Как переоформить кредит на другого человека: инструкция

Что делать, если кредит есть, а денег на его выплату нет? Можно попросить у банка кредитные каникулы или реструктуризацию, в крайнем случае — объявить себя банкротом. Но представим, что нашелся человек (например, близкий родственник), который готов выплачивать кредит за вас. Разбираемся, можно ли переоформить договор.

Можно ли переоформить кредит на другого человека

Закон не запрещает передавать долг от одного заемщика другому — это прописано в статье 391 Гражданского кодекса РФ. Но есть нюанс. Для перевода долга необходимо соглашение между первоначальным заемщиком и новым, а также согласие на это банка, говорит председатель коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ» Андрей Мисаров. Если банк не согласится, перевод долга будет считаться ничтожным, то есть несостоявшимся.

«Нового заемщика банк согласовывает на кредитном комитете после предоставления всех необходимых документов о доходах и наличии имущества. Но на практике таких случаев с передачей долга практически не бывает — особо нет желающих взять на себя лишние обязательства», — рассказывает адвокат, управляющий партнер Международной юридической компании Legal World Ирина Калинина.

Как переоформить кредит на другого человека: пошаговая инструкция

В первую очередь нужно получить в банке справку о размере задолженности и сроках погашения, говорит Андрей Мисаров. Затем согласовать условия кредитного договора с новым заемщиком и определиться с причиной переоформления долга — ее нужно будет объяснить банку.

После этого следует связаться с банком и направить заявления о предоставлении согласия, говорит вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. К заявлению нужно приложить документы нового заемщика — стоит уточнить в банке, какие именно требуются.

Что сделать новому заемщику:

1. Получить согласие супруги (-а) на перевод долга.
2. Подать в кредитную организацию соответствующую заявку с приложением документов.
3. Предупредить коллег о том, что банк может позвонить в компанию в период проверки.
4. Дождаться предварительного ответа банка по поданной заявке. В случае необходимости представить дополнительные документы.
5. Прийти в банк вместе с предыдущим заемщиком, взяв с собой оригиналы документов.
6. Оформить страховку, если это необходимо.
7. Подписать соглашение о замене заемщика в кредитном договоре.

«Сложности могут возникнуть в переоформлении кредитов с обеспечением. Права и обязанности здесь переходят двумя способами: на основании соглашения — в таком случае придется переоформлять регистрационные записи в отношении предметов залога; или через оформление другого кредита — за счет него новый заемщик погасит кредит предыдущего заемщика», — говорит Владимир Кузнецов. 

Список документов, которые нужно предоставить для переоформления кредита, зависит от банка. 

Как банки относятся к замене заемщика

Банки неохотно согласовывают замену заемщика, это нестандартная процедура с дополнительными трудозатратами без увеличения дохода, говорит Андрей Мисаров.

«Как правило, необходимо мотивирующее основание замены заемщика. Это может быть информация о падении дохода у первоначального заемщика, увольнение или сокращение, потеря бизнеса или болезнь», — отмечает он.

Заемщик должен понимать: долг переоформят только в том случае, если банк получит подтверждение будущих платежей — для него важно вернуть средства, добавляет Ирина Калинина.

Почему могут отказать в переоформлении кредита

Банк может не объяснять причину. Но, по словам Андрея Мисарова, основания для отказа в переоформлении такие же, как в случае с обычным оформлением кредита. Например:

• Низкий кредитный рейтинг нового заемщика, плохая или нулевая кредитная история.
• Низкий размер или нестабильность дохода.
• Неподходящий возраст нового заемщика.
• Неполный пакет предоставленных документов.
• Ошибки или несоответствия в предоставленных документах.
• Судебные споры, в которых участвует или участвовал новый заемщик, в том числе трудовые, споры с банками, кредиторами, процедура банкротства, споры о разделе имущества.
• Судимость, факты привлечения к уголовной ответственности.
• Ненадежность места работы нового заемщика (компания-однодневка, без оборотов, неопределенный вид деятельности).
• Наличие заемщика в черном списке ФНС РФ, сведения о наличии массово зарегистрированных на него компаний.
• Отсутствие постоянного места жительства или гражданства РФ.
• Отсутствие зарегистрированного имущества (недвижимости, автомобилей).
• Медицинские противопоказания, не позволяющие получить страховку.
• Наличие на иждивении у нового заемщика нетрудоспособных или несовершеннолетних лиц.
• Призывной возраст.
• Закредитованность в других банках или много действующих кредитных карт.

Ситуаций, когда потребуется переоформление кредита, можно избежать. Прежде чем брать деньги в долг, стоит накопить подушку безопасности и оценить свой бюджет. В идеале — размер платежей не должен превышать 30% от дохода семьи. Почитайте другие советы от экономиста Банка России о том, как правильно брать и погашать кредиты.