Декабрь — традиционно самый затратный месяц. Ведь нужно не только подарки купить, но и стол накрыть. Расходов предстоит много. Поэтому надо заранее подготовиться, чтобы ваши финансы «не пели романсы» в январе. Мы собрали полезные советы, которые помогут вам не разориться.
Первым делом следует спланировать бюджет. Берем любой лист бумаги и делим его на два столбика — «Доходы» и «Расходы». Продвинутые пользователи могут использовать специальное мобильное приложение (сейчас много бесплатных). Выпишите все источники, из которых вы должны получить деньги до нового года, включая зарплату, долги и бонусы. Затем выпишите все источники грядущих расходов, включая подарки, продукты, коммуналку, проездной, плату по кредиту. Если приход минус расход дает практически ноль, то выходить за рамки запланированных в бюджете трат вы не можете.
И здесь мы плавно перемещаемся ко второму пункту — ни в коем случае не рассчитывайте на неполученный доход. Как часто, ожидая премии от руководства, тринадцатой зарплаты, оплаты сверхурочных или перечисления денег за подработку, мы испытываем глубокое разочарование, потому что работодатель заплатил меньше ожидаемого или позже? Увы, но многие из нас неверно рассчитывают полагающиеся бонусы, причем ошибаются в большую сторону. Именно поэтому никогда не учитывайте в своем бюджете дополнительные доходы, помимо аванса и зарплаты, пока не получите их на руки или на карточку.
Если у вас есть только зарплатная банковская карта, имеет смысл открыть дебетовую карту с кешбэком. Она поможет в канун многочисленных трат. Банки сейчас предлагают возврат части суммы покупки — cash back до 10%. Эта «плюшка» придется вам как нельзя кстати во время покупки многочисленных подарков для родных и продуктов для праздничного стола. На полученный в январе кешбэк как раз можно будет немного поправить свое пошатнувшееся финансовое положение.
Рекламный блок
При составлении бюджета проанализируйте, что «съело» значительную часть ваших расходов в уходящем году.
- Если вы много болели, имеет смысл купить расширенный полис добровольного медицинского страхования и пройти с его помощью обследование того, что вас беспокоило.
- Если вы построили на даче баню, лучше застраховать свой дачный дом от пожара (это, увы, нередкий страховой случай). Страховка не помешает и в том случае, если вы совсем недавно сделали в квартире ремонт.
- Если вы купили дорогой автомобиль, то есть смысл «раскошелиться» и на каско. Оно особенно актуально зимой, когда традиционно много аварий.
И конечно, не забывайте заложить в грядущие расходы небольшие ежегодные траты, которые «выливаются» в приличную сумму: продление антивируса и различных платных программ и приложений (кстати, проверьте подписки и отпишитесь от ненужных), покупка годового проездного в метро и абонемента в спортклуб, запись на дорогостоящие или длительные курсы. Как правило, все эти статьи расходов нужно закрыть в течение последнего или первого месяца года. Если они «настигнут» вас позже, то также нелишним будет начать откладывать деньги на них уже сейчас, чтобы в одночасье не провалиться в долговую яму.
В идеальном мире идеальный человек откладывает небольшую сумму на подарки каждый месяц. Но мы-то с вами в большинстве своем, конечно, так не делаем. Если вам не хватает денег на запланированные подарки, имеет смысл пересмотреть их итоговый список. Возможно, вы можете урезать суммы некоторых подарков или презентовать паре-тройке не самых близких друзей лишь милые сувениры? Как бы то ни было, даже при значительной нехватке денег на подарки не стоит брать классический, потребительский кредит — такое неразумное финансовое поведение еще никого не доводило до добра. Лучше рассмотрите для себя карту рассрочки или кредитную карту с длительным грейс-периодом (периодом льготного кредитования, в который вы не платите проценты). В любом случае тщательно изучите все условия выбранного продукта и приложите все усилия, чтобы уложиться в беспроцентный период.
Итак, бюджет составили, подарки купили, с другими тратами вроде бы разобрались, и даже еще остались деньги? Чтобы они немного поработали, да и не было соблазна их потратить, положите деньги на вклад. С нынешними ставками много не заработаешь, но они помогут сбережениям «отбить» часть инфляции. В настоящее время самые выгодные ставки по депозитам в рублях доходят до 8—9% годовых, по депозитам в долларах США и евро — до 3—4% годовых. Наивысшую доходность вы получите, разместив вклад с запретом на пополнение и досрочное снятие без потери процентов.
Для тех, кто хочет получить большую доходность и готов рисковать, на рынке доступны комплексные продукты в виде вклада с одновременным оформлением полиса инвестиционного (ИСЖ) или накопительного страхования жизни (НСЖ). Сумма полиса, как правило, должна быть идентична сумме вклада. Агентство по страхованию вкладов гарантирует возврат только тела вклада плюс процентов по нему (не более 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке). ИСЖ или НСЖ предполагает размещение средств на длительный срок (зачастую длиннее вклада) с возможностью досрочного расторжения договора только при потере части вложенных средств.
Бонус-лайфхак для тех, чей список подарков огромен, а бюджет истощился уже на середине. С каждым годом все большую популярность приобретают подарки handmade — сделанные собственными руками. Материалы для них стоят сущие копейки, но человеку приятно, что вы потратили на создание вещи для него время и вложили в нее душу. Открытка, плетеный браслет (фенечка), вазочка, шкатулка, шарф, чехол для ножа, ловец снов, плюшевая игрушка или подставка для книг — не ограничивайте свою фантазию.
Если такой вариант вам не подходит, а все запланированные подарки вы хотите отдать во что бы то ни стало, придется обратиться к меркантильному способу. Купленные и оказавшиеся ненужными (важно: и неиспользованные!) вами вещи могут стать отличными подарками или частью подарка не самым близким друзьям. Приобрели как-то новую кофточку, но резко похудели или потолстели до того, как успели ее надеть? Подарите коллеге, которой она сядет по фигуре. В пылу скидок схватили в магазине сразу два похожих шарфа? Один отправьте знакомому из другого города. Бывшая девушка презентовала не подходящий вам парфюм? Передарите его троюродному брату, которому он подойдет. На помощь здесь могут прийти и сервисы частных объявлений («Авито», «Юла», «Из рук в руки»). Там люди также зачастую отдают абсолютно новые вещи за очень низкую цену. Стоит ли говорить, что при передаривании и покупке с рук все бирки и коробочки на подарке должны быть на месте, а в идеале должна присутствовать нетронутая изначальная упаковка.
И последнее. Во имя всего экономного уже сейчас отпишитесь от рассылок ваших любимых магазинов. Иначе предновогодние распродажи наложатся на бесконечные «черные пятницы» и вы рискуете остаться с кучей вещей (далеко не всегда нужных) и в ситуации огромного кассового разрыва вашего бюджета.
