Ваш автомобиль старше десяти лет? Готовьтесь к проблемам с покупкой каско. Когда еще страховщики отказывают в продаже автополисов и законно ли это?

Сотрудник страховой компании Владимир решил приобрести каско на свой автомобиль — Hyundai Solaris 2012 года выпуска. Не слишком новый, зато в отличном состоянии и со скромным общим пробегом 27 тыс. км (средний пробег у застрахованных авто — около 15 тыс. км за год). Казалось бы, никаких проблем с приобретением каско возникнуть не должно. Но Владимир с изумлением узнал, что каско на авто старше десяти лет приобрести непросто. «Существует негласная отсечка по возрасту — у нас в компании авто старше семи лет не слишком хотят принимать на страхование. Каско будет либо усеченное (из рисков только «тотальное уничтожение» и «угон»), либо усеченное плюс дорогое. На более или менее приемлемых условиях можно купить полис только по хорошему знакомству», — рассказал он.

Чем объяснить дискриминацию автомобилей по возрастному признаку, Владимир так и не понял. «Сейчас огромное количество б/у машин продается как раз возраста от семи лет, на которые каско страховые компании оформлять не хотят. При этом многие из этих автомобилей в неплохом состоянии, пробег небольшой, осмотры у официальных дилеров, в ДТП не попадали, то есть нормальные машины», — говорит он.

Техническое состояние имеет значение

В отличие от ОСАГО, которое страхует гражданскую ответственность водителя, каско — это страхование самого автомобиля от разного рода повреждений. Поэтому логично предположить, что именно его состояние должно быть главным аргументом в пользу решения, продать или нет полис автовладельцу, ведь эксплуатировать машину можно по-разному.

«Конечно, бывают автомобили, которые после 2—3 лет сверхинтенсивной эксплуатации годятся только на свалку (в основном после ударной работы в такси), а бывают и десятилетние машины в состоянии экспоната музея. Но это исключения, — говорит управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств компании «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов. — Состояние подавляющего большинства автомобилей коррелирует с их возрастом, и, как правило, у автомобилей после десяти лет городских пробок и зимней эксплуатации в случае приема на страхование рисков будет больше, чем ожидаемой прибыли. Отсюда и возрастной ценз».

Страховщики говорят, что в принципе на страхование могут принимать машины любого возраста. «Но автомобиль должен находиться в хорошем техническом состоянии, не иметь следов сквозной коррозии», — отмечает директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. По словам генерального директора «Совкомбанк Страхования» Игоря Лаппи, ограничений для страховых компаний практически нет и СК готовы рассматривать любые заявки в индивидуальном порядке.

Что еще влияет на стоимость каско

Автомашины, возраст которых больше десяти лет, — это, по словам директора департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Павла Нефедова, 90% автопарка в РФ. Казалось бы, страховщики могли бы здорово пополнить свои портфели каско. Сейчас в них авто старше десяти лет очень немного: в «Совкомбанк Страховании» доля среди физлиц составляет 1,6%, среди юрлиц — 3%, «Тинькофф Страхование» приводит среднюю цифру — 4%, «Ингосстрах» — 6,08%, «Ренессанс Страхование» — 2,5%.

Страховые случаи с «возрастными» авто случаются в два раза реже, чем с новыми, говорят в «Тинькофф Страховании» и «Ингосстрахе». Топ-3 самых распространенных: ДТП с другими авто — 55%, столкновение с препятствием (забор, столб и пр.) — 14%, противоправные действия третьих лиц — 10%.

Но, несмотря на это, у многих страховщиков изначальные тарифы на каско для новых и старых автомобилей отличаются, и не в пользу «старичков». По словам Виталия Княгиничева, чем старше автомобиль, тем выше тариф, который выражается в проценте от стоимости ТС. Поскольку сама стоимость машины со временем уменьшается, в итоге размер страховой премии для новых автомобилей и для машин в возрасте получается идентичным.

