Коронавирус не обошел стороной и страховой рынок. На злобу дня компании начали предлагать клиентам новый продукт — полисы защиты от COVID-19. Стоит ли покупать их и как работает защита?
Консервативные страховщики до последнего держали оборону, считая, что не имеет смысла создавать отдельный полис защиты от коронавируса, ведь застраховать риск заражения им, как и любым другим вирусным заболеванием, можно, купив традиционные полисы страхования жизни и выезжающих за рубеж (ВЗР). Но в итоге сдались.
Пока известно о трех страховых компаниях, предложивших полисы защиты от коронавируса как самостоятельный продукт. Первым был банк «Восточный», совместно с СК «Арсеналъ» предложивший полис «АнтиКоронаВирус». Спустя неделю СК «АльфаСтрахование» запустила продажу страховок «Коронавирус.нет», а затем РСО «Евроинс» предложило продукт «Стопвирус». Их примеру в ближайшее время, по мнению вице-президента Всероссийского союза страховщиков Виктора Дубровина, могут последовать еще около десятка страховых компаний. Но поскольку такие полисы ситуативные, продолжительность их «жизни» будет зависеть от вируса, от которого они страхуют людей.
«Коронавирусные» страховки, представленные на российском рынке, можно смело отнести к так называемым коробочным продуктам. Они не оценивают нынешнее состояние здоровья страхователя и его риски заболеть, а страхуют на определенный период за небольшие деньги вероятность впервые получить диагностированное заболевание.
Каждый из страховщиков предлагает по несколько видов полисов, отличающихся ценой, суммой страховой выплаты и формой защиты. У «АльфаСтрахования» приобрести страховку можно за 2—10 тыс. рублей в зависимости от выбранного продукта, а размер компенсации, если владелец подхватил вирус и временно стал нетрудоспособен из-за болезни, составит 20 тыс., 50 тыс. или 100 тыс. рублей. У «Арсенала» страховка обойдется в сумму от 3 тыс. до 9 тыс. рублей, при этом компания обещает выплачивать владельцу полиса в случае его болезни от 3 тыс. до 6 тыс. рублей в день в пределах страховой суммы (в зависимости от программы она составляет 300 тыс., 500 тыс. или 1 млн рублей). У «Евроинс» стоимость полиса составляет 3 тыс., 5 тыс. или 9 тыс. рублей в зависимости от выбранного покрытия (от 300 тыс. до 1 млн рублей). При этом компания добавила в полис помимо защиты от коронавирусной инфекции еще и классическое страхование от несчастного случая, а также пакет сопровождения «Телемедицина 24/7».
Максимальная выплата на случай летального исхода у «АльфаСтрахования» — 1 млн рублей, у «Арсенала» родственники застрахованного получат от 300 тыс. до 1 млн рублей в зависимости от выбранного им полиса, так же как и у «Евроинс».
Но застраховаться могут не все желающие, потому что существуют возрастные ограничения для покупателей полисов: страховщики предпочитают видеть в числе своих клиентов людей в возрасте до 60—65 лет. По всей видимости, это связано с тем, что у пожилых людей риск заразиться коронавирусом выше, чем у молодых, да и болезнь протекает более сложно.
Страховая защита распространяется на заболевание, впервые диагностированное уже при действующем договоре. То есть, выйдя от врача с подтвержденным диагнозом, бежать за страховкой поздно. Она хоть и «коробочный» продукт, то есть медобследование до ее покупки проходить не нужно, но временной люфт существует. Виктор Дубровин говорит, что в такие страховые продукты обычно «зашивается» временная франшиза, то есть диагностирование заболевания, от которого страхуешься, не в день приобретения полиса, а, например, не ранее чем через пять дней после покупки. «Я бы рекомендовал страхователям очень внимательно читать страховой договор, чтобы понимать, когда наступает страховой случай, вступает ли в силу страховка сразу, или существует временная франшиза. Кроме того, нужно изучить, какие документы необходимо представить для подтверждения диагноза, потому что коронавирус — это не юридическая терминология и получить больничный лист с таким диагнозом, я думаю, сложно. Скорее всего, речь идет о группе вирусных заболеваний», — говорит он.
В «АльфаСтраховании» подтвердили, что коронавирус — это не диагноз. Это обобщенное название семейства вирусов, в которое входят несколько штаммов (разновидностей), включая COVID-19. Все эти вирусы являются возбудителями различных болезней, например ОРДС (острый респираторный дистресс-синдром) или пневмонии (ОДН — острая дыхательная недостаточность). Страховым событием признается заболевание, подтвержденное справкой/выпиской из медицинского учреждения или медицинской карты. Диагноз должен относиться к группе X «Болезни органов дыхания» по Международной классификации болезней (МКБ-10), а коронавирус — быть причиной заболевания, подтвержденной результатами лабораторных исследований.
Покупая страховку, стоит задуматься и над выбором срока ее действия. У «АльфаСтрахования» полис рассчитан на год, у «Арсенала» и «Евроинс» — на 180 дней. Какой выбор сделать, зависит от степени оптимизма страхователя: кто-то пожелает иметь страховую защиту более долгий период времени, ведь прогнозы медиков пока не слишком оптимистичны, а значит, не исключено, что вирус задержится на лето и осень. Кто-то ограничится менее продолжительным периодом, застраховав риск на определенное количество дней или месяцев и сэкономив благодаря этому деньги.
К плюсам нового страхового продукта Виктор Дубровин относит возможность потратить страховую компенсацию как на лечение, так и на последующее восстановление здоровья после болезни. «Кроме того, вполне возможно, что за время лечения страхователь потеряет часть доходов, и это может оказаться критичным для его семьи. В этом случае страховка от коронавируса сможет компенсировать недополученные доходы или упущенную выгоду», — считает он.
Но воспринимать страховку от коронавируса как панацею эксперт не советует, ведь вирус может уступить место другому, который под действие конкретного полиса уже не попадет. «Страховки от коронавируса могут быть полезны и популярны среди страхователей, которые испытывают страх перед заболеванием, — говорит Виктор Дубровин. — Но, на мой взгляд, страховаться от какого-то одного заболевания нецелесообразно. Болезнь, вызванная коронавирусом, у многих может проходить в легкой, бессимптомной форме, тогда как если посмотреть статистику смертности, то 70% приходится на инсульты и инфаркты, онкологию. Это более критические заболевания, к тому же требующие длительной реабилитации. Я считаю, что страховаться нужно от риска любых болезней, а не одной конкретной. Такую страховую защиту уже много лет обеспечивает страхование жизни».
