В июне у многих россиян истекают трехмесячные вклады с доходностью от 20% годовых. Что делать с деньгами дальше? Вместе с экспертами разбираем плюсы и минусы различных способов вложить деньги.
Несмотря на замедление темпов роста цен, прогноз по годовой инфляции остается неутешительным. По оценке Банка России, с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция в 2022 году составит 18–23%. Как же уберечь деньги от обесценения?
Вместе с экспертами разбираем различные способы вложения денег: банковские вклады, иностранную валюту, золото, инвестиции в акции и облигации.
Часть первая: банковские вклады.
Банковский вклад: плюсы и минусы
Банковский вклад с фиксированной доходностью — самый простой и понятный способ сбережения. Чтобы открыть депозит, необязательно обладать специальными знаниями и навыками — такими, как для торговли на фондовом рынке. Риск потерять деньги на вкладе тоже минимальный — средства вкладчиков в пределах 1,4 млн рублей в каждом банке застрахованы государством.
Главный недостаток банковского вклада — относительно маленькая доходность. Ставки по вкладам обычно ниже инфляции. Высокие же ставки по депозитам банки предлагают только в период серьезных экономических потрясений, чтобы избежать бегства вкладчиков и привлечь большое количество денег для поддержания финансовой стабильности.
Именно так и произошло в марте этого года: чтобы предотвратить резкий отток денег из финансовой системы, Банк России поднял ключевую ставку до 20% годовых, фактически вынудив банки увеличить ставки по депозитам до сопоставимой величины. Предпринятые меры сработали: по итогам апреля приток рублевых вкладов населения (+1,3 трлн рублей) практически полностью компенсировал совокупный отток средств в феврале — марте.
Сейчас Центробанк планомерно снижает ключевую ставку, и доходность депозитов тоже стремительно сокращается. Так, при ключевой ставке 11% средние максимальные ставки по рублевым депозитам в третьей декаде мая составили 9,85% годовых. При этом годовая инфляция в мае, по данным Росстата, достигла 17,5%.
Очевидно, что текущие ставки по банковским вкладам инфляцию не покрывают.
Рассмотрим на примере. Допустим, в марте был открыт вклад на 1,4 млн рублей под 20% годовых сроком на три месяца. В июне срок вклада истек, и вместе с процентами высвободилась сумма 1,47 млн рублей. Эти деньги можно положить на годовой вклад, но уже под 10% годовых. За год доход составит 147 тыс. рублей. При этом годовая инфляция в 20% за тот же период «съест» из сбережений почти 300 тыс. рублей, то есть вдвое больше.
Что делать с деньгами? Копить или тратить?
Эксперты советуют не паниковать и не отказываться от депозитов.
Заместитель руководителя направления «Инвестиции» Банки.ру Никита Ведерников:
— Сейчас на рынке значительное снижение инфляции, по некоторым товарам мы даже наблюдаем дефляцию — все это существенно меняет прогнозы по годовой инфляции на уровне 8–9%. Вклады актуальны всегда, потому что дают достаточную ликвидность и прозрачный доход.
— Текущие ставки по депозитам позволяют зафиксировать на шесть месяцев ставку выше ожидаемого уровня инфляции, а при дальнейшем снижении ключевой ставки можно закрепить высокий процент на среднесрочном периоде. Также можно открыть пополняемый вклад и вносить на него деньги под уже зафиксированный высокий процент.
Главный аналитик ПСБ Дмитрий Монастыршин:
— Основной пик роста цен уже прошел. На горизонте ближайшего года инфляция, скорее всего, снизится до 8%. Таким образом, доходность годового депозита превысит ожидаемую инфляцию. Ставки по новым вкладам на сроки от 3 до 12 месяцев в начале июня находятся в диапазоне 9–10% годовых. К концу года ставки могут уйти в диапазон 7,5–8,5%. Поэтому сейчас более выгодно зафиксировать текущий уровень ставок на более длинный период.
— А вот тратить сбережения сейчас — неподходящая стратегия. Не исключено, что по некоторым товарным позициям в ближайшие месяцы произойдет снижение цен. В условиях снижающегося спроса производители будут предлагать покупателям более выгодные цены и скидки.
Начальник управления «Сбережения» ВТБ Максим Степочкин:
— Сегодня национальная валюта является одним из наиболее стабильных инструментов сохранения средств как в формате срочных сбережений, так и в виде накопительных счетов. Ставки по рублевым вкладам достаточно привлекательные и позволяют получить хорошую гарантированную доходность на горизонте 3–6 месяцев.
— При условии дальнейшего снижения ключевой ставки банки тоже будут снижать депозитные ставки пропорционально динамике ставки регулятора. Поэтому имеет смысл использовать текущие предложения по вкладам и размещать средства в сберегательные продукты, так как сегодня классические инструменты наиболее эффективны с точки зрения сочетания ликвидности и доходности. В том числе можно использовать различные комбинации сберегательных продуктов для управления своими накоплениями.
Продуктовый калькуляторДля чего подходит и не подходит банковский вклад?
Вклад подходит для:
- Подушки безопасности
- Безопасного размещения денег под проценты
Не подходит для:
- Приумножения сбережений