Страховщики ничего не теряют, а для автомобилистов получается невыгодно. «Стоимость полиса по отношению к стоимости автомобилей высокая. При цене автомобиля в 350 тысяч рублей полис без франшизы может стоить 40—50 тысяч рублей, или примерно 15% его стоимости авто», — объясняет Игорь Лаппи. Поэтому автовладельцы не хотят приобретать страховую защиту для машин, которые за десять лет сильно потеряли в своей цене.

Набор страховых покрытий у большинства компаний аналогичен, как для новых авто, то есть автовладелец волен выбирать на свой вкус. Правда, по словам Игоря Лаппи, в каско для «возрастных» авто чаще встречается обязательная франшиза. Подтверждают это и в «Тинькофф Страховании»: владелец ТС возрастом до пяти лет может оформить каско без франшизы, а клиент с шестилетним автомобилем уже может получить покрытие с франшизой не менее 10 тыс. рублей.

На окончательную стоимость полиса влияют и персональные факторы автовладельца и его машины: история страхования по каско и ОСАГО, факты ДТП, количество водителей, допущенных к управлению, и т. д. «Поэтому стоимость каско на автомобили даже одного года выпуска может кардинально отличаться», — говорит Сергей Демидов.

Кроме того, стоимость полиса будет зависеть от потенциальных расходов на ремонт машины. «Важным фактором является возможность проведения ремонта этого ТС — на рынке должны присутствовать запчасти и специализированные СТОА, способные его выполнить», — объясняет Княгиничев.

Ремонт — дело сложное

Средняя стоимость ремонта автомобилей старше семи лет у «Тинькофф Страхования» — 75 тыс. рублей. У «Ингосстраха» без учета угонов и полной гибели — 72,7 тыс. рублей (для более молодых значительно выше — 95,3 тыс. рублей).

Обесценивание рубля привело в прошлом году к росту стоимости запчастей на импортные автомобили. В «Ингосстрахе» говорят, что за последний год ремонт подорожал в среднем на 16% в зависимости от автомобиля. В лидерах Mazda, детали к которой подорожали на 35%. Зато на отечественную Lady запчасти подешевели на 8%.

«Стоимость запчастей на возрастные машины не ниже, а зачастую и выше, чем на более свежие авто, — объясняет Павел Нефедов. — Связано это часто с дефицитом их для старых моделей и в принципе с остановкой производства запчастей для них. С одной стороны, это означает, что починить старую машину стоит ничуть не дешевле, чем новую или небольшого возраста. С другой стороны, рыночная стоимость таких машин уже в разы ниже новых. То есть получается ситуация, когда даже не самый серьезный ремонт означает тотальную гибель автомобиля (тоталь)». Если стоимость ремонта получается дороже 75% актуальной стоимости автомобиля, это уже попадает под категорию тоталь, хотя на самом деле автомобиль не уничтожен тотально, а подлежит восстановлению. Отсюда нелюбовь к страхованию «десятилеток».

Повышенный риск тотального убытка и невозможность реализовать остатки автомобиля, высокая стоимость ремонта относительно стоимости машины (нормо-час, детали, которые не всегда просто найти, и т. д.), для ретроавто — сложность восстановительного ремонта, особенно с заменой деталей и запчастей, могут охладить желание СК получить нового клиента. Поэтому, по словам Игорь Лаппи, для возрастных авто выбор варианта «ремонт на дилере» существенно влияет на повышение стоимости полиса. «При формировании условий договора страхования каско мы предлагаем клиенту выбор из двух условий: «ремонт на СТО дилера по направлению СК» и «ремонт на СТО по направлению СК», — продолжает он. — На станции официального дилера при прочих равных условиях ремонт нового ТС и аналогичного с пробегом обойдется примерно в одинаковую сумму, но относительно действительной стоимости ТС такая опция будет выглядеть дороже для ТС 6—10 лет».

Поэтому страховщики все чаще предлагают усеченные каско, которые продаются «к ОСАГО», например ремонт у дилера без учета износа. «Такой продукт стоит порядка 10—15 тысяч рублей и пользуется популярностью, — говорит Павел Нефедов. — Но задачу освоения «океана» старых авто на рынке полного каско на российском рынке еще никто не решил — проникновение составляет около 7% от парка всех легковых ТС».

Страховщики боятся мошенничества

Помимо вышеназванных факторов, на решение, продать каско или нет, влияет адекватная оценка автовладельцем его стоимости и история страхования. Казалось бы, при чем здесь это? Оказывается, дело в повышенном риске мошенничества с машинами возрастом десять лет и старше, особенно в премиум-сегменте: как правило, мошенники пытаются завысить сумму, на которую застрахован автомобиль, а далее имитировать «угон» или организовать тотальное ДТП. Десятилетний Mercedes может быть оценен и в 1 млн, и в 2,5 млн рублей (покупают за 1 млн, а застраховать пытаются на 2,5 млн, заявив потом липовый угон или тоталь, либо участвуют в ДТП и пытаются получить ущерб деньгами). Страховщики говорят, что частота потенциального мошенничества в разы выше, чем по недорогим старым ТС. И этот риск их настораживает.

«Если человек купил более свежую машину и пролонгирует свой полис из года в год (и здесь нет таких ограничений по возрасту ТС), тут все понятно, — объясняет Павел Нефедов. — Но если клиент вдруг решил застраховать десятилетнюю машину, никогда до этого не покупая на нее каско, то велика вероятность, что за счет СК он захотел решить все свои проблемы, связанные с низкой ликвидностью автомобиля». Поэтому СК склонны страховать подержанные машины, если у них хорошая страховая история. «Если последние лет пять автомобиль находился в одних руках и регулярно страховался, то его на страхование примут, несмотря на возраст свыше десяти лет», — дополняет Сергей Демидов.

Но отказать в продаже каско могут владельцам и более новых машин.

Стоит ли жаловаться, если каско не продали

Житель Новороссийска решил оформить полное каско с фиксацией цены на год и франшизой 50 тыс. рублей на свой автомобиль 2019 года. «Он куплен у официального дилера, указанная мною цена соответствует договору купли-продажи и кассовому чеку, более того, с момента покупки рыночная стоимость авто, если верить онлайн-площадкам, увеличилась. Авто практически в максимальной комплектации, в отличном состоянии, без ДТП, плановое ТО проходит у тех же «официалов», — написал он в «Народном рейтинге» Банки.ру. Но получил отказ без объяснения причин.

Мы спросили у юристов, законно ли отказывать потребителю в праве приобрести товар, который предлагает страховщик. Оказалось, в этом вопросе не все просто. С одной стороны, СК работают с потребителями на основании публичных договоров. «В силу пункта 3 статьи 426 Гражданского кодекса РФ отказ лица, осуществляющего предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие услуги, не допускается, — объясняет управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин. — В случае необоснованного уклонения от заключения публичного договора потребитель вправе обратиться в суд с требованиями к субъекту публичного договора о понуждении заключить договор, а также о возмещении причиненных этим уклонением убытков (пункт 4 статьи 445 ГК). В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда. Таким образом, страховые компании, не имея правовых оснований для отказа в заключении договора страхования автомобилей старше десяти лет, нарушают права потребителей».

Но, с другой стороны, по словам адвоката юридической компании «Генезис» Сергея Тимошенко, договор добровольного имущественного страхования (пункт 1 статьи 927 ГК РФ) не является публичным договором (пункт 15 постановления Пленума Верховного суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора»). «Таким образом, страховые организации не обязаны заключать договоры в отношении каждого, кто к ним обратится», — говорит он. То есть страховая компания может отказать в оформлении полиса каско. И это ее право.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru