Россияне стали чаще обращаться за кредитными каникулами. Так, по данным ЦБ, во II квартале 2025 года число заявок на отсрочку платежей по кредитам выросло в 2,2 раза, до 233 800.
На кредитные каникулы могут претендовать заемщики, у которых серьезно просели доходы. Рассказываем, как получить кредитные каникулы в 2025 году.
Что такое кредитные каникулы по 106-ФЗ
Кредитные каникулы — это льготный период, во время которого заемщик может не вносить в банк платежи по кредиту и получает возможность поправить свое финансовое положение.
Кредитные каникулы как способ поддержки появились в 2020 году, когда началась пандемия коронавируса. Чтобы снизить распространение заболевания, власти ввели ограничения на работу магазинов, общепита и т. п. В результате многие россияне временно или навсегда остались без работы или были вынуждены закрыть бизнес. Соответственно, погашать кредиты и ипотеки им стало сложнее.
После окончания пандемии кредитные каникулы не были упразднены. Напротив, с 1 января 2024 года их сделали постоянными — после внесения изменений через 348-ФЗ.
Как работают кредитные каникулы
После оформления каникул ежемесячные платежи приостанавливаются на срок от одного до шести месяцев (срок указывает заемщик). Но эти деньги не списываются, их нужно будет вернуть банку вместе с начисленными процентами в самом конце графика платежей.
Предположим, последний платеж должен быть внесен в мае 2026 года. Заемщик оформил каникулы на три месяца и не будет вносить платежи с августа по октябрь 2025 года. С ноября он продолжит платить по графику, а пропущенные месяцы должен будет закрыть в июне — августе 2026 года. Таким образом, срок действия кредитного договора продлится на срок кредитных каникул.
Кто может получить кредитные каникулы в 2025 году
Кредитные каникулы могут предоставить заемщикам в двух случаях:
1. Доход заемщика упал более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущий год.
2. Заемщик пострадал в результате ЧС: катастрофы, аварии, стихии или других бедствий.
Также есть отдельный закон 377-ФЗ, предоставляющий право на кредитные каникулы мобилизованным и участникам СВО.
А с 1 октября 2025 года кредитные каникулы смогут взять самозанятые и компании из реестра субъектов малого и среднего предпринимательства (юрлица и ИП). Для них есть несколько ограничений:
- размер кредита — до 10 млн рублей для самозанятых, до 60 млн для микропредприятий, до 400 млн для малых предприятий и до 1 млрд для средних предприятий;
- срок льготного периода — до шести месяцев для каждого кредита;
- можно воспользоваться один раз в пять лет.
На какие кредиты распространяются каникулы
Можно выделить два типа каникул: ипотечные и кредитные. Ипотечные работают по отдельному закону № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года. Ипотечный заемщик может попросить об отсрочке платежей на срок до шести месяцев, если оказался в трудной жизненной ситуации. Под ней понимается:
- Потеря работы и последующая регистрация в службе занятости.
- Установление инвалидности I или II группы.
- Длительная болезнь — более двух месяцев подряд.
- Снижение ежемесячного дохода, рассчитанного за два месяца до обращения за предоставлением каникул, более чем на 30% (при условии, что после этого на обслуживание кредитов будет уходить более 50% дохода).
- Увеличение количества иждивенцев (детей, инвалидов I или II группы), если при этом доход снизился более чем на 20%, а на обслуживание кредитов будет уходить больше 40%.
Ипотека должна быть оформлена на единственное жилье, а ее размер не должен превышать 15 млн рублей. Факт ухудшения жизненной ситуации нужно подтвердить документами.
Кредитные каникулы распространяются на:
- потребительские кредиты;
- автокредиты;
- кредитные карты.
Участники СВО и члены их семей имеют право на каникулы также на все виды займов, включая ипотеку и кредитные карты.
Лимиты по кредитным каникулам
Оформить кредитные каникулы можно не на любые займы. Один из ключевых критериев — сумма кредита. Лимиты устанавливает правительство РФ. В 2025 году они такие:
- автокредит — 1,6 млн рублей;
- потребительский кредит — 450 тысяч рублей;
- кредитная карта — 150 тысяч рублей.
Обратите внимание: для участников СВО и членов их семей нет лимита на размер кредита.
Как оформить кредитные каникулы и какие документы нужны
Чтобы оформить отсрочку платежей в рамках федерального закона, нужно написать заявление на кредитные каникулы и приложить документы. Какие конкретно — зависит от ситуации, в связи с которой оформляются каникулы.
Если у заемщика на 30% и более сократился доход, нужно предоставить:
- для наемных сотрудников — справку о доходах физлица и суммах налога за текущий и предыдущий годы;
- для самозанятых — справку за 12 месяцев о сумме доходов, облагаемых налогом на профессиональный доход;
- для предпринимателей — книгу учета доходов и расходов за текущие и предыдущий годы;
- если заемщик в отпуске по уходу за ребенком — справку от работодателя о зарплате и документ, который подтверждает нахождение в отпуске.
