компаниям сохраниться и развиваться на интенсивно растущем рынке.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции