Полис ОСАГО должен быть у каждого водителя на дороге. Если в семье машина одна, а водителей — несколько, добавить каждого водителя в полис ОСАГО нужно обязательно. Но иногда водителя приходится вносить уже после покупки полиса. Разбираемся, как правильно вписать человека в страховку на машину и в какой ситуации за это придется доплатить.
Зачем вписывать человека в страховку на машину
При наступлении страхового случая получить компенсацию от страховой компании можно будет только в том случае, если водитель, который был за рулем в момент ДТП, вписан в полис ОСАГО. Именно поэтому вписать другого человека в страховку обязательно нужно в следующих ситуациях:
- если вы планируете передавать управление автомобилем;
- если вы собираетесь сдавать авто в аренду.
Если вы продаете машину, вы расторгаете договор страхования ОСАГО, а новый владелец в течение десяти дней с момента покупки должен оформить новый полис ОСАГО для себя.
на калькуляторе
Как рассчитать цену добавления водителя
Вписать в страховку водителя со стажем несложно. Но стоимость добавления нового водителя в полис ОСАГО зависит от нескольких факторов. Во-первых, важно, какой КБМ (коэффициент «бонус-малус», или коэффициент аварийности) у водителей, которых вы вписываете в полис. Если он выше, чем у вас, то полис подорожает. Если такой же и ниже, то цена, скорее всего, останется прежней.
Во-вторых, на стоимость ОСАГО влияет также коэффициент «возраст-стаж» (КВС). Принцип здесь такой же, как и в случае с КБМ: если у второго водителя он выше, за внесение нового лица в ОСАГО придется доплатить.
При расчете стоимости ОСАГО коэффициенты умножаются на базовый тариф страховой компании, рамки которого (тарифный коридор) устанавливаются ЦБ. В настоящее время минимальная базовая ставка ОСАГО для физлиц составляет 1646 рублей, а максимальная — 7535 рублей. Если у водителей, вписанных в полис, разные коэффициенты, то стоимость страховки будет считаться по самым высоким коэффициентам.
Пример 1
Автовладелец оформляет ОСАГО за 3967 рублей. У него минимальный КБМ — 0,46 и КВС — 0,93. После этого решил вписать в полис еще свою супругу с аналогичным КБМ и таким же стажем вождения. Итоговая стоимость полиса при этом не изменилась.
Пример 2
После этого водитель вписывает в полис своего младшего сына, который только что сдал на права. У него нет стажа вождения, и ему 20 лет. ОСАГО пересчитывается с максимальным коэффициентом КВС 2,27 и коэффициентом КБМ для новичка 1,17. Итоговая стоимость полиса вырастает до 24 630 рублей.
Пример 3
Водитель решает не вписывать младшего сына, но вписывает старшего, у которого уже есть опыт вождения. В этом случае ОСАГО рассчитывается с КБМ 0,78 и КВС 1,13. В таком случае стоимость страховки вырастает до 8174 рублей.
Обратите внимание! Даже при одинаковых коэффициентах после внесения нового водителя полис может подорожать. Дело в том, что ЦБ устанавливает тарифный коридор, а базовый тариф страховая компания рассчитывает индивидуально для каждого автомобилиста. Закон позволяет учитывать при определении базового тарифа в ОСАГО (в пределах его минимальных и максимальных значений, установленных ЦБ РФ) степень агрессивности вождения и соблюдения ПДД водителем. В случае допущения водителями грубых нарушений (проезд на красный свет, вождение в нетрезвом виде, значительное превышение скорости, которые повлекли административные взыскания) страховщик может увеличить для конкретного водителя базовый тариф по полису ОСАГО.
Таким образом, при внесении в полис водителя даже с идентичным или меньшим КБМ или КВС итоговая цена ОСАГО может вырасти, и это не противоречит закону.
Сколько стоит включение водителя со стажем в полис ОСАГО
Придется ли доплачивать за внесение в страховку ОСАГО опытного водителя, зависит от каждой конкретной ситуации. Разобраться в этом помогут таблицы коэффициентов КБМ и КВС. Если коэффициенты нового водителя выше, после внесения изменений в полис ОСАГО вам нужно будет оплатить разницу. Если коэффициенты идентичны или у нового водителя они ниже, то, скорее всего, доплачивать за внесение изменений не придется.
Таблица для определения коэффициента «бонус-малус»
| № п/п | Класс КБМ на период КБМ | Коэффициент КБМ на период КБМ | Класс КБМ | ||||
| Отсутствие страховых возмещений за период КБМ | Одно страховое возмещение за период КБМ | Два страховых возмещения за период КБМ | Три страховых возмещения за период КБМ | Более трех страховых возмещений за период КБМ | |||
| 1 | М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 2 | 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 3 | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 4 | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 5 | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 6 | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 7 | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 8 | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 9 | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 10 | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 11 | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 12 | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 14 | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 15 | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Таблица для определения коэффициента «возраст-стаж»
Стаж ↠ Возраст↡ | 0 | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10-14 | >14 |
| 16–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25–29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30–34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40–49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50–59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| >59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Сколько стоит вписать в страховку водителя без стажа
У человека, который только что получил права, по умолчанию КБМ — 1,17. КВС водителя без стажа будет зависеть от его возраста: самый низкий коэффициент «возраст-стаж» (1,43) у водителя старше 59 лет, самый высокий (2,27) — у автомобилиста до 21 года. Это значит, что если у вас уже есть опыт вождения и низкий КБМ, то за внесение новичка в полис ОСАГО нужно будет доплатить. Размер доплаты вы узнаете после расчета стоимости ОСАГО по данным нового водителя.
Как вписать еще одного водителя в страховку
Чтобы вписать еще одного водителя в ОСАГО в офисе страховой компании, потребуются следующие документы:
- паспорт страхователя;
- полис ОСАГО;
- документы на автомобиль (свидетельство о регистрации или паспорт транспортного средства);
- данные водительского удостоверения нового водителя.
Чтобы вписать в страховку ОСАГО еще одного водителя онлайн, необходимо:
- войти в личный кабинет на сайте или в мобильном приложении страховой компании;
- выбрать нужный полис и опцию редактирования;
- указать Ф. И. О. нового водителя, номер и серию его водительского удостоверения;
- загрузить отсканированную копию его водительского удостоверения, если того требует страховая компания.
Страховщик рассмотрит отправленную заявку. Если вам нужно будет внести за нового водителя доплату, страховщик пришлет ссылку для оплаты. После оплаты вы получите экземпляр полиса с вписанным в него новым водителем.
Сколько водителей можно вписать в полис ОСАГО
Физический бланк ОСАГО рассчитан на пятерых водителей. Соответственно, вы можете вписать в страховку пять человек. Но это не значит, что вписать больше не получится. Закон никак не ограничивает количество водителей, вписанных в ОСАГО. Если места в бланке не хватит, страховая компания оформит второй лист или запишет водителей на обратной стороне бланка. Интересно, что при оформлении онлайн ограничения на количество водителей нет, поскольку в этом случае не оформляется бланк.
Как сэкономить на внесении водителя в страховку
Специального способа сэкономить на внесении нового водителя в полис ОСАГО нет, поскольку стоимость страховки для каждого водителя зависит от конкретных коэффициентов.
Снизить стоимость ОСАГО, возможно, удастся, если вы приобретаете новый полис по более выгодной цене от страховой компании. На онлайн-калькуляторе Банки.ру можно выбрать предложение по ОСАГО от крупнейших российских страховых компаний с выгодой до 74%.
на Банки.ру — просто
Кроме того, иногда бывает выгодно оформить полис ОСАГО с опцией «мультидрайв», то есть без указания конкретных водителей. За эту опцию отвечает коэффициент ограничения (КО). Если в полисе указаны конкретные водители, КО всегда равен единице (то есть именно он на цену полиса не влияет). Если же водители не указаны, КО равен 2,32 (когда водитель не указан, страховой компании сложнее просчитать риски, поэтому полис оформляется с повышающим коэффициентом).
Полис «мультидрайв» выгодно оформлять, когда нужно вписать молодых и неопытных водителей или водителей, которые были виновниками ДТП. Если умножить КБМ на КВС и произведение будет выше, чем 2,32 (коэффициент ограничения для полиса «мультидрайв»), то это значит, что полис без ограничения водителей оформлять выгоднее.
Еще один из очевидных примеров, когда выгодно использовать опцию «мультидрайв», — если вы собираетесь делить автомобиль с друзьями или родственниками.
Что будет, если не вписать водителя в ОСАГО
Если водитель не вписан в полис ОСАГО и управляет автомобилем, это считается нарушением правил страхования. Вот что может произойти:
- Штраф. Если сотрудники ГИБДД остановят автомобиль и выяснится, что водитель не указан в полисе ОСАГО, ему грозит штраф — 500 рублей. Эта сумма будет взиматься при каждой проверке документов.
- Отказ в выплате страховой компании. Если произойдет ДТП по вине водителя, который не был вписан в страховку, страховая компания имеет право отказать в выплате компенсации пострадавшей стороне. Это означает, что все расходы на ремонт автомобиля потерпевшего лягут на виновника аварии.
- Ответственность за ущерб. Даже если страховка у владельца автомобиля есть, но водитель не внесен в нее, страхователь (владелец) также несет ответственность перед третьими лицами за причиненный вред. То есть владелец должен будет компенсировать убытки самостоятельно.
«Если автомобиль управляется водителем, не вписанным в полис ОСАГО, за это грозят штрафы, хотя и небольшие. Так, если его остановят сотрудники ГИБДД и выяснится, что в страховку он не вписан, штраф будет составлять 500 рублей. Платить его придется "несанкционированному" водителю, а не владельцу машины. Напротив, если полиса ОСАГО вообще нет, 800 рублей штрафа заплатит собственник. Кроме того, если водитель, не вписанный в страховку, попадет в ДТП, страховая сначала выплатит компенсацию пострадавшим и получившим ущерб, но потом взыщет ее с собственника машины в рамках регресса. Поэтому, хотя многие владельцы не указывают в страховке новых водителей из желания сэкономить на ее стоимости, такое поведение тоже может привести к новым расходам. Если есть вероятность, что цена ОСАГО после добавления в него новых лиц может вырасти существенно, оптимальным вариантом может быть полис "мультидрайв"», — объясняет эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Сколько стоит вписать в страховку водителя: главное
- Сам факт внесения нового водителя в полис ОСАГО ничего не стоит: страховая компания оформит новую страховку бесплатно.
- Доплатить придется в том случае, если у нового водителя выше КБМ и КВС.
- Если водителей в полисе несколько, финальная стоимость ОСАГО считается по самым высоким коэффициентам.
- В некоторых ситуациях выгодно не указывать конкретных водителей, а оформить ОСАГО с неограниченным количеством водителей — то есть с опцией «мультидрайв».
Мой профиль
