Цифровой рубль: что это такое и когда на эту валюту перейдут россияне

С 1 апреля 2023 года часть клиентов российских банков получит доступ к цифровому рублю. Затем этот вид отечественной электронной валюты будет доступен большей части населения. В перспективе на цифрорубли переведут все бюджетные платежи, в том числе пособия и пенсии, зарплату бюджетников, и переводы между юрлицами.

Выясняем, в чем особенности цифрового рубля и как Банк России будет его внедрять.

Что такое цифровой рубль

Это новая форма национальной валюты России. По сути цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных денег:

• его официально может выпускать только Банк России;
• он существует только в цифровом виде (в виде кода);
• он, как и безналичный рубль, привязан к стоимости национальной наличной валюты.

Банк России с 1 апреля начал выпуск цифровой формы в дополнение к существующим наличной и безналичной формам. Как и все электронные деньги, цифровой рубль будет существовать в виртуальном пространстве.

Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Центробанк уже провел первые пилотные испытания совместно с 15 российскими банками. Тестировался прототип платформы — проще говоря, место хранения и учета этой валюты. Именно на платформе физлица и юрлица будут открывать свои электронные кошельки. Первым будут доступны персонифицированные и неперсонифицированные такие хранилища, вторым — только корпоративные кошельки.

Чем это отличается от криптовалюты

Сейчас российский закон не запрещает покупать криптовалюту на зарубежных рынках ни физическим, ни юридическим лицам. Запрещено лишь выпускать криптовалюту на отечественных площадках и использовать как средства платежа внутри страны.

А вот с отечественной цифровой валютой дела обстоят иначе. Электронные деньги как факт зафиксированы в законе «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ). В отличие от криптовалюты, которая никому не подчиняется, цифровой рубль может эмитировать исключительно Центробанк, а его курс обеспечен золотовалютными резервами.

Криптовалюты отличаются от цифровых денег, которые выпускают центробанки разных стран:

• у криптовалюты отсутствует единый эмитент и гарантии защиты прав потребителей (пользователей);
• стоимость криптовалютных активов подвержена серьезным колебаниям;
• во многих странах криптовалюту нельзя использовать для оплаты товаров и услуг;
• у криптовалют нет единого центра, который обеспечивал бы их сохранность.

Устойчивость работы цифрового рубля и другие гарантии обеспечены государством в лице Банка России.

Зачем нужен цифровой рубль

Цифровой рубль продолжит тренд на цифровизацию финансового сектора. Преимуществами новой формы Банк России называет:

• доступность. Ваш кошелек не привязан к банку, а доступен в любом приложении или мобильном банкинге — если финансовое учреждение подключено к платформе;
• оперативность. Обещают поддержку 24/7 без задержек. Платежи как физлиц, так и между компаниями будут проходить мгновенно;
• дешевизна. Обслуживание и поддержка платформы обойдется финансовому сектору дешевле, чем другие формы рубля;
• безопасность. Операции с цифровыми рублями будут проходить на одной платформе, защищены с помощью криптографии. Банк России будет отслеживать трансакции цифровых кошельков и гарантировать сохранность денег;
• таргетированность. Отправитель сможет маркировать цифровые рубли, чтобы получатель расходовал их только на определенные цели. Это важно при сделках в бизнесе, долевом строительстве, госконтрактах и в быту.

Внедряя такое платежное средство, государство получает следующие преимущества:

• Может лучше контролировать расходование бюджетных средств.
• Уменьшает затраты на администрирование бюджетных платежей.
• Имеет все возможности упростить трансграничные платежи.

Развитие новой платежной инфраструктуры принесет пользу финансовой системе за счет создания инновационных финансовых продуктов и сервисов (например, смарт-контракты — алгоритмы, которые отслеживают и обеспечивают исполнение обязательств).

Обычные граждане получат доступ к электронным кошелькам по единым тарифам через любую финансовую организацию в стране.

Правда, есть ограничение: отправить цифровой рубль можно только получателю, у которого тоже есть цифровой кошелек.

Как начать пользоваться цифровым рублем

Так же как и банковской картой, электронным кошельком или счетом. Разница одна: для всех банков у вас будет только один кошелек. Алгоритм предполагается такой:

• вы создаете кошелек в приложении или мобильном банке своего кредитного учреждения. На первом этапе таких банков будет 15 — банк «Ак Барс», Альфа-Банк, «ДОМ.РФ», ВТБ, Газпромбанк, «Тинькофф», Просвязьбанк, Росбанк, Сбербанк, СКБ-Банк, «Союз», Транскапиталбанк, МТС, QIWI и Совкомбанк;
• пополняете кошелек с текущего счета;
• оплачиваете товары и услуги с помощью QR-кода, а также переводите цифровые рубли другим владельцам кошельков.

На первом этапе цифровые деньги будут доступны небольшому числу клиентов из 15 вышеперечисленных банков. Это, как правило, лояльные клиенты либо сотрудники кредитного учреждения. Если вы попали в группу тестировщиков, вас обязательно оповестят. Это добровольно — можно не участвовать.

Пока пользоваться можно будет только с помощью Интернета. Офлайн-оплата с помощью кошелька пока обсуждается, а выпуск физических носителей не предусматривается — это противоречит идеи цифрорубля.

С 1 апреля некоторым пенсионерам заведут специальные счета, на которые зачислят средства, то есть выдача цифровых пенсий пока не будет массовой.

Размер выплат будет эквивалентен обычной пенсии, возможность перевести и потратить деньги тоже останется. Но начислять средства будут в цифровых рублях.

Цифровая пенсия будет отличатся от обычной только формой рубля. По мнению экспертов, пока рано говорить о точных сроках перевода пенсий на цифровой рубль, но, вероятно, на это уйдет от трех до пяти лет. В переходный период у пенсионеров будет право выбрать между цифровым и обычным счетом.

О выдаче кредитных продуктов в цифровом рубле пока речи не идет — только дебетовые операции.

Как пользоваться цифровым рублем на практике

Насколько понятен и удобен процесс работы с отечественными электронными деньгами, знает только небольшое число участников испытаний. «Привлечение большого количества клиентов банка к тестированию на данном этапе не предусмотрено», — отмечает Роман Тюльпанов из ТКБ.

Частные клиенты банка справились с регистрацией пользователя платформы цифрового рубля, открытием цифрового кошелька, операциями обмена безналичных рублей с банковского счета на цифровые рубли, переводами между физическими лицами — пользователями платформы. Об этом ТКБ сообщал в одном из своих пресс-релизов, имеющихся в распоряжении Банки.ру

В процессе тестирования финансовые организации также выясняют, насколько их мобильные приложения совместимы с платформой, и приводят их в соответствие.

Это важно потому, что архитектура цифровой платформы позволяет клиенту, зарегистрировавшись всего один раз через мобильное приложение любого банка, подключенного к платформе, пользоваться цифровым кошельком и совершать операции с цифровым рублем.

«Всю информацию об операциях и трансакциях с цифровым рублем пользователь получает с тестового контура платформы цифрового рубля Банка России — она мгновенно отражается на балансе цифрового кошелька клиента в банковском приложении, — рассказывает пресс-служба ТКБ. — Пользователь будет иметь доступ к своим деньгам независимо от того, в каком банке они размещены».

Россиянам не стоит переживать, что технологии цифрового рубля окажутся слишком сложными для них и потребуют изучения длинных инструкций или специальной информации.

«Использование цифрового рубля не будет отличаться от обычного пользования мобильным банковским приложением. Будет для пользователя интуитивно понятным. Дополнительное обучение не потребуется», — утверждает Роман Тюльпанов из ТКБ.

Какие страны еще выпускают и собираются использовать цифровую валюту

Своя цифровая валюта уже есть у Багамских островов. Цифровые валюты в рамках проекта DCash в прошлом году запустили центробанки карибских стран: Гренады, Сент-Китса и Невиса, Антигуа и Барбуды, Сент-Люсии, Сент-Винсента и Гренадин. Также о своем интересе и планах по выпуску национальных цифровых валют сообщали регуляторы Канады, Нидерландов, Норвегии, Франции, Японии, Южной Кореи, Китая, Индонезии, Эквадора, Казахстана.