Льготная ипотека на строительство дома: как получить кредит по низкой ставке

Льготную ипотеку можно оформить не только на покупку, но и на строительство дома. В России работает несколько субсидированных программ со ставками ниже рыночных. Рассказываем, как получить такой кредит и какой дом можно построить на эти деньги.

В чем суть льготной ипотеки на строительство дома

Льготная ипотека на строительство дома работает по такому же принципу, как и льготная ипотека на покупку дома или квартиры. Вы можете получить кредит по ставке ниже рыночной. Но нужно соблюсти несколько условий.

Где можно строить частный дом

В Российский Федерации земли делятся на несколько категорий — их семь, все они указаны в Земельном кодексе РФ:

1. Земли сельхозназначения.
2. Земли населенных пунктов.
3. Земли промышленности, энергетики, транспорта, связи, радиовещания, телевидения, информатики, земли для обеспечения космической деятельности, земли обороны, безопасности и земли иного специального назначения.
4. Земли особо охраняемых территорий и объектов.
5. Земли лесного фонда.
6. Земли водного фонда.
7. Земли запаса.

На землях, указанных под пунктами 3–5, строительство индивидуальных жилых домов запрещено. На землях сельскохозяйственного назначения (1) строительство жилых домов тоже не предусмотрено, но им может быть присвоен такой вид разрешенного использования (ВРИ), при котором строить можно.

Разберемся, какие категории и ВРИ подходят для загородных домов — садовых и тех, в которых можно прописаться и жить постоянно.

Какие бывают частные дома и где их можно строить

Садовый дом (здание сезонного использования) можно строить на землях, которые имеют:

• Категорию «Земли сельхозназначения».
• ВРИ «Ведение садоводства».

Жилой частный дом для круглогодичного использования можно строить на землях с:

• Категорией «Земли населенных пунктов».
• ВРИ «Для индивидуального жилого строительства», «Для ведения личного подсобного хозяйства», «Ведение садоводства».

На участках с ВРИ «Ведение огородничества» и «Ведение личного подсобного хозяйства на полевых участках» строить жилой и садовый дом нельзя. Можно — хозяйственные постройки для хранения инвентаря и урожая.

Как узнать категорию и ВРИ участка

Категорию земельного участка и ВРИ можно узнать по кадастровому номеру на сервисе Росреестра «Публичная кадастровая карта». Также можно заказать выписку из Росреестра.

Какие дома можно строить

Вы можете построить частный жилой дом высотой не выше 3 наземных этажей (не более 20 метров). Также администрация, в ведении которой находится земельный участок, может устанавливать дополнительные требования.

Условия льготного кредитования

Существует несколько льготных программ ипотеки, которую можно взять на строительство дома. Ставка по ним ниже рыночной, но есть ограничения по:

• требованиям к заемщику
• максимальной сумме
• максимальному сроку
• первоначальному взносу
• региону строительства

Кроме того, по некоторым программам дом можно строить только по договору подряда с юрлицом или ИП.

Льготные программы на строительство дома

Льготная ипотека до 8%

По этой программе можно купить квартиру в новостройке, земельный участок или частный дом. А с 1 июня 2022 года — построить дом своими силами, то есть без договора подряда с ИП или юрлицом.

• Ставка — до 8% годовых.
• Первоначальный взнос — от 15%.
• Суммы — 6 млн рублей во всех российских регионах и 12 млн рублей в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области.
• Срок — до 30 лет.

Дальневосточная ипотека

Программа с господдержкой распространяется на жилье, расположенное на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО). Взять такую ипотеку могут молодые семьи (оба супруга не старше 35 лет), граждане не старше 35 лет, имеющие детей в возрасте до 19 лет, участники программы «Дальневосточный гектар» и те, кто переехал в ДФО по программе повышения мобильности трудовых ресурсов.

Кредит можно взять на частный дом в сельской местности и индивидуальное жилищное строительство (самостоятельно или по договору подряда).

• Ставка — до 2% годовых.
• Первоначальный взнос — от 15%.
• Максимальная сумма — 6 млн рублей.
• Срок — до 20 лет.

Льготная ипотека для IT-специалистов

Получить льготный кредит могут IT-специалисты, которые не менее 3 месяцев работают в компании из сферы информационных технологий. С помощью этой ипотеки можно купить или построить по договору подряда частный дом.

• Ставка — до 5% годовых.
• Первоначальный взнос — от 15%.
• Суммы: до 9 млн рублей в регионах с населением менее 1 млн человек, до 18 млн рублей в регионах с населением больше 1 млн человек. С использованием рыночной ставки можно увеличить эти суммы до 15 и 30 млн рублей соответственно.
• Срок — до 30 лет.  

Сельская ипотека

Подходит для тех, кто хочет переехать в сельскую местность — рабочий поселок, поселок городского типа или города с населением до 30 тысяч человек. Можно купить готовый дом по договору купли-продажи или еще не построенный дом по договору долевого участия. Программа также распространяется на строительство дома по договору подряда или покупку земельного участка под строительство.

• Ставка — до 3% годовых.
• Первоначальный взнос — от 10%.
• Суммы: в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного федерального округа — 5 млн рублей, в остальных регионах — 3 млн рублей.
• Срок — до 25 лет.

Семейная ипотека

В программе могут участвовать семьи с детьми. Кредит по льготной ставке до 6% выдается на покупку жилого помещения или строительство индивидуального жилого дома. Обязательное условие: строить дом должны компании или индивидуальные предприниматели по договору подряда.

• Ставка — до 6% годовых.
• Первоначальный взнос — от 15%.
• Суммы: в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — до 12 млн рублей, в других регионах — до 6 млн рублей.
• Срок — до 30 лет.

450 тысяч рублей многодетным семьям

Государство выдает 450 тысяч рублей на погашение задолженности по ипотечному кредиту. Выплата доступна семьям, в которых третий или последующий ребенок родился с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года. Кредитный договор должен быть подписан до 1 июля 2024 года.

Деньги можно потратить на погашение ипотеки, выданной на строительство дома.

Как оформить льготную ипотеку на строительство дома

После того как вы выбрали участок, уведомьте о строительстве частного дома местную администрацию. Ответ должны прислать в течение 7 дней. С положительным решением можно обращаться в банк за ипотекой.

У каждого вида льготной ипотеки свой пакет документов, его список можно попросить в банке. Что точно понадобится:

• заявление
• паспорт
• справка о доходах (2-НДФЛ)
• выписка из ЕГРН
• разрешение местной администрации

Требования к заемщикам тоже зависят от программы. Так, льготная ипотека под 8% доступна всем совершеннолетним заемщикам, а семейную ипотеку могут взять только семьи с детьми.

Как построить дом с использованием льготной ипотеки: кратко

1. Выберите участок.
2. Проверьте, что его категория и ВРИ позволяют строить на нем частный жилой или садовый дом.
3. Согласуйте проект дома — у него должно быть не более 3 наземных этажей (не более 20 метров).
4. Проверьте требования местной администрации, они могут различаться от региона к региону.
5. Уведомьте местную администрацию о строительстве, дождитесь ответа.
6. Узнайте, есть ли у вас дополнительные льготы, например, маткапитал.
7. Определитесь с суммой кредита.
8. Изучите предложения разных банков.
9. Сравните размер первоначального взноса.
10. Рассчитайте ежемесячный платеж.
11. Сравните стоимость страховки, условия снижения ставки.
12. Выберите подходящий банк и программу льготной ипотеки.
13. Подайте документы.
14. Дождитесь одобрения и перечисления денег.