Моментальный выпуск, бесплатное обслуживание и безопасные платежи — заменит ли цифровая карта привычный пластик?
Цифровые карты появились на рынке несколько лет назад, но до недавних пор спрос на них был весьма сдержанным. Многие по привычке пользовались обычными карточками, а те, кому мешал пластик, давно освоили платежные сервисы, позволяющие расплачиваться через смартфоны и другие гаджеты. Подогрел интерес к цифровым картам режим самоизоляции: о росте числа заявок на digital-карты сообщили Сбербанк, ВТБ, «Русский Стандарт» и другие банки.
Разберемся, в чем преимущество цифровых карт перед обычными пластиковыми картами, подавляющее большинство из которых тоже поддерживают бесконтактные платежи.
Видишь карту? Нет? А она есть.
Цифровая карта по функционалу ничем не отличается от обычной пластиковой. У нее есть все реквизиты, необходимые для банковских переводов и онлайн-платежей: номер карты и счета, срок действия, код подлинности. Если привязать цифровую карту к мобильным сервисам Apple Pay, Samsung Pay или Google Pay через смартфон с NFC, ею можно расплачиваться в рознице, а также снимать с нее наличные в банкоматах с функцией бесконтактной оплаты.
В этом смысле цифровая карта значительно превосходит свою предшественницу — виртуальную карту, которая выпускается только для покупок в Интернете. Обычные виртуальные карты не поддерживают мобильные сервисы платежей, кроме того, по ним часто действуют дополнительные ограничения, например, на денежные переводы, не говоря уже о снятии наличных. Новые цифровые карты — полноценные аналоги классических карт, отличающиеся от них только отсутствием физического носителя.
Рекламный блокКакие преимущества у цифровой карты перед пластиком?
1. Быстро. Цифровые карточки оформляются дистанционно через интернет-банк или мобильное приложение, для их получения не нужно обращаться в офис банка или ждать курьерскую доставку. Карта открывается в течение нескольких минут, после чего ею можно полноценно пользоваться. Реквизиты для переводов и платежей можно получить через СМС или посмотреть в личном кабинете.
2. Удобно. Сначала пластик разгрузил кошельки от наличности и мелочи, но затем сам удачно перехватил эстафету и заполонил все. Банковские карты, проездные, карточки магазинов — мало кто не может похвастаться солидной стопкой этого добра. Цифровая карта — отличная возможность сделать карман легче, а планету чище.
3. Безопасно. Если карты нет, то и потерять ее нельзя. И если пропажу карточки можно заметить не скоро, то не заметить отсутствие телефона практически нереально. Конечно, мало кто заботливо хранит ПИН-код вместе с картой, но если карточка поддерживает бесконтактные платежи, то по ней можно без подтверждения оплачивать покупки до 3 000 рублей. Если же злоумышленник завладеет телефоном, для снятия блокировок ему потребуется немало времени, в течение которого можно заблокировать доступ к деньгам.
Кроме того, сами платежи через мобильные платежные сервисы быстрее и безопаснее платежей по карте. Вместо данных карты приложение мгновенно передает продавцу зашифрованный ключ, из которого невозможно получить информацию о карте.
4. Бесплатно. Обычно цифровые карты открываются и обслуживаются бесплатно. Это связано с тем, что банки тоже существенно экономят на отказе от пластика: в среднем стоимость пластиковой карты составляет 30–100 рублей плюс расходы на производство и логистику.
При всех неоспоримых достоинствах у цифровых карт есть и недостатки. Главный из них — серьезные технические требования к платежной инфраструктуре.
- Без смартфона с модулем NFC (Near field communication — ближняя бесконтактная связь) картой нельзя расплачиваться в обычных магазинах и снимать с нее наличные. В этом случае картой можно оплачивать покупки только в онлайн-пространстве.
- Даже если ваш телефон оборудован NFC, не все терминалы и банкоматы оснащены NFC-ридером, позволяющим совершать платежи и снимать наличные без карты.
Еще одна особенность цифровых карт в том, что открыть их могут только действующие клиенты банков. Для оформления карты нужен доступ в личный кабинет, поэтому клиенту «с улицы» дистанционно завести карту не удастся. Это ограничение связано с требованием к обязательной идентификации клиента для открытия счета.
Популярные цифровые карты
Visa Digital от Сбербанка
Одним из первых цифровую карту запустил Сбербанк. Visa Digital появилась в продуктовой линейке банка еще в 2018 году, заменив виртуальную карту Visa/Masterсard Virtual. И хотя по функционалу Visa Digital превзошла виртуальную карту, до возможностей классического пластика она так и не дотянула. Visa Digital можно привязать к смартфону и расплачиваться ею в обычных магазинах, однако с нее нельзя снимать наличные в банкоматах и получать бонусы по программе лояльности «Спасибо» от Сбербанка (за исключением покупок у партнеров).
Из-за этих ограничений активно пользоваться Visa Digital не слишком целесообразно: какой смысл делать основной карточку, по которой нельзя полноценно снимать наличные и получать кэшбэк? Также нет смысла использовать карту в качестве резервного счета и держать на ней деньги, так как процент на остаток тоже не предусмотрен.
Таким образом, достоинства Visa Digital — моментальный выпуск и бесплатное обслуживание. Это совсем простая базовая карточка, которая пригодится для небольших покупок в Интернете, когда не хочется «светить» данные основной карты, денежных переводов или на период перевыпуска основной карты.
Бесплатно пополнять цифровую карту можно безналичным переводом или через кассу банка в регионе открытия счета. Снимать с нее наличные можно тоже только в кассе Сбербанка: до 50 тыс. рублей в день — без комиссии, свыше — 0,5% (в кассах территориального банка, в котором открыт счет) или 0,75% (в кассах другого территориального банка). В месяц с карты можно снять не более 100 тыс. рублей.
Лимиты по переводам более широкие: через «Сбербанк Онлайн» с карты можно переводить до 1 млн рублей в сутки. За перевод по номеру карты в другой банк взимается комиссия 1,5% от суммы, минимум 30 рублей. По номеру телефона через Систему быстрых платежей бесплатно можно переводить до 100 тыс. рублей в месяц, далее комиссия составит 0,5%, максимум 1 500 рублей.
Оформить Visa Digital можно через интернет-банк или мобильное приложение Сбербанка, карта открывается в рублях на три года, комиссия за обслуживание не взимается. Visa Digital доступна клиентам банка в возрасте от 14 лет при наличии активной дебетовой карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».
Цифровая мультикарта ВТБ
ВТБ выпускает цифровые карты с декабря 2019 года. В отличие от Visa Digital Сбербанка, цифровая «Мультикарта» ВТБ выглядит более технологично: она работает на базе платежных систем Visa, Masterсard и «Мир», открыть ее можно не только в рублях, но и в долларах США или евро. Цифровая «Мультикарта» ВТБ также поддерживает сервисы Apple Pay и Google Pay, кроме того, с нее можно снимать наличные в банкоматах, оснащенных NFC.
Получить цифровую карточку могут клиенты ВТБ, уже имеющие обычную карту, открытую в рамках пакета «Мультикарта». Цифровая карта выпускается мгновенно в «ВТБ-Онлайн», у держателей есть возможность установить собственные настройки — ПИН-код и способ уведомления о трансакциях, а также выбрать одну из опций бонусной программы.
Так как цифровая карта выпускается в рамках пакета «Мультикарта», на нее распространяются те же условия бесплатности, что и на остальные карты пакета. Чтобы бесплатно пользоваться пакетом, нужно совершать по любой из привязанных к нему карт покупки на сумму от 10 тыс. рублей в месяц.
За покупки по цифровой карте ВТБ начисляются бонусы по программе лояльности «Мультикарта», в рамках которой держатель карты может выбрать одну из опций:
- Кэшбэк/ Путешествия/ Коллекция. При тратах по карте до 30 тыс. рублей в месяц начисляется 1% и 1,5% при покупках до 75 тыс. рублей.
- Сбережения. Ставка по накопительному счету или депозиту до 1,5 млн рублей повышается на 1 процентный пункт, либо 3% годовых на остаток до 100 тыс. рублей. Применяется при обороте по карте от 10 тыс. рублей в месяц.
- Инвестиции. На брокерский счет выплачивается 1% от оборота по карте до 30 тыс. рублей и 1,5% при обороте до 75 тыс. рублей.
- Заемщик. При расходах по карте от 10 тыс. рублей – уменьшение на 1% ставки по кредиту наличными или на 0,3% по ипотеке.
«Банк в кармане Digital» от «Русского Стандарта»
«Банк в кармане Digital» «Русского Стандарта» по функционалу соответствует цифровой «Мультикарте» ВТБ: помимо бесконтактных платежей, по ней можно снимать наличные в банкоматах с NFC и получать кэшбэк за покупки (1%). Карта оформляется через мобильное приложение банка, комиссия за выпуск и обслуживание отсутствует, счет открывается в рублях.
Бесплатно снимать наличные с карты можно в собственных кассах и банкоматах банка, а за получение средств в сторонних банках «Русский Стандарт» удержит 2% от суммы операции, но не менее 100 рублей. Дневной лимит на снятие составляет 100 тыс. рублей, месячный – 300 тыс. рублей.
Комиссия за перевод по номеру карты в другой банк составляет 1,5%, минимум 50 рублей, а переводы по номеру телефона через Систему быстрых платежей проводятся бесплатно.
Помимо перечисленных банков, цифровые карты предлагают банк «Тинькофф», МТС Банк, банк «Открытие», Почта Банк, Росбанк, Росгосстрах Банк и ряд других организаций. Пока преимущество в «цифре» сохраняется за дебетовыми картами, но некоторые банки, например, «Тинькофф» и Почта Банк, уже выпускают цифровые кредитки.
«Цифра» или пластик?
Независимо от того, какое технологическое чудо стоит за любым цифровым сервисом, ключевым показателем успешности продукта является его востребованность у потребителя. Многие эксперты предсказывают, что с появлением нового поколения потребителей, достигших совершеннолетия в эпоху смартфонов, цифровые карты вытеснят обычный пластик. Тем не менее, несмотря на постоянные прогнозы о прорывах мобильных сервисов, банки не планируют отказываться от привычных карт. Это связано и с недостаточно развитой платежной инфраструктурой, и с уровнем финансовой и технической грамотности клиентов.
Если же говорить о сегодняшнем дне, то единственным принципиальным преимуществом цифровой карты перед классической является удобство оформления. Всего за несколько «кликов» в личном кабинете можно открыть полноценную платежную карточку, которая станет доступна для оплаты покупок уже через несколько минут. Остальные плюсы — оплата с помощью смартфонов или других устройств, безопасность платежей — обеспечиваются главным образом платежными сервисами, привязать к которым можно и обычные карточки.
Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru
