Почему у вкладов нет конкурентов

Последнее время на банковские вклады стали смотреть как на «скучных бедных родственников» в семействе модных финансовых инструментов. Что не так с этой точкой зрения?

По данным Банка России, в августе — сентябре произошел приток средств во вклады в связи с ростом ставок. Колебания этого показателя являются отражением того, что россияне рационально обращаются с деньгами: тратят, когда ставки низкие, и создают накопления, когда доходность растет. Но вклад — это больше, чем инструмент для получения прибыли, отчасти это способ планировать свою жизнь. Опираясь на свой опыт, могу перечислить основные финансовые цели, которые ставит перед собой человек, открывая вклад:

1. Обеспечить сохранность сбережений.

2. Создать «подушку безопасности».

3. Накопить на крупную покупку: отпуск, автомобиль, квартира или первый взнос на ипотеку.

4. Получить процентный доход.

Давайте посмотрим, какие еще финансовые инструменты доступны обычному гражданину и могут ли они помочь в достижении данных целей. Сразу оговоримся, что речь не идет об обладателях миллионных состояний. Поэтому доверительное управление, арт-банкинг, нумизматику, инвестиции в редких животных или солнечные виноградники, инвестиционное коллекционирование вина или покупки участков на Луне рассматривать не будем. И даже волнующие многих темы инвестиций в недвижимость или криптовалюты оставим за рамками.

Частный брокерский счет, или ИИС

Сейчас каждый может попробовать заняться инвестициями на фондовом рынке. К этому инструменту стоит присмотреться, благо площадок достаточно, а аналитические материалы, с помощью которых можно принимать решения, в свободном доступе. Но вот чего не стоит делать, так это направлять туда все свои сбережения. Главное правило рынка неизменно: чем выше потенциальная доходность, тем больше риски. Еще одно правило — новичку может повезти, но, чтобы продолжать выигрывать, придется погрузиться в инвестиционную тематику, ведь соперничать приходится с профессионалами.

Инструменты от управляющих компаний

Можно доверить управление деньгами тем самым профессиональным игрокам рынка. Клиенту надо только определиться со стратегией инвестирования. В зависимости от отношения к риску стратегия может быть агрессивной (высокие риски, высокая потенциальная доходность), сбалансированная (понижаем риски, но и понижаем потенциальную доходность), консервативная (низкие риски, но и минимальная доходность). Специалисты будут управлять денежными средствами исходя из выбранной стратегии.

Но и здесь есть вероятность не получить доход, а то и вовсе понести убыток (да-да, профессионалы тоже ошибаются), комиссии, а иногда высокие комиссии за управление. Надо иметь в виду и низкую ликвидность, то есть, если понадобится вернуть деньги, это займет время

Инвестиционное и накопительное страхование жизни от страховых компаний

Подробно останавливаться не буду, только замечу, что во всех подобных словосочетаниях главное слово — «страхование», и только потом все остальные. Отдавайте себе в этом отчет.

Подходит для цели создания «подушки безопасности». Но только если есть уверенность, что деньги не понадобятся в ближайшее время, так как при досрочном расторжении ИСЖ или НСЖ можно потерять часть средств.

Банковские карты с выплатой процентов на остаток и накопительные счета

Альтернатива банковским вкладам, но со своими особенностями. Можно рассмотреть такие варианты на небольшие суммы и когда вы понимаете, что в ближайшее время деньги вам понадобятся обратно. С доходными картами, как правило, есть один существенный удручающий нюанс — необходимость совершать операции оплаты товаров и услуг по карте на определенную сумму. И процент в любом случае будет меньше, чем на депозите в этом же банке, даже на краткосрочные сроки.

Накопительные счета, которые в последнее время так популярны, тоже имеют свои подводные камни. Из больших и опасных стоит выделить то, что банк может в одностороннем порядке пересмотреть процентные условия по счетам. Кроме того, по большинству продуктов выплаты производятся на минимальный остаток, который у вас находился на счете в отчетный период (месяц). А это уже значительно понижает привлекательность такого инструмента с точки зрения дохода.

Вклады в банке

Банковский вклад — единственный полноценный инструмент для гарантированного достижения финансовых целей. Его минус — меньшая доходность — одновременно и плюс, так как получить ее можно, не принимая на себя никаких рисков. Сумма вклада до 1,4 млн рублей застрахована государством, то есть риска полностью потерять сбережения нет. С задачей «сохранить» вклад справляется лучше других инструментов.

Важное преимущество вклада — ликвидность. Деньги могут потребоваться в любой момент: дети догулялись до свадьбы, «все надоело, махну на море», трубы прорвало и требуется капитальный ремонт квартиры, появление в нашей жизни новых половин. И банк вернет их по первому требованию.

Современный вклад — это гибкий финансовый инструмент, который регулируется по срокам и виду начисления процентов. Вклады открываются на срок от одного месяца до 3—5 лет (хотя самым популярным сроком был и остается один год). Можно регулярно получать процентный доход, а можно выбрать вклад с капитализацией, в этом случае его сумма будет постоянно увеличиваться, а сумма начисленных процентов, соответственно, возрастать. Вклады позволяют диверсифицировать сбережения, используя различные валюты. Самые популярные — это доллары и евро, но при желании можно найти и другие варианты, такие как фунт стерлингов или швейцарский франк.

По технологичности вклады не уступают другим финансовым продуктам. Все опции по управлению доступны в банковском онлайн-приложении. Когда срок вклада подойдет к концу, перезаключить договор или получить деньги на текущий счет можно не выходя из дома.

Дополнительно многие банки при открытии вклада предлагают неочевидные, но интересные бонусы — карты с бесплатным обслуживанием, скидки на аренду сейфовых ячеек, поощрение в собственных программах лояльности.

Ваш вклад также может являться инструментом залога, если вам потребуются срочно деньги на решение каких-либо вопросов, а прерывать срок вклада и терять накопленные проценты вам не хочется.

Нивелируйте риски

Выбирая финансовый инструмент, ориентируйтесь на следующие критерии: порог входа, сроки, доходность, риски, возможность досрочного возврата средств.

Отдельные варианты потребуют от вас специальных знаний и навыков, а также дополнительного свободного времени при самостоятельном управлении. И даже выбрав что-то для себя новое, не спешите размещать там 100% своих денежных средств. Распределяйте свои вложения. Тем самым вы увеличите оперативность распоряжения своими средствами, повысите возможную доходность или нивелируете риски, да просто сравните на будущее по всем параметрам разные инструменты.

При этом, если у вас нет доверия к новым инвестиционным инструментам, нет желания и времени их изучать, если вам 60 и более лет, когда рисковать сбережениями просто противопоказано (поскольку заново накопить в большинстве случаев будет просто нереально), то вклады должны присутствовать в вашем инвестиционном портфеле. Ведь они не только не уступают, а во многом и превосходят другие финансовые инструменты.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции