По данным Центробанка, в 2022 году число банковских карт в России выросло на рекордные 18%, до 389,5 млн. На одного россиянина приходится 2,5 карточки.
При этом нередки случаи, когда один человек пользуется картой другого. Например, бабушка дает пенсионную карточку внуку, чтобы тот покупал ей продукты, ведь есть оформленная на него банковская доверенность. Или родитель дал карточку ребенку, поскольку думал, что несовершеннолетним карты не выдают (на самом деле выдают, здесь рассказываем об условиях и тарифах). Или