Срок действия документов — не более 30 календарных дней.
Если заемщик пострадал в результате ЧС, нужно предоставить:
- документы от органов местного самоуправления, подтверждающие, что заемщик живет на территории, где установлен режим ЧС.
Также нужно подтвердить, что имущество было утрачено, а условия жизни ухудшились.
Подать заявление необходимо не позднее чем через 60 дней после происшествия.
В обоих случаях на оформление кредитных каникул потребуется согласие от поручителей, если они есть.
Большинство банков позволяют подать заявление и отправить копии документов онлайн через личный кабинет. Также это можно сделать в офисе.
Образец заявления на кредитные каникулы можно скачать на сайте банка или попросить в чате поддержки клиентов. В заявлении нужно будет указать Ф. И. О. заемщика, паспортные данные, реквизиты кредитного договора и причину для предоставления каникул.
Также нужно отметить срок, на который клиент запрашивает кредитные каникулы (от одного до шести месяцев), и дату их начала.
Банки массово отказывают заемщикам в реструктуризации долгов и кредитных каникулах. В апреле — июне финансовые организации отклонили 80% таких заявок. Если вы столкнулись с отказом, отсрочить платеж можно с помощью кредитной карты — по некоторым из них предлагается опция рефинансирования, когда кредитным лимитом карты одного банка гасится задолженность в другом банке, и заемщику предоставляется льготный период на возврат денег. Как это работает, читайте здесь. А здесь можно посмотреть кредитки с опцией рефинансирования.
Как оформить ипотечные каникулы
Нужно также написать заявление в банк и приложить документы. Вот их список в зависимости от ситуации:
- выписка из ЕГРН о праве лица на объекты недвижимости по всей территории России (чтобы подтвердить, что каникулы запрашиваются на ипотеку, взятую для единственного жилья);
- справка о регистрации в качестве безработного;
- справка об установлении инвалидности;
- листок нетрудоспособности (больничный);
- справка о доходах за текущий и предыдущий годы;
- справка о доходах для самозанятых;
- книга учета доходов и расходов для предпринимателей;
- трудовая книжка с записью о завершении трудового контракта (для пенсионеров, которые перестали работать);
- свидетельство о рождении ребенка, свидетельство об усыновлении, акт о назначении опекуном или попечителем.
Банк должен сообщить заемщику о предоставлении ипотечных каникул или об отказе в течение пяти рабочих дней.
Как оформить каникулы участникам СВО
Как пояснили в ЦБ РФ, участник СВО или член его семьи не обязан предоставлять документы, подтверждающие участие в военной операции. Но может это сделать и приложить к заявлению выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата и другие.
Если нет возможности предоставить документы, банк или другой кредитор сам запросит информацию в Федеральной налоговой службе (ФНС), а та — в Министерстве обороны. Также кредитор может запросить документы у заемщика, и тот должен предоставить их до окончания льготного периода. Если не предоставит — каникулы будут аннулированы.
А вот члены семьи военнослужащего должны предоставить документы, подтверждающие родство:
- свидетельство о заключении брака;
- свидетельство о рождении (усыновлении/удочерении);
- справка, подтверждающая инвалидность (для детей старше 18 лет, ставших инвалидами до 18 лет);
- справка с места учебы (для детей до 23 лет, обучающихся очно);
- акт органа опеки и попечительство о назначении военнослужащего опекуном или попечителем, либо решение суда (для иждивенцев).
Кредитные каникулы по программе банка
Кроме каникул, которые предоставляются по федеральным законам, есть каникулы по собственным программам банков. Для них могут устанавливаться другие лимиты и условия.
К примеру, Альфа-Банк не запрашивает документы, подтверждающие снижение дохода, и не устанавливает ограничений по суммам кредитов. ОТП Банк предлагает снизить платеж по кредиту на срок от одного до 12 месяцев, также без ограничений по сумме займа. Райффайзен Банк готов предоставить каникулы на три месяца для клиентов, у которых нет просрочек по кредиту, — документы тоже не понадобятся.
На какой срок оформляются кредитные каникулы
Как мы уже говорили, по федеральным законам кредитные и ипотечные каникулы можно взять на срок от одного до шести месяцев.
Кредитные каникулы для участников СВО и членов их семей предоставляются на время службы по мобилизации, контракту или участия в СВО плюс 180 дней.
Кредитные каникулы в 2025 году: главное
Итак, кредитные каникулы из временной меры стали постоянной. Оформить их могут россияне, чей доход снизился на 30%, а также пострадавшие от ЧС. Каникулы действуют на потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты.
Для ипотеки есть свои каникулы. Перечень тех, кто может их оформить, шире — это в том числе люди, потерявшие работу или находящиеся на длительном больничном.
Срок кредитных и ипотечных каникул — от одного до шести месяцев.
Существуют также кредитные каникулы по собственным программам банков. Сроки и лимиты по ним устанавливают сами кредитные учреждения.
Отдельный закон регулирует предоставление кредитных каникул на все виды займов для участников СВО и членов их семей.
Еще по теме:
