Как взять кредит, если нет официального трудоустройства

Рассказываем, как получить деньги, если вы не можете подтвердить свой доход.

Зачем банки просят подтвердить официальное трудоустройство

При рассмотрении заявки на кредит банки могут запросить документ, подтверждающий доход. Самый распространенный вариант — справка 2-НДФЛ. Так кредитная организация получает дополнительную информацию о вашей платежеспособности, оценивает уровень дохода и определяет лимит займа.

Если вы не трудоустроены официально, банк несет повышенный риск — у него нет уверенности, что кредит будет выплачен.

Когда вы можете подтвердить свой доход

Если вы трудоустроены согласно ТК РФ, работаете как ИП или самозанятый, проблем с подтверждением дохода не возникнет. Компании делают отчисления в Пенсионный фонд России, а самозанятые, например, платят налог на профессиональный доход. Это специальный налоговый режим с льготной ставкой 4% с доходов от физлиц и 6% с доходов от юрлиц и ИП. Они могут получить справку о доходах за любой период ведения деятельности и выбрать подходящий кредит.

Чтобы не тратить время на поиск и сравнение условий у разных банков, заполните всего одну анкету на Банки.ру — а мы подберем для вас предложения с высокой вероятностью одобрения за 5 минут с онлайн-решением от банков.

Когда вы не можете подтвердить доход 

Если у вас есть доход, но нет официального трудоустройства по ТК РФ, получить кредит сложнее. Вы не сможете предоставить справку 2-НДФЛ. Для таких случаев банки разрабатывают программы, не требующие подтверждения дохода. Мы расскажем о них далее.

Если совсем нет никакого дохода, банки, скорее всего, откажут в кредите. В таком случае вы можете обратиться в МФО. В микрофинансовых организациях получить одобрение проще. Деньги обычно выдают за несколько минут. Вы также можете изучить на Банки.ру предложения более 50 проверенных микрофинансовых организаций. 

Как банк проверяет, сможете ли вы выплатить кредит 

Даже если вы не предоставляете справку о доходах, банк может обратиться в Пенсионный фонд и отследить отчисления работодателя. Если нет официального трудоустройства, кредитор запрашивает другие документы. Например, те, которые подтверждают наличие в собственности квартиры или автомобиля. Также банк может оценить ваши траты по банковской карте и проверить кредитную историю.

Какие кредиты могут дать тем, кто не трудоустроен официально

Без справки 2-НДФЛ банки, скорее всего, не выдадут ипотеку или другой кредит на крупную сумму. Вот на какие продукты в таком случае можно претендовать:

• Экспресс-кредит. Заявку рассматривают не дольше нескольких часов, займ выдают в день обращения в банк. Как правило, нужны заявление-анкета, паспорт и второй документ (пенсионное удостоверение, загранпаспорт, водительское удостоверение и др.).
• Кредит без подтверждения дохода. Заявки также рассматривают быстро. В большинстве случаев достаточно одного рабочего дня. Здесь также нужны заявление-анкета, паспорт и второй документ (пенсионное удостоверение, загранпаспорт, водительское удостоверение и др.).
• Кредит под залог. Например, недвижимости или автомобиля. В каждом банке свои условия. Придется сделать оценку объекта и оформить на него страховку.
• Микрокредит. В МФО для оформления займа нужно заполнить анкету на сайте и прислать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом. Могут запросить второй документ: водительское удостоверение, СНИЛС или загранпаспорт. 

Почему банки выдают кредиты тем, кто не трудоустроен официально  

Кредитные организации понимают, что людей, работающих на фрилансе, много, и у них есть доход. Им, как и официально трудоустроенным, нужны кредиты на покупку бытовой техники, отпуск, свадьбу, ремонт. Банки не хотят терять прибыль и новых клиентов, поэтому предлагают займы без подтверждения дохода. 

В чем минусы

В ситуациях, когда клиент не может подтвердить доход, банк рискует. Поэтому такие виды кредитования являются одними из самых дорогих. Займы выдают небольшой суммой, на короткий срок и под завышенный процент.

«Банковский сектор предлагает очень много продуктов и вариантов по кредитованию. Но, как показывает практика, чем меньше запрашивается документов для получения кредита, тем выше ставка и хуже условия», — говорит Всеволод Джавад-Заде, владелец инвестиционного агентства недвижимости Light Side.

Помимо того, что здесь риски банка зашиты в ставку, отбор потенциальных заемщиков для кредитов без подтверждения дохода жестче. Больше всех шансов у тех, кто имеет положительную кредитную историю.