Эскроу-счета – аналог аккредитива и ячейки – совершенно юный продукт для российского банковского рынка. С момента его зачатия, 1 июля этого года, им воспользоваться предлагают буквально один-два банка. Проблема непопулярности счета – в шероховатостях закона, которые заставляют банкиров быть осторожными.
Эскроу-счет – это специальный условный счет, на котором учитываются имущество, документы или денежные средства до выполнения определенных обязательств. Сущность расчетов через такой счет заключается в том, что все ценности с него передаются банком в пользу одной из сторон сделки только в том случае, если она выполнила свои обязательства перед другой стороной. Такие счета активно используются в мировой практике, и чаще всего они применяются в торговых операциях и сделках с недвижимостью.
Во многом эскроу-счета напоминают аккредитивы или банковские ячейки. Только аккредитив – более архаичный и формализованный инструмент, который требует письменного общения банка с клиентом, в то время как эскроу-счет более продвинутый с точки зрения его дистанционного контроля со стороны клиента, поясняет первый заместитель председателя правления Соверен Банка Валентин Кондрашин. По словам банкира, эскроу обычно применяют в тех случаях, если продавец и покупатель не совсем доверяют друг другу.
В России эскроу-счета практически не распространены, хотя законодательно разрешены. Право открывать такие счета банки получили с 1 июля 2014 года, когда вступил в силу федеральный закон, предполагающий изменения в Гражданский кодекс и отдельные законодательные акты. Эти поправки предусматривают новый вид соглашения – договор условного депонирования, или эскроу, и вводят новую разновидность банковского счета – эскроу-счета. Следует сразу оговориться, эскроу-счета не входят в систему страхования вкладов, пояснили в пресс-службе Агентства по страхованию вкладов.
Итак, сейчас такие счета предлагают единицы: Соверен Банк и филиал Промсвязьбанка на Кипре, которым могут воспользоваться нерезиденты России. По нашим сведениям, вскоре эскроу-счета собирается запустить ВТБ. Опрошенные порталом Банки.ру МДМ Банк, Бинбанк, «Уралсиб», «Возрождение», «Авангард», банк «Открытие», Альфа-Банк, Банк Москвы, Райффайзенбанк (российское отделение) заявили, что у них такой счет открыть нельзя. Согласно опросу некоммерческого партнерства «Национальный платежный совет» (НП «НПС»), банки не вводят данные счета, так как не обладают достаточной информацией. Проблема в том, что введенные на уровне закона изменения на сегодняшний день не подкреплены соответствующими инструкциями регулятора, что до сих пор было традиционно для банковского сектора.
На сегодняшний день существует лишь инструкция 153-И, в которой прописаны правила открытия счета эскроу, и всего один пояснительный документ – разъяснения применения положения № 385-П, которое описывает лишь то, что эскроу-счет зачисляется на стандартный балансовый счет. Это создает для банков ряд проблем. Так, по словам первого заместителя председателя правления Соверен Банка Валентина Кондрашина, применительно к сделке купли-продажи банк может некоторое время проверять соответствие документов по сделке, предоставленных продавцом. При этом сам продавец уже может считать в этот момент свои обязательства по сделке выполненными. «Отсутствие спецсчета для эскроу вызывает вопрос, каким образом будет налагаться обременение на эти средства при аресте налоговыми органами или судебными приставами в случае форс-мажора. Также непонятно, как будут распределяться данные средства в качестве части наследства в случае смерти физлица или в конкурсную массу в случае банкротства юрлица. Помимо всего, судебной практики по таким случаям у нас в стране пока нет», – говорит банкир.
«Мы решили ввести данный продукт, потому что у нас было несколько запросов от клиентов. У нас можно открыть эскроу-счет и для юрлиц, и для физлиц. Физлица его используют обычно для сделок с недвижимостью», – рассказал Кондрашин. По его словам, услуга вступила в действие с 1 июля и пока не пользуется особой популярностью, поскольку не очень известна среди клиентов. Чтобы она стала более востребованной, должно пройти время.
Что касается стоимости открытия такого счета, то в Соверен Банке, пока сделки разовые и разные по своей наполненности и трудоемкости, стоимость определяется индивидуально. «Если происходит покупка недвижимости, стоимость примерно такая же, как и у аккредитива по подобной операции. Если юрлица проводят какие-то сложные операции и от банка потребуется привлечение юристов для грамотного оказания сервиса, цена будет определяться индивидуально в процентах от сделки, с учетом затрат наших специалистов на ее осуществление», – сообщил Кондрашин. Как рассказали в филиале ПСБ «Промсвязьбанк-Кипр», в большинстве случаев стоимость составляет не менее 0,3% от суммы сделки.
По поводу перспектив развития эскроу-счетов банкиры говорят, что при условии устранения шероховатостей в законе такие счета найдут признание у клиентов. «Уверен, что в ближайшем будущем сделки с использованием эскроу-счетов будут вытеснять аккредитивные формы оплаты, столь популярные сейчас при совершении сделок купли-продажи недвижимости. Суть здесь одна, однако заключение сделок с использованием эскроу-счетов проще с точки зрения оформления», – говорит директор центра по работе с крупными корпоративными клиентами Бинбанка Денис Агарков.
Единственным препятствием на пути завоевания доверия среди физлиц может стать тот факт, что эскроу-счета не попадают под действие системы страхования вкладов. «Но процентов 90 будут использовать эскроу-счета для сделок с недвижимостью, которые проходят в короткий промежуток времени – от месяца до двух. Как правило, у нас не отзываются внезапно лицензии за такой короткий период. При определенной предусмотрительности клиент может сам выбрать устойчивый банк», – подчеркивает Валентин Кондрашин.
Как считают в НП «НПС», регулятор подвигает банки к выработке собственных правил и стандартов для использования эскроу-счетов. «В таких условиях НП «НПС» готово консолидировать и систематизировать наработки по данным вопросам и подготовить правила и иные методологические документы в ближайшее время», – отмечают в «Национальном платежном совете».
Юлия ТИТОВА, Banki.ru