Почему у вкладов нет конкурентов

15.11.2021 00:01
11 874
2 Время прочтения: 6 минут
Автор
Александр Сычков, директор департамента частного банковского облуживания АО «АКБ «Новикомбанк»
Александр Сычков директор департамента частного банковского облуживания АО «АКБ «Новикомбанк»
Источник
Banki.ru

Последнее время на банковские вклады стали смотреть как на «скучных бедных родственников» в семействе модных финансовых инструментов. Что не так с этой точкой зрения?

По данным Банка России, в августе — сентябре произошел приток средств во вклады в связи с ростом ставок. Колебания этого показателя являются отражением того, что россияне рационально обращаются с деньгами: тратят, когда ставки низкие, и создают накопления, когда доходность растет. Но вклад — это больше, чем инструмент для получения прибыли, отчасти это способ планировать свою жизнь. Опираясь на свой опыт, могу перечислить основные финансовые цели, которые ставит перед собой человек, открывая вклад:

1. Обеспечить сохранность сбережений.

2. Создать «подушку безопасности».

3. Накопить на крупную покупку: отпуск, автомобиль, квартира или первый взнос на ипотеку.

4. Получить процентный доход.

Давайте посмотрим, какие еще финансовые инструменты доступны обычному гражданину и могут ли они помочь в достижении данных целей. Сразу оговоримся, что речь не идет об обладателях миллионных состояний. Поэтому доверительное управление, арт-банкинг, нумизматику, инвестиции в редких животных или солнечные виноградники, инвестиционное коллекционирование вина или покупки участков на Луне рассматривать не будем. И даже волнующие многих темы инвестиций в недвижимость или криптовалюты оставим за рамками.

Частный брокерский счет, или ИИС

Сейчас каждый может попробовать заняться инвестициями на фондовом рынке. К этому инструменту стоит присмотреться, благо площадок достаточно, а аналитические материалы, с помощью которых можно принимать решения, в свободном доступе. Но вот чего не стоит делать, так это направлять туда все свои сбережения. Главное правило рынка неизменно: чем выше потенциальная доходность, тем больше риски. Еще одно правило — новичку может повезти, но, чтобы продолжать выигрывать, придется погрузиться в инвестиционную тематику, ведь соперничать приходится с профессионалами.

Инструменты от управляющих компаний

Можно доверить управление деньгами тем самым профессиональным игрокам рынка. Клиенту надо только определиться со стратегией инвестирования. В зависимости от отношения к риску стратегия может быть агрессивной (высокие риски, высокая потенциальная доходность), сбалансированная (понижаем риски, но и понижаем потенциальную доходность), консервативная (низкие риски, но и минимальная доходность). Специалисты будут управлять денежными средствами исходя из выбранной стратегии.

Но и здесь есть вероятность не получить доход, а то и вовсе понести убыток (да-да, профессионалы тоже ошибаются), комиссии, а иногда высокие комиссии за управление. Надо иметь в виду и низкую ликвидность, то есть, если понадобится вернуть деньги, это займет время

Инвестиционное и накопительное страхование жизни от страховых компаний

Подробно останавливаться не буду, только замечу, что во всех подобных словосочетаниях главное слово — «страхование», и только потом все остальные. Отдавайте себе в этом отчет.

Подходит для цели создания «подушки безопасности». Но только если есть уверенность, что деньги не понадобятся в ближайшее время, так как при досрочном расторжении ИСЖ или НСЖ можно потерять часть средств.

Банковские карты с выплатой процентов на остаток и накопительные счета

Альтернатива банковским вкладам, но со своими особенностями. Можно рассмотреть такие варианты на небольшие суммы и когда вы понимаете, что в ближайшее время деньги вам понадобятся обратно. С доходными картами, как правило, есть один существенный удручающий нюанс — необходимость совершать операции оплаты товаров и услуг по карте на определенную сумму. И процент в любом случае будет меньше, чем на депозите в этом же банке, даже на краткосрочные сроки.

Накопительные счета, которые в последнее время так популярны, тоже имеют свои подводные камни. Из больших и опасных стоит выделить то, что банк может в одностороннем порядке пересмотреть процентные условия по счетам. Кроме того, по большинству продуктов выплаты производятся на минимальный остаток, который у вас находился на счете в отчетный период (месяц). А это уже значительно понижает привлекательность такого инструмента с точки зрения дохода.

Вклады в банке

Банковский вклад — единственный полноценный инструмент для гарантированного достижения финансовых целей. Его минус — меньшая доходность — одновременно и плюс, так как получить ее можно, не принимая на себя никаких рисков. Сумма вклада до 1,4 млн рублей застрахована государством, то есть риска полностью потерять сбережения нет. С задачей «сохранить» вклад справляется лучше других инструментов.

Важное преимущество вклада — ликвидность. Деньги могут потребоваться в любой момент: дети догулялись до свадьбы, «все надоело, махну на море», трубы прорвало и требуется капитальный ремонт квартиры, появление в нашей жизни новых половин. И банк вернет их по первому требованию.

Современный вклад — это гибкий финансовый инструмент, который регулируется по срокам и виду начисления процентов. Вклады открываются на срок от одного месяца до 3—5 лет (хотя самым популярным сроком был и остается один год). Можно регулярно получать процентный доход, а можно выбрать вклад с капитализацией, в этом случае его сумма будет постоянно увеличиваться, а сумма начисленных процентов, соответственно, возрастать. Вклады позволяют диверсифицировать сбережения, используя различные валюты. Самые популярные — это доллары и евро, но при желании можно найти и другие варианты, такие как фунт стерлингов или швейцарский франк.

По технологичности вклады не уступают другим финансовым продуктам. Все опции по управлению доступны в банковском онлайн-приложении. Когда срок вклада подойдет к концу, перезаключить договор или получить деньги на текущий счет можно не выходя из дома.

Дополнительно многие банки при открытии вклада предлагают неочевидные, но интересные бонусы — карты с бесплатным обслуживанием, скидки на аренду сейфовых ячеек, поощрение в собственных программах лояльности.

Ваш вклад также может являться инструментом залога, если вам потребуются срочно деньги на решение каких-либо вопросов, а прерывать срок вклада и терять накопленные проценты вам не хочется.

Нивелируйте риски

Выбирая финансовый инструмент, ориентируйтесь на следующие критерии: порог входа, сроки, доходность, риски, возможность досрочного возврата средств.

Отдельные варианты потребуют от вас специальных знаний и навыков, а также дополнительного свободного времени при самостоятельном управлении. И даже выбрав что-то для себя новое, не спешите размещать там 100% своих денежных средств. Распределяйте свои вложения. Тем самым вы увеличите оперативность распоряжения своими средствами, повысите возможную доходность или нивелируете риски, да просто сравните на будущее по всем параметрам разные инструменты.

При этом, если у вас нет доверия к новым инвестиционным инструментам, нет желания и времени их изучать, если вам 60 и более лет, когда рисковать сбережениями просто противопоказано (поскольку заново накопить в большинстве случаев будет просто нереально), то вклады должны присутствовать в вашем инвестиционном портфеле. Ведь они не только не уступают, а во многом и превосходят другие финансовые инструменты.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

О банке

Эксклюзивное видео

Комментарии

2
Скрыть
Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи.

BAY
BAY
15.11.2021 08:49
Вот читал я эту статью и всё искал, а где же надпись "на правах рекламы"? Не нашел...

В принципе, я согласен с автором в том, что вклад - один из инструментов, заслуживающих внимания. Но только, конечно, не вклад в Новикомбанке, который не дает нормальных по нынешнему времени процент. Максимум что от него можно ожидать - 8% годовых с ежемесячной выплатой на 3 года. Сравните с 9,5% у ОФЗ-н на тот же срок. А ведь по сути ОФЗ-н - это тот же вклад. Но с гарантией от государства не 1,4 млн, а 15 млн ₽ на один выпуск. Но про ОФЗ-н в статье ни слова. Почему? Вполне понятно - см. выше. Если же смотреть вклады Новикомбанка на меньшие сроки, то они только едва преодолевают 7%. Скучно девочки...

Кстати, а как вообще говоря о вкладах, можно пропустить первую заповедь серийного вкладчика: НЕ ПРЕВЫШАЙ страховую сумму АСВ (1,4 млн. ₽ в одном банке)?

Вот зачем пугать потенциальных инвесторов такими страшными словами: "Еще одно правило — новичку может повезти, но, чтобы продолжать выигрывать, придется погрузиться в инвестиционную тематику, ведь соперничать приходится с профессионалами". Что значит "соперничать с профессионалами"? С кем я соперничаю, покупая, например, облигацию надежного эмитента? А ведь сейчас, даже покупая обычные, рыночные ОФЗ легко получить доходность порядка 8.2-8.4% годовых. Они достаточно ликвидны - приходи, покупай. Да, по сравнению с профессионалами, занимающимися спекуляцией, фьючерсами и опционами, начинающий инвестор заработает, скорее всего, меньше. Но уж никак не меньше чем на вкладах в банках.

Согласен, что с биржевой торговлей нужно разбираться, иметь для того время и желание. Именно поэтому и заслуживают внимания вклады. Особенно если мы говорим об относительно невеликих суммах, ради которых нет смысла терять время и силы на освоение финансового рынка.

Опять же не согласен с автором в негативной оценке накопительных счетов. Да, банки могут, в отличие от вкладов, в любой момент понизить по ним проценты. Но сейчас-то проценты растут... А вторая заповедь серийного вкладчика гласит: при падении ставок фикси всё что можно (фиксить - значит открывать длинные вклады с возможностью пополнения и минимальной начальной суммой), при росте ставок используй накопительные счета, расходные или короткие вклады. А сейчас ставки растут!

Почему такая необъективность со стороны автора? Опять же ответ на поверхности: у Новикомбанка НЕТ накопительных счетов, а доход на остаток на дебетовой карте - жалкие 4% годовых.

Так что, добавили бы вы для объективности надпись "На правах рекламы". Все вопросы разом бы и снялись...
5

Arsen2013
15.11.2021 11:39
Важное преимущество вклада — ликвидность. Деньги могут потребоваться в любой момент ... И банк вернет их по первому требованию.

Банк вернет вклад, но не проценты.
Разве это ликвидность?
0

Материалы по теме