Купить электромобиль — полдела, еще его нужно застраховать. Вместе с экспертами разобрались, какие полисы понадобятся, во сколько обойдется каско и с чем придется столкнуться, если электрокару понадобился ремонт.
Сторонников модного и отнюдь не дешевого «зеленого» транспорта в России с каждым годом все больше. Их не останавливают неразвитость инфраструктуры для зарядки машин и проблемы с обслуживанием. В минувшем году, по оценке аналитического агентства «Автостат», они купили 2 254 новых электромобиля — это в 3,1 раза больше, чем в 2020-м. Продажи растут уже пять лет подряд. И даже отечественные автозаводы уже начинают выпуск электрокаров.
ОСАГО по таким же правилам и ценам
Конечно, для тех, кому не жалко несколько миллионов на автомобиль с электродвигателем, в общем-то, не проблема найти деньги на его страховку. Но обязательный полис ОСАГО для них стоит столько же, сколько для владельца машины такой же мощности на традиционном топливе. Страховщики объясняют это тем, что ОСАГО — это страхование ответственности водителя, а не машины, поэтому для расчета цены полиса имеют значение прежде всего личностные характеристики автовладельца. «Это возраст, стаж, был ли водитель виновником ДТП, регион регистрации и тому подобное, — перечисляет директор департамента анализа и моделирования «Росгосстраха» Алексей Володяев. — Плюс мощность двигателя автомобиля».
Если факторы мощности и количества водителей, допущенных к управлению, такие же, как на аналогичном авто на бензине, дизтопливе или газе, то и разницы в цене ОСАГО между ними не будет, утверждает руководитель управления андеррайтинга моторных видов «Абсолют Страхования» Олег Шебанов. Главное, корректно определить мощность: у электромобилей она указана в киловаттах, и страховщикам приходится переводить ее в лошадиные силы, как того требует установленный Банком России порядок расчета ОСАГО.
Продуктовый калькуляторХотя генеральный директор «Совкомбанк Страхования» Игорь Лаппи не исключает, что конечная стоимость ОСАГО на электромобиль может оказаться выше из-за более серьезного ущерба «железу» при ДТП. «Особенность, например, Tesla в том, что кузов выполнен или из алюминиевых сплавов (Model S, Model X), или из алюминия и стали (Model 3), — объясняет он. — Это позволяет лучше гасить удар, поэтому во время аварии салон и находящиеся в нем люди остаются невредимыми. Зато внешние повреждения кузова получаются довольно серьезными, и даже при небольших ДТП появляются царапины и вмятины».
Каско на электромобиль обойдется в несколько сотен тысяч рублей
Если в ОСАГО действуют жесткие рамки ценообразования, то в каско, которое защищает сам автомобиль, у страховщиков простор для творчества. Стандартные риски по этому полису — угон, повреждения в ДТП, стихийные бедствия и другие. Они же главные и в полисах каско для электрокаров, потому что отдельных программ каско для электротранспорта на рынке практически нет.
А спрос на такую защиту дорогущих электрокаров есть, в один голос заявляют страховщики. «Интерес у клиентов к каско для электромобилей есть, в особенности для новых машин», — говорит директор розничного страхования «СберСтрахования» Дмитрий Пурсанов. «Только у нас в компании в 2021 году застраховано 509 электромобилей, это уже приблизительно 30% от количества проданных», — рассказывает руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев.
Стоить каско на электромобиль будет дороже на 10—15%, чем на бензиновый аналог такой же мощности. «Потому что на эту сумму будет стоить дороже ремонт», — объясняет он.
Для Tesla, самого популярного у нас в стране электрокара, за полис каско нужно выложить 3—4% стоимости машины. Это, по словам Дмитрия Пурсанова, средний тариф по рынку.
В «Совкомбанк Страховании», у которого больше всего застрахованных электромобилей Tesla Model X, Model Y, Model 3, средняя страховая сумма — 5,950 млн рублей, а средний тариф — 3,69%. На втором месте BMW i3 (2019, электрический двигатель), его средняя стоимость — 2,3 млн рублей, а средний тариф — 5,65%. «Полный аналог по техническим характеристикам с бензиновым двигателем найти сложно, но если взять в расчет примерный объем двигателя в 180 лошадиных сил BMW 5-й серии 2019 года выпуска стоимостью 2,5 миллиона рублей, средний тариф каско может быть ниже на 0,7—1,3 процентного пункта», — приводит пример Игорь Лаппи.
Окончательная стоимость полиса зависит от конкретной модели и от индивидуальной оценки автовладельца. И от страховой компании. Например, в «Абсолют Страховании» говорят, что готовы предложить каско на электромобили по стандартной цене. В качестве примера Олег Шебанов приводит Range Rover: при страховой сумме 12 млн рублей за полное каско его хозяину придется выложить 402 тыс. рублей. «При этом нам неважно, на каком виде топлива автомобиль», — уточняет он.
Заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов считает, что нельзя сравнивать цену каско, ориентируясь только на тип двигателя или мощность машины. На нее влияет гораздо большее факторов, в том числе и стоимость автомобиля. «Статистики по страхованию электромобилей немного, поэтому тариф на электромобили может получиться чуть выше, чем на другие авто», — добавляет он.
Разница в стоимости полиса на один и тот же электромобиль может значительно отличаться у разных компаний еще и потому, что страховщики пока не накопили многолетнюю статистику по страховым случаям с модным экологическим транспортом и приходится импровизировать. А зачастую даже невозможно подсчитать потенциальную стоимость ремонта, потому что в справочниках нет информации о стоимости запчастей.
Если произошел страховой случай и нужен ремонт
Вообще существует два способа урегулирования страховых случаев — ремонт застрахованного авто, который организует страховщик на партнерской СТО, или выплата компенсации автовладельцу деньгами. В случае с электромобилями страховщики предпочитают последнее.
«Если электромобиль продавался у дилера официально, мы будем направлять его на ремонт к дилеру, — говорит Игорь Иванов. — Иногда мы страхуем с условием возмещения по калькуляции, тогда компания выплачивает возмещение деньгами, а автовладелец сам организует ремонт машины».
Директор департамента страховых выплат «АльфаСтрахования» Александр Харагезов рассказал, что в основном их клиенты обслуживают электромобили в клубных сервисах, где есть запчасти и возможность ремонта. «И, что удивительно, ремонт там, по нашим расчетам, в 1,5—2 раза дешевле, — отмечает он. — Но большинство страховых случаев, как по ОСАГО, так и по каско, по электромобилям урегулируются деньгами».
Причина в том, что дилерских центров, которые могли бы полностью обслуживать электромобили, в России катастрофически мало. «Продающие организации фактически не понимают стоимость возможного ремонта, если даже незначительно повреждена несущая часть кузова, и как этот ремонт вообще производить», — сетует Игорь Лаппи.
Проблемы есть с запчастями для восстановительного ремонта после аварии и со специалистами. По словам Олега Шебанова, как правило, в случае нарушений в системе электрики электромобиля у нас в стране если и смогут произвести ремонт, то в очень долгие сроки. «Нет высокотехнологичного оборудования для прописки тех же фар, которые при замене требуется прописывать в бортовую систему, — подтверждает Игорь Лаппи. — Если нужно покрасить детали, без полного перекраса кузова, то нельзя подбирать краску «на глазок», для такого статусного авто допустим только цифровой подбор автоэмали. Кроме того, в России сегодня еще мало специалистов, которые могут заниматься обслуживанием электромобилей. У нас есть договоренности с некоторыми дилерами в Санкт-Петербурге и Москве о предварительной оценке возможности ремонта. Они берутся за окраску и полировку кузова, но со всеми остальными вопросами предложено обращаться в Англию, по простым повреждениям или поломкам — в Финляндию».
Страховщикам приходится выкручиваться, чтобы и полис продать, и шквал недовольства от клиента не получить. В «СберСтраховании» говорят, что поэтому предпочитают все возможные варианты урегулирования страховых случаев оговорить с автовладельцем до того, как подпишут договор. «Если нет СТОА дилера, ищем наиболее подходящий для автовладельца вариант, — говорит Дмитрий Пурсанов. — Это может быть ремонт у дилера другой марки, на другой СТОА — не дилере, по согласованию с клиентом, или выплата по факту затрат на СТОА клиента, если ни один другой вариант его не устроил.
Что в электромобиле могут не застраховать
Если мысль о покупке авто на альтернативном топливе все же не покидает вас, покупайте его только у официального дилера. Иначе велик риск того, что автомобиль за огромные деньги страховщики просто откажутся страховать. «Со страхованием официально поставляемых в Россию моделей проблем нет. С несертифицированными моделями сложнее, они по каско практически не страхуются, по ОСАГО выплата рассчитывается по аналогам и производится в денежной форме, как правило», — отмечает Виталий Княгиничев.
Так же поступают в «Росгосстрахе» и «РЕСО-Гарантии». «Есть нюансы со страхованием авто, которые официально не ввозятся / не ввозились в Россию (это касается не только электромобилей), — говорит Игорь Иванов. — Бывает, мы отказываем в страховании каско, потому что нет возможности отремонтировать их по направлению на СТОА, поскольку у нас нет договоров со станциями по этой марке и возможны проблемы с поставками запчастей из-за рубежа».
Случается, что и в самой машине отдельные элементы могут остаться без страховой защиты. Некоторые страховщики могут исключать из покрытия повреждения топливного элемента, то есть батареи. Это лучше уточнить перед покупкой полиса.
Хотя сейчас на рынке стали появляться специальные программы каско для электромобилей. Например, у «Ренессанс страхования» помимо традиционных рисков присутствуют и характерные для электрокаров повреждение аккумулятора, страхование штатного зарядника, самовозгорание.
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
