Вопросы по накоплению и приумножению денег всегда актуальны для любого человека. Кто-то копит на машину, кто-то — на отдых или земельный участок. И всего 6% россиян регулярно копят на пенсию, 16% делают это с разной периодичностью. Хотя за последние 14 лет граждане стали в два раза чаще говорить, что сами должны заботиться о будущей пенсии, 73% работающих россиян не откладывают деньги на пенсию.
При этом средний размер пенсии неработающего пенсионера в 2024-м году составляет 23 405 рублей. И хотя прожиточный минимум в целом по России составляет 15 453 рубля, а для пенсионеров — 13 290 рублей, считать размер страховой пенсии оптимальным для удовлетворения большинства потребностей вряд ли возможно.
Механизмы накопления денег
Накопления на пенсию стоит создавать с использованием тех инструментов, с которыми именно вам комфортно работать. Традиционно считается, что это должны быть консервативные способы сбережения, такие как вклады, накопительные счета или облигации федерального займа (ОФЗ), однако в последние годы в этот список попали и акции с паевыми инвестиционными фондами (ПИФы). По словам главного аналитика Банки.ру Богдана Зварича, чем меньше человек готов рисковать и чем ближе у него момент выхода на пенсию, тем консервативная доля портфеля должна быть выше.
Банковские вклады
Это простой, привычный и популярный инструмент накопления. Можно класть деньги на краткосрочный или долгосрочный вклад с возможностью капитализации, чтобы проценты по нему использовать для приумножения накоплений. Тогда через определенные промежутки времени (периоды выплаты процентов, например, ежемесячно) накопившиеся проценты будут прибавляться к сумме вклада. Таким образом, в следующий период проценты будут начислены уже на большую сумму.
Накопительные счета
Накопительный счет — это гибрид текущего счета и вклада. Накопительный счет в отличие от вклада предусматривает возможность изменения ставки, срок его действия не ограничен, проценты начисляются ежедневно, а вкладчик имеет право пользоваться деньгами по своему усмотрению. Накопительные счета также бывают с капитализацией процентов.
Облигации
Облигации — это консервативный и наименее рискованный инструмент фондового рынка с гарантированной доходностью. Доход от размещения сбережений в облигации в среднем выше, чем по вкладам, но и риск больше. Вложения в облигации не защищены государственной системой страхования. Тем не менее облигации федерального займа (ОФЗ) считаются высоконадежным вложением, так как выдаются правительством РФ.
Акции
Акции — более рискованный инструмент фондового рынка, чем облигации, у них нет гарантированной доходности. При этом есть вероятность убытка при снижении стоимости активов. Однако если собирать диверсифицированный портфель с «голубыми фишками», в долгосрочной перспективе можно получить и хороший капитал. Также можно обратиться к помощи специалистов, которые подскажут, как надежнее собрать подходящий для вас портфель.
ПИФы
В последние несколько лет в качестве пенсионных накоплений стали популярны инструменты коллективных инвестиций — паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Большинство фондов инвестируют в ценные бумаги: фонды акций, облигаций, смешанные. Есть фонды, вкладывающие деньги в бумаги определенных регионов или специализирующиеся на отраслях (например, на нефтегазовой, металлургической или на телекоме). Есть особая категория фондов, работающих с недвижимостью. Фонды создаются профессиональными финансистами, чья специальность — управление средствами частных клиентов. Есть как высокорисковые фонды, так и низкорисковые, например, с корзиной облигаций или надежных акций.
Сколько откладывать, как копить: советы
Сумма, ежемесячно инвестируемая в будущую пенсию, не должна значительно снижать уровень жизни, говорит аналитик Хоум Кредит Банка Станислав Дужинский. В среднем можно рекомендовать откладывать на будущую пенсию около 10% от тех денег, которые остаются после уплаты обязательных ежемесячных платежей (ЖКХ, налоги, штрафы, алименты, кредиты и т. д.), советует аналитик.
«При средней зарплате и относительно стабильных тратах выпадение этой суммы из семейного бюджета не должно существенно повлиять на качество жизни», — считает он.
Эта цифра актуальна для любого срока начала формирования пенсионных накоплений: будь то за пять лет до пенсии или за 25 лет до нее, полагает он. «Но, естественно, чем раньше начать сберегать, тем больше можно накопить к преклонным годам», — добавляет он.
Есть такое «правило лестницы», которое в виде диаграммы показывает, что к возрасту ухода с работы нужно иметь накопления не менее восьми — десяти годовых доходов, говорит директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. На накопление одного без ущерба личному бюджету уходит пять лет, отмечает он. «В период 45–50 лет в силу особенностей цикла жизни можно попробовать накопить за пять лет два годовых объема. В среднем копить нужно, начиная с 30–35 лет. За пять — десять лет или даже 15–25 можно накопить только прибавку», — говорит эксперт.
Копить можно по-разному, например, по «правилу большого пальца», говорит Логинов.
«По нему доля акций в портфеле равна 100 минус ваш возраст, то есть постепенно уменьшается по мере приближения к выходу на пенсию. Остальное хранится в облигациях и золоте», — поясняет он, предупреждая, что такая модель сопряжена с рисками.
Можно копить через «вечный портфель» с пропорциями 1/3 акций, 1/3 облигаций и 1/3 золота, говорит эксперт. Формировать портфель лучше всего из паев соответствующих ПИФов — так обеспечивается разнообразие и тоже снижаются риски, добавляет он.
Кто больше доверяет недвижимости, может формировать пенсионные накопления в так называемых «альтернативных» фондах, отмечает Логинов. «Это закрытые фонды (ЗПИФ), вкладывающие деньги в различные виды недвижимости: жилой или коммерческой в виде складов, стрит-ритейла, фастфуда и даже глэмпинга», — объясняет он. Накопив искомую сумму к пенсии, можно перевести ее в «живую» недвижимость и жить от сдачи в аренду, добавляет эксперт.
Как выбрать способ накопления денег к пенсии в 30, 40 и 50 лет
Подходы к накоплению пенсии отличаются для людей, которые планируют выходить на пенсию через пять — десять лет и через 15–25 лет, говорит управляющий директор УК «Открытие» Василий Иванов.
Если до пенсии пять — десять лет
За десять лет, тем более за пять лет до пенсии большинство людей, как правило, могут достаточно точно сказать, какой бы доход они хотели иметь на пенсии при текущих ценах, говорит Иванов.
Для людей, которым до пенсии осталось пять — десять лет, основной вклад в размер будущей пенсии вносит размер накопления, а вклад инвестиционного дохода ограничен, поэтому эксперт рекомендует провести следующие расчеты:
- взять сумму, которую они хотели бы получать на пенсии;
- сравнить с ожидаемой пенсией, которую им будет платить государство;
- определить разницу (рублей в месяц);
- умножить эту разницу на ожидаемую продолжительность жизни на пенсии;
- исходя из нормы доходности ОФЗ, индексируемой по инфляции (2,5–3,5% годовых), рассчитать требуемый размер ежемесячных взносов (накоплений).
Важно учитывать, что накопления продолжат приносить инвестиционный доход и после выхода на пенсию, замечает Иванов. «Если рассчитанный таким образом размер пенсионных взносов для клиента доступен, то здесь наиболее правильный инструмент — это ОФЗ, индексируемые по инфляции, куда можно вложить все 100% средств», — считает он. Однако рассчитанный размер ежемесячных взносов может быть неподъемным, добавляет он.
«Тогда нужно определить, сколько человек может откладывать на пенсию в месяц, и рассчитать, какую прибавку к государственной пенсии он будет получать при норме доходности инвестирования 2,5–3,5% годовых», — поясняет он.
Если требуется повысить доходности до 5% годовых вместо 2,5–3,5% годовых, то можно попробовать разделить портфель в пропорции 50% на 50% между ОФЗ, индексируемыми по инфляции, и долгосрочными ОФЗ с фиксированным купоном, замечает Иванов.
«При желании получить более высокую доходность (например, 10% годовых плюс инфляция) остается вариант акций. Но здесь необходимо понимать, что сбережения будут подвержены высокому риску. И здесь мы бы рекомендовали не самостоятельное инвестирование в акции, а ПИФы акций», — продолжает аналитик.
Если до пенсии 15 и более лет
«Большинство людей, которым до пенсии работать еще 15, а тем более 25 или 30 лет, ожидают, что у них «все еще впереди» и их текущий доход до пенсии точно вырастет, поэтому им тяжелее определить, какую сумму они хотели бы получать на пенсии», — отмечает Иванов из УК «Открытие».
Для таких людей лучше применять подход с регулярным откладыванием средств на пенсию в течение этих 15–30 лет и более, говорит эксперт. Накопив некоторую сумму, можно применять описанный выше подход, выбрав подходящий способ инвестирования: вклады, накопительные счета, облигации, акции или ПИФы.
С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать подходящий вам вклад или накопительный счет, найти интересующие вас облигации, акции и ПИФы, а также изучить тему инвестиций.
Еще по теме:
