Получить кредит или микрозайм можно в несколько кликов в приложении финансовой организации или с помощью приложения Банки.ру. Но это не значит, что банки готовы давать деньги кому угодно. Они проверяют вашу кредитную историю, и если их что-то не устраивает, могут отказать.
Разбираемся, что может испортить кредитную историю и как ее исправить.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это инструмент, который позволяет банкам оценить вашу платежеспособность и добросовестность, основываясь на вашем прошлом взаимодействии с кредитными организациями.
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй. БКИ получают информацию о заемщиках от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ, лизинговых компаний. Также в БКИ попадают данные о других долгах и взысканиях — например, по невыплаченным алиментам или по оплате жилищно-коммунальных услуг или услуг связи. Данные от разных банков могут попадать в разные бюро, поэтому кредитная история может храниться в нескольких БКИ — их список есть на сайте ЦБ.
На основе поступивших данных БКИ рассчитывают ваш индивидуальный рейтинг его можно самостоятельно рассчитать и на Банки.ру. Это бесплатно. Максимальный рейтинг по шкале кредитоспособности — 999 баллов. Это значит, что вы идеальный заемщик. Кредитные организации могут и не учитывать этот рейтинг или учитывать не только его — у многих есть собственные системы оценки. Тем не менее с высоким рейтингом больше шансов получить кредит.
Отслеживайте свою кредитную историю бесплатно и получайте подробный отчет в приложении Банки.ру:
— График изменения кредитного рейтинга.
— Действующие кредитные продукты.
— Расчет нагрузки по платежам.
— Советы и рекомендации по улучшению кредитной истории.
— Расчет финансового потенциала, доступные суммы для оформления займов и кредитов.
Как проверить кредитную историю
Данные о кредитной истории доступны и банкам, и вам как потенциальному заемщику. Их можно получить по запросу, но сначала нужно выяснить, в каком именно бюро кредитных историй хранится информация о вас. Отправьте запрос на сайте «Госуслуги» или на официальном сайте Банка России. Есть и другие варианты — через банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы. А если вы не ищете легких путей, то через нотариуса или почтовое отделение с услугами телеграфа.
Когда вы узнаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, направьте запрос на ее получение напрямую в бюро или через посредников — банк, МФО или кредитный кооператив. Раз в год можно получить бесплатно выписку на бумажном носителе, два раза — в электронном виде. Если вы захотите чаще проверять кредитную историю, то придется доплатить — в среднем от 250 до 500 рублей.
Как оценить состояние своей кредитной истории
Состояние кредитной истории БКИ оценит за вас. Чтобы определить ваш рейтинг, бюро анализируют информацию из кредитной истории и рассчитывают вероятность того, что вы просрочите какие-либо платежи больше чем на 90 дней. У каждого бюро свой набор данных о кредитах и займах и собственные методики расчета, поэтому рейтинги в разных бюро могут различаться.
Что может испортить кредитную историю
Кредитную историю могут испортить любые долги — не только по кредитам и микрозаймам. В БКИ попадает информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.
Как исправить свою кредитную историю
Единственный способ исправить свою кредитную историю — демонстрировать банкам, что вы как заемщик платежеспособны и добросовестны. Для этого придется выплатить старые долги, а потом брать новые займы и аккуратно, в срок их выплачивать. Возможно, первое время вам будут одобрять совсем маленькие кредиты, а проценты по ним будут высокие, но со временем кредитный рейтинг станет лучше, и банки начнут предлагать вам более выгодные условия.
«Кредиторы особенно пристально смотрят на платежную дисциплину последних периодов (нескольких лет), — говорят в Центробанке. — Поэтому если вы будете вносить платежи по кредитам своевременно, то постепенно создадите себе хорошую историю, даже если когда-то давно с ней было не все в порядке».
Как избавиться от долгов и улучшить кредитную историю
Избавиться от задолженности легально можно двумя способами: выплатив долги и объявив себя банкротом. Оба способа непростые, а при банкротстве с хорошей кредитной историей придется расстаться надолго — банкрот обязан в течение пяти лет сообщать банкам о своем статусе при обращении за кредитом. Кроме того, три года будет действовать запрет на управление юридическим лицом, в том числе нельзя занимать руководящие должности.
Вот какие еще способы помогут улучшить кредитную историю, если использовать их правильно.
Реструктуризация
Реструктуризация применяется тогда, когда уже есть какие-то просрочки и вы очевидно не справляетесь с долговой нагрузкой. Чтобы не портить кредитную историю и отношения с банком, вы можете объяснить свою ситуацию и попросить кредитора пойти навстречу. Варианта два: вам увеличат срок кредита или уменьшат сумму ежемесячного платежа.
Банк не обязан этого делать, но может, ведь в любом случае его задача — вернуть себе кредитные средства. Так что для него реструктуризация долга может быть выгодней, чем обращение в суд из-за вашей задолженности. Для вас в долгосрочной перспективе это невыгодно — переплата увеличивается. Зато в краткосрочной помогает не увязнуть в долгах.
Рефинансирование
Рефинансирование — это погашение старого кредита за счет нового, который вы оформляете по ставке ниже в своем или в другом банке. Обращение за рефинансированием не ухудшит кредитную историю и поможет вовремя выплатить долг. Подобрать выгодные варианты можно с помощью специального сервиса Банки.ру.
