Кредит или кредитная карта: что выбрать, если нужны деньги

Разобрали плюсы и минусы каждого из способов взять в долг у банка.

Читать 7 минут

Взять в долг у банка можно двумя способами: оформить кредит или кредитную карту. На первый взгляд, эти два вида займа похожи — с их помощью заемщики одалживают деньги у банка и оплачивают путевки, бытовую технику или ремонт. Отличие лишь в том, что кредит выдается на фиксированную сумму, а у кредитки возобновляемая кредитная линия. Но на самом деле разница между кредитом и кредитной картой более существенная. Рассказываем о нюансах каждого способа кредитования.

Чем отличается кредитная карта от кредита

Порядок начисления процентов

По кредиту проценты начисляются с первого дня действия договора и сразу на всю сумму задолженности. Даже если не тратить кредитные деньги, уже через месяц придется внести первый платеж, часть которого пойдет на погашение начисленных процентов.

По кредитной карте проценты начисляются после первой расходной операции и только на сумму долга. Так, если из лимита в 100 тысяч рублей потратить 20 тысяч, проценты банк начислит именно на эти 20 тысяч рублей.

Кроме того, по потребительским займам проценты начисляются по единой ставке независимо от того, как тратить кредитные деньги. По кредитной карте могут одновременно действовать несколько процентных ставок: одна ставка для безналичных покупок, другая (как правило, повышенная) — для снятия наличных и переводов.

Процентные ставки

По потребительским кредитам ставки обычно ниже, чем по кредитным картам. По данным руководителя экспертной аналитики Банки.ру Инны Солдатенковой, среднерыночные значения полной стоимости кредита по кредитным картам составляют 30,8% - до 44% годовых, а по нецелевым потребительским кредитам сроком более года от 26,6% до 33,6% годовых.

В октябре Центробанк поднял ключевую ставку с 19% до 21% годовых, на последнем заседании регулятор сохранил ставку на этом же уровне. С начала 2024 года она выросла на 5%. Следом за ключевой ставкой ставки по кредитам и кредитным картам поднимут и банки.

Беспроцентный период

Основное отличие и преимущество кредитных карт перед кредитами — наличие беспроцентного периода, в течение которого на сумму задолженности не начисляется процент. В зависимости от банка и от карты грейс-период составляет в среднем 55–120 дней. Бывает и больше. Например, до 212 дней по «Универсальной карте» от АТБ, до 755 дней по кредитке «2 года без %» от Ренессанс Банка и даже до 1094 дней по одноименной карте от УБРиР.

Обратите внимание: грейс-период обычно распространяется на безналичные покупки, а вот на переводы и снятие наличных далеко не всегда. Проще говоря, при совершении такой операции, не подпадающей под льготный период, на сумму задолженности сразу же начнет начисляться процент.

Если планируете снимать или переводить деньги с кредитки, обратите внимание на карты с льготным периодом на такие операции:

Карта	Грейс-период	Процентная ставка
«120 + 120 дней без %» от Банка ЗЕНИТ	До 120 дней	29,9–52% годовых (ПСК 29,704–50,858%)
«ТКБ.Карта» от Банка ТКБ	До 120 дней	39% годовых (ПСК 39,000%)
«Карта возможностей» от ВТБ	До 110 дней	47,9% – на покупки, 49,5% – на снятие наличных и переводы (ПСК 46,055–49,500%)
«100 дней» от Банка «Санкт-Петербург»	До 100 дней	44,9–46,9% годовых (ПСК 43,345%–45,210%)

По кредитам беспроцентного периода нет — проценты начисляются в течение всего срока действия договора.

Порядок погашения

Потребительский кредит нужно выплачивать строго по графику: ежемесячно, равными платежами. Также по согласованию с банком долг можно полностью или частично погасить досрочно без штрафов и комиссий.

По кредитной карте задолженность лучше погашать в льготный период — так не придется платить проценты. Если закрыть долг в грейс не получается, придется ежемесячно вносить хотя бы минимальные платежи — обычно 3–5% от суммы долга плюс начисленные проценты.

Минимальный платеж по кредитной карте: что это и как работает

Статьи

03.05.2023, 15:23

Плата за обслуживание

Потребительский кредит выдается и обслуживается бесплатно. По закону банки не имеют право взимать комиссию за рассмотрение заявки на выдачу кредита, за открытие ссудного счета и за перечисление одобренной суммы заемщику.

За выдачу и обслуживание кредитной карты нередко взимается комиссия, но кредитки с бесплатным обслуживанием без каких-либо условий все же есть. Примеры таких карт собрали в таблице:

Карта	Грейс-период	Процентная ставка
«180 дней без % ПЛЮС» от Совкомбанка	До 180 дней на покупки	39,9% годовых (ПСК 28,380–40,757%)
«180 дней без %» от ПСБ	До 180 дней на покупки, в том числе на оплату покупок по QR-коду через СБП	47,5% годовых (ПСК 47,346%)
«Можно больше» от МКБ	До 123 дней	49,5% годовых (ПСК 47,615%)
«120 дней на максимум» от Банка Уралсиб	До 120 дней на покупки, в том числе на оплату покупок по QR-коду через СБП	4,9–50,9% годовых – на покупки, 48,9–51,9% годовых – на снятие наличных и переводы (ПСК 34,903–51,909%)
«СберКарта» от Сбербанка	До 120 дней на покупки	9,8% – при оплате покупок в «Мегамаркете» и в категории «Здоровье»; 39,8% годовых – на остальные покупки, снятие наличных и переводы (ПСК 46,920–46,932%).

Получение наличных

Кредитные деньги по потребительскому займу выдают наличными в кассе банка или перечисляют на дебетовую карту заемщика, откуда их можно без комиссии снять в банкомате банка.

С кредитной карты снимать наличные, как правило, очень невыгодно: за такую операцию почти всегда берется комиссия. Некоторые банки все-таки разрешают снимать с кредитки наличные без процентов, но в большинстве случаев ограничивают либо сумму бесплатного снятия, либо период времени, когда это можно сделать (например, в течение первых 30 дней с момента открытия карты).

Обратите внимание: операции снятия наличных обычно облагаются повышенными процентами и не попадают под льготный период.

Кэшбэк за покупки

За покупки по кредитным картам часто начисляется кэшбэк — определенный процент от потраченной суммы. Кэшбэк может выплачиваться баллами или милями, реже – рублями. Например, по кредитке «AIR Masterсard» от ЮниКредит Банка начисляется 1,5% милями за обычные покупки, а Банк Дом.РФ возвращает деньгами 5% за покупки в повышенных категориях и 1% за остальные покупки.

Также по кредитным картам можно получать скидки и бонусы за покупки у партнеров банка. Кроме того, на покупки у партнеров финансовой организации может распространяться рассрочка.

По потребительским кредитам бонусных программ нет.

Что проще получить: кредит или кредитную карту

Получить кредитную карту обычно проще, чем потребительский кредит. Требования к заемщикам по кредитным картам менее строгие, а для оформления нужно меньше документов. Часто для получения кредитки с небольшим лимитом достаточно паспорта. Для оформления потребительского займа обычно нужно подтверждать доход справкой с работы или выпиской из пенсионного фонда.

Обратите внимание: при рассмотрении заявки на выдачу кредита или кредитной карты банки принимают во внимание не только уровень достатка заемщика, но и уровень его долговой нагрузки, то есть отношение суммы обязательных платежей по уже выданным кредитам к доходам. Оптимальным считается показатель до 30%. Если долговая нагрузка превышает 50%, то не удастся получить кредит, а если показатель выше 80% – кредитную карту.

Что выгоднее: кредитная карта или кредит?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно четко понимать, с какой целью оформляется займ и как быстро его удастся погасить.

Когда подойдет кредит

Кредит целесообразнее выбрать в следующих случаях:

если деньги нужны на какую-то определенную дорогостоящую цель (например, на обучение, лечение и др.);
если нужна вся сумма целиком, особенно наличными;
если заранее известно, что на полное погашение задолженности потребуется больше времени, чем длится беспроцентный период по карте.

Плюсы кредита	Минусы кредита
Возможность растянуть выплаты на несколько лет	Высокие требования к заемщику для одобрения заявки
Отсутствие платы за обслуживание	Начисление процентов на всю сумму с первого дня выдачи
Ставки ниже, чем вне льготного периода по кредитной карте	Отсутствие кэшбэка за покупки

Когда лучше выбрать кредитную карту

Кредитную карту стоит рассмотреть, если:

требуется относительно небольшая сумма;
заемные средства нужны для регулярных покупок;
гарантированно удастся погасить задолженность до конца льготного периода;
средства не нужны прямо сейчас, но нужно иметь под рукой денежный резерв.

Плюсы	Минусы
Невысокие требования для одобрения минимального лимита	Высокие ставки вне льготного периода
Возможность пользоваться заемными деньгами бесплатно	Невыгодные условия на снятие наличных и переводы
Возобновляемая кредитная линия	Для увеличения лимита нужно активно пользоваться картой
Возможность получать кэшбэк за покупки	Дополнительные расходы в виде платы за обслуживание, уведомления и страховку, комиссий за снятие наличных и переводы
Возможность иметь пассивный доход с помощью кредитной карты. Подробнее в этом материале.

Что дешевле: кредит или кредитная карта? Мнение эксперта

«У этих продуктов разные принципы формирования и погашения задолженности, и в разных ситуациях каждый из них будет более подходящим, – говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина, – У кредитных карт, как правило, процентная ставка гораздо выше, чем у "классического" потребительского кредита. Однако этот продукт предусматривает грейс-период, во время которого проценты не начисляются вообще.

Таким образом, если успеть погасить задолженность в рамках этого времени, платить банку за пользование деньгами вообще не придется. Однако если сделать этого не удалось, будет начисляться значительный процент.

В кредитах наличными ставка меньше, но проценты на взятую сумму придется выплачивать сразу, с первого платежа. К плюсам этого продукта можно отнести также и более длинный срок кредитования, и предсказуемый (равный) размер платежей».