Госдума приняла закон о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса граждан и ИП. Кто может на них рассчитывать и не придется ли потом переплатить еще больше?
Распространение коронавируса и карантинные меры могут лишить работы многих россиян. Пока экспертам сложно прогнозировать, сколько человек окажутся безработными, но, по оценке «Деловой России», только в Москве под удар могут попасть до миллиона человек, работающих в сфере услуг. Центр стратегических разработок провел опрос, согласно результатам которого каждая пятая компания планирует урезать зарплаты своим сотрудникам на фоне пандемии коронавируса и падения курса рубля, а каждая вторая не исключает сокращения штата.
Как же платить по кредиту, если коронавирус лишил работы или существенной части дохода? Один из вариантов — кредитные каникулы. Многие банки начали давать отсрочку по погашению кредита для пострадавших от эпидемии. Более того, Совет Федерации одобрил закон, который дает заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию, право на приостановку платежей до шести месяцев. Разберем подробнее, что это значит.
Какими бывают кредитные каникулы?
Кредитные каникулы — это приостановка или снижение ежемесячных платежей по кредиту на определенный срок. Это вовсе не означает, что невыплаченные платежи заемщику прощаются, просто срок выплаты кредита увеличивается на величину льготного периода.
Взять каникулы заемщик мог и раньше, договорившись с банком о реструктуризации в индивидуальном порядке. Некоторое банки предоставляли такую услугу своим клиентам на платной основе.
31 июля 2019 года право требовать кредитные каникулы появилось у ипотечников, попавших в сложную ситуацию: лишившихся работы или более 30% дохода, получивших инвалидность, временно нетрудоспособных. По действующему закону, поставить ипотеку «на паузу» можно на срок до шести месяцев, без каких-либо штрафов и риска потерять квартиру. Однако у ипотечных каникул есть несколько существенных ограничений:
- недвижимость, заложенная по кредиту, должна быть единственным жильем заемщика;
- сумма самого кредита не должна превышать 15 млн рублей;
- воспользоваться ипотечными каникулами можно один раз за срок действия кредитного договора.
Коронавирус привел к необходимости расширить меры поддержки на всех заемщиков, не только ипотечных. Сначала ЦБ рекомендовал банкам реструктурировать кредиты тем клиентам, которые попали в сложную ситуацию из-за коронавируса. И большинство крупных банков уже успели объявить о своих программах кредитных каникул для физлиц и МСП. Однако после обращения президента в кратчайшие сроки были приняты поправки, которые теперь уже обяжут банки предоставлять отсрочку гражданам и индивидуальным предпринимателям, чей доход сократился из-за пандемии.
Закон был подписан президентом и вступил в силу 3 апреля.
На кого распространили каникулы на этот раз?
Изменения затронут все кредитные продукты: не только ипотеку, но и кредитные карты, кредиты наличными, а также кредиты МСП. Поправки предусматривают, что граждане и индивидуальные предприниматели имеют право обратиться к кредитору с требованием установить кредитные каникулы сроком до шести месяцев, если их доход за предыдущий месяц упал на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. В льготный период банк не может принять какие-либо меры к заемщику за невыполнение обязательств по кредиту (штрафы, пени, взыскание залогового имущества). Кроме того, ЦБ рекомендовал БКИ не портить кредитные истории и не снижать скоринговый балл россиян, попросивших об отсрочке из-за коронавируса.
Пока эта мера будет временной: подавать заявления на кредитные каникулы по новым поправкам можно будет до 30 сентября. Есть и другие ограничения. Например, если заемщик уже находится на ипотечных каникулах по закону, вступившему в силу летом 2019 года, подавать заявку на новую отсрочку он не может. Нужно дождаться окончания текущих каникул и, если ситуация не изменилась, просить об очередной «паузе» уже по новому закону.
UPD-1. 6 апреля у нового закона появились существенные ограничения. Правительство утвердило максимальную сумму кредита, по которому заемщик вправе обратиться за каникулами:
UPD-2. 10 апреля правительство повысило лимиты для получения каникул по ипотечным кредитам:
- для Москвы предельный размер кредита теперь составляет 4,5 млн рублей;
- для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, входящих в Дальневосточный федеральный округ, — 3 млн рублей;
- для остальных регионов максимальный размер ипотечного кредита, по которому закон позволяет требовать отсрочку, повышен до 2 млн рублей.
Как подать заявку на кредитные каникулы?
Сообщить банку о желании получить отсрочку можно, просто позвонив по телефону или, например, написав в чате. Согласно «антивирусным» поправкам, заемщик сам определяет срок (не более шести месяцев) и дату начала каникул (не позже чем через две недели после обращения по приостановке платежей по обычному кредиту и не позже чем через месяц по ипотечному). По умолчанию кредитор установит каникулы на шесть месяцев и начиная со дня получения обращения.
У банка есть пять дней на принятие решения по заявке клиента. Кредитор может попросить подтверждающие документы у заемщика или направить запрос в соответствующие органы: налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и ФОМС. Если документы предоставляет сам заемщик, то у него на это будет до 90 дней, а у банка — еще максимум пять дней для принятия окончательного решения после получения информации.
Итак, могут понадобиться такие документы:
- справка с работы о доходах за предыдущий и текущий годы;
- выписка о регистрации в качестве безработного;
- листок нетрудоспособности;
- другие документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (их список устанавливает сам банк).
Как изменится график платежей?
Сумма процентов, неустоек (штрафов и пеней), которые накопились до установления каникул, фиксируется. Во время льготного периода никакие платежи вносить не нужно. Начисление процентов на сумму основного долга, входящего в текущую задолженность, во время льготного периода будет рассчитываться особым способом:
1. Для потребительских кредитов — по ставке, равной двум третьим от рассчитанного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК), установленного на дату получения заявки от заемщика. Сумма начисленных по этой формуле процентов фиксируется на дату окончания льготного периода. Выйдя с каникул, заемщик возвращается в свой обычный график платежей, а срок возврата займа продлевается не менее чем на срок льготного периода. Сумма накопившихся штрафов и процентов, которые были зафиксированы накануне льготного периода, а также проценты, рассчитанные за время каникул, уплачиваются уже после погашения обязательств по кредитному договору.
2. По ипотеке немного проще. Пропущенные платежи, в том размере, в каком они предполагались по графику, фиксируются. После выхода с каникул заемщик возвращается в свой график, а зафиксированные платежи переносятся на конец срока действия кредита.
UPD. По кредитным картам, как позже пояснил ЦБ, начисленные за льготный период проценты должны выплачиваться заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка.
Заемщик может отказаться от каникул в любой момент. Кроме того, клиент может во время льготного периода погасить кредит полностью или частично без прекращения каникул. Та сумма, которую он внесет в льготный период, будет направлена в первую очередь на погашение обязательств по основному долгу.
Рекламный блокТак возникает ли переплата?
Механизм пересчета платежей при кредитных каникулах, гарантированных законом, предполагает увеличение переплаты по кредиту. «В рамках предложенного закона в льготный период будут начисляться проценты, поэтому сумма переплаты по кредиту увеличится», — отмечает руководитель направления потребительского кредитования УБРиР Любовь Торопицына.
«Начисленные проценты по ставке две третьих ПСК должны оплачиваться вместе со сдвигающимися аннуитетными платежами. Данный вопрос — оплачивать эти начисленные проценты после оплаты сдвигающихся аннуитетов или поверх ежемесячного платежа — на сегодняшний день остается дискуссионным и требует дополнительных комментариев от регулятора», — говорит директор департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка Екатерина Алиева.
Увеличение срока кредита приведет к увеличению общей задолженности по нему в зависимости от того, на какое время клиент попросит отсрочку, объясняют в ПСБ. «Мы объясняем это клиентам при обращении в банк, чтобы они оценили свои возможности и могли, например, взять отсрочку на меньший срок, а потом при необходимости продлить его», — подчеркнули в пресс-службе кредитной организации.
Изменят ли банки свои программы?
Большинство крупнейших банков еще до появления законопроекта успели запустить свои собственные программы поддержки клиентов в соответствии с рекомендациями ЦБ. Так, из системно значимых о планах предоставлять отсрочку пострадавшим от коронавируса по собственным условиям объявили Сбербанк, ВТБ, РСХБ, «Открытие», Промсвязьбанк, Альфа-Банк, МКБ, на индивидуальных условиях рассматривает заявки на отсрочку Росбанк. Однако условия банков по их собственным программам отличаются от тех, что прописаны в принимаемом законе. Например, в Сбербанке можно взять паузу по кредиту при нахождении в карантине после прибытия из-за границы либо в отпуске без сохранения заработной платы. При этом в большинстве случаев срок предоставляемой отсрочки меньше: у ВТБ и «Открытия» максимум на три месяца, у ПСБ, Альфа-Банка и МКБ — на два. В Московском Кредитном Банке сообщили, что их программа будет работать до вступления закона в силу. «Открытие» и ПСБ дорабатывают свою программу в соответствии с новыми положениями, ВТБ готов к новым требованиям и начнет их выполнять после опубликования закона, Росбанк также адаптирует внутренние процессы.
«Понятного алгоритма предоставления льготы пока нет, и 30-процентный порог для снижения дохода не сможет защитить большое число граждан, оказавшихся в трудной ситуации, а только чуть-чуть облегчит им жизнь», — констатирует управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.
