Первый снег — это всегда повышенная опасность случайных ДТП на дорогах. Разбираемся, может ли страховая компания отказать в компенсации, если водитель не успел поменять резину на зимнюю и попал в аварию.
Андрей Н. из Москвы выехал в воскресенье с дачи и попал в небольшое ДТП: шел первый снег, машину занесло, в темноте он не справился с управлением и поцарапал дверь об ограничитель на трассе. Повреждения некритичные, автомобиль застрахован по каско, но Андрей волнуется, может ли страховая компания отказать ему в выплате, поскольку машина в момент аварии была на летней резине.
Разобраться в ситуации помог руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров.
Обычно в правилах страхования каско в разделе исключений из страхового покрытия прописаны ситуации, когда ущерб возникает при управлении заведомо неисправным ТС, эксплуатация которого запрещена в соответствии с нормативными актами Российской Федерации. Однако нельзя рассматривать езду на летней резине как неисправность ТС, с которой его нельзя эксплуатировать.
В то же время в большинстве правил страховых компаний под исключения подпадает также ущерб, возникший при эксплуатации ТС с нарушением условий эксплуатации, предусмотренных заводом-изготовителем.
«Это уже более сложный случай, так как заводов-изготовителей много, и каждый из них может выпускать свои документы, регламентирующие условия эксплуатации. Также непонятно, есть ли какой-то официальный источник, к которому можно обратиться для уточнения положений норм эксплуатации по конкретному ТС. Но при желании, полагаю, найти нормы, которые предусматривают использование зимней резины, возможно», — говорит Александр Макаров.
Однако есть еще один документ, который нужно учитывать в спорной ситуации: это Решение Комиссии Таможенного союза от 09.12.2011 N 877 (ред. от 19.08.2022) «О принятии технического регламента Таможенного союза "О безопасности колесных транспортных средств"».
В приложении N 8 к техническому регламенту прописано, что «запрещается эксплуатация транспортных средств, укомплектованных шинами с шипами противоскольжения в летний период (июнь, июль, август). В зимний период (декабрь, январь, февраль) запрещается эксплуатация транспортных средств категорий M1 и N1, не укомплектованных зимними шинами». При этом в документе также уточняется, что страны, входящие в ЕЭС, могут менять период использования зимних и летних шин «в связи с характерными для государств — членов Евразийского экономического союза климатическими и географическими факторами».
«Формально, если ДТП произошло в Москве в октябре, по этому документу придраться к водителю нельзя. Что же касается зимнего периода, то формальный повод для отказа есть: Россия — член Таможенного союза и соблюдает его законодательство. Тем не менее, по моему мнению, такие истории всегда будут спорными. Поэтому выход только один: все-таки стараться, чтобы резина соответствовала погодным условиям. Тем более, что это вопрос не только получения или неполучения компенсации, но и жизни и здоровья участников дорожного движения», — резюмирует Александр Макаров.
Комментарий юриста
Мария Спиридонова, член Ассоциации юристов России, управляющий партнер «Легес Бюро», отмечает, что каско — это комплексное автомобильное страхование (кроме автогражданской ответственности). Каско не является отдельным видом страхования и регулируется общими положениями о страховании. Страховой случай, страховая сумма и страховая выплата в каждом случае регулируется положениями договора, заключаемого между страховой компанией и владельцем ТС.
В соответствии с п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом может быть предусмотрено освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Поэтому страховая компания может отказать в выплате.
Юрист также напоминает о решении Комиссии Таможенного союза, речь о котором шла выше, но отмечает, что законодательство России не регулирует сезонность и укомплектованность шин по сезонам.
Таким образом, страховая компания может отказать в выплате, если:
- по договору страхования ситуация попадает в число исключений
- будет доказан умысел или грубая неосторожность страхователя
«В данном случае Андрей Н., скорее всего, не знал и не ожидал появления первого снега, поэтому он сможет получить страховую выплату, если данный страховой случай не исключен договором страхования. Дорожное происшествие произошло не по вине Андрея Н.», — считает Мария Спиридонова.