Но если кредитная история уже испорчена, то есть вы не просто пропустили один платеж по кредиту, а делали это постоянно, то обращаться за рефинансированием поздно — глядя на плохую кредитную историю, банки предпочтут не связываться с таким клиентом.
Потребительские кредиты
Предположим, вы выплатили свои долги, но кредитная история все еще плохая и нужно ее восстанавливать. Придется начинать с нуля — брать маленькие кредиты под большой процент и выплачивать в срок. Только так можно вернуть доверие банков. Попробуйте, например, купить бытовую технику в кредит.
Кредитные карты
Если вы будете аккуратно пользоваться кредитной картой, не пропускать платежи и не копить долги, это пойдет на пользу. Только не забывайте, что за пользование картой могут снимать деньги, а проценты на задолженность обычно выше, чем по обычному кредиту. Как выбрать подходящую кредитную карту подробно рассказали здесь.
Подберите себе лучшую банковскую карту
- Кредитная карта
- Дебетовая карта
Микрозаймы
Если банкам настолько не нравится ваша кредитная история, что даже небольшой кредит или кредитную карту вам не одобряют, попробуйте обратиться в МФО. В большинстве микрофинансовых организаций получить одобрение проще — займы дают даже клиентам с плохой кредитной историей. МФО тоже оценивают финансовые возможности заемщика, но не так строго, как банки. При этом риски они закладывают в процентную ставку.
Можно взять микрозайм и выплатить его без просрочек — это не решит проблему сразу, но станет первым шагом. Так вы покажете банкам, что справляетесь с кредитной нагрузкой.
Перед там как оформлять кредит или микрозайм, воспользуйтесь калькулятором. С его помощью вы поймете, какой ежемесячный платеж получите при выбранном сроке и ставке. И сможете выбрать самый подходящий для вас вариант.
Первый займ без процентов
Получите деньги на карту за 5 минут без справок и долгих проверокЧего не нужно делать для исправления кредитной истории
Не соглашайтесь на предложения исправить кредитную историю за деньги. Рекламируемые варианты «удаления» или «исправления» — не более чем мошенничество, за которое исполнитель может пойти под суд. Вас за обращение к человеку, который предоставляет такую услугу, не накажут, но вы потеряете время и деньги.
Еще одна плохая идея — прятаться от банка и молча не платить, потому что так вы только ухудшите ситуацию. Кредитная организация может какое-то время не напоминать о себе, но рано или поздно все равно потребует назад свои деньги.
Как исправить ошибки в кредитной истории
Не всегда плохие строчки в кредитной истории появляются по вашей вине. Причиной может стать взятый мошенниками на ваше имя кредит или просто ошибка банка. Поэтому стоит иногда заглядывать в свою кредитную историю и проверять, не появилось ли там чего-нибудь лишнего — для этого достаточно одной или двух бесплатных выписок в год.
Что делать, если в кредитной истории ошибка
Центробанк рекомендует тем, кто обнаружил в кредитной истории ошибки, оспорить ее содержание. Подайте в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений. У бюро будет 20 рабочих дней со дня получения заявления, в течение которых оно обязано провести дополнительную проверку информации, запросив данные у источника — например, банка или МФО. О результатах вам должны сообщить письменно, а в случае отказа объяснить причины.
Иногда оспорить кредитную историю можно только через суд. Например, если источник данных о кредите больше не существует (организацию ликвидировали) или если кредитор отказывается подавать исправленные данные.
Что делать, если мошенники оформили на вас кредит
Если в выписке из БКИ вы обнаружите кредиты, которые вы совершенно точно не брали, попробуйте доказать, что вы тут ни при чем. Напишите заявление в банк или МФО с требованием провести внутреннюю проверку. Если паспорт был украден, приложите копию справки из полиции. Эксперты кредитора проведут внутреннее расследование и могут списать задолженность, если найдут доказательства того, что деньги брали мошенники. Если доказательств не найдется, вы можете подать обращение в Центробанк или защитить свое честное имя в суде.
Можно ли обнулить кредитную историю
Полностью обнулить кредитную историю по желанию нельзя. Но есть и хорошие новости: она не хранится вечно. В 2022 году срок хранения кредитной истории сократили с 10 до 7 лет. Он рассчитывается в отношении каждой записи, а не в целом для всей кредитной истории. Так что если у вас долго нет никаких долгов, то однажды она и вправду обнулится.
Кредитная история: 7 главных тезисов
- Кредитная история — это основной инструмент, помогающий банку понять, добросовестный ли вы заемщик.
- Кредитная история хранится в бюро кредитных историй, эти данные можно получить по запросу.
- В кредитную историю попадают все сведения о долгах — не только по кредитным, но и по возникающим во время судебного делопроизводства.
- Стереть или обнулить кредитную историю по желанию нельзя.
- Плохую кредитную историю можно улучшить с помощью рефинансирования, реструктуризации, оформления и своевременного погашения кредитов и микрозаймов.
- Если кредитная история испорчена не по вашей вине, это можно доказать и исправить ее.
- Главное правило для хорошей кредитной истории — не прятаться от банков и выплачивать долги вовремя.
Мой профиль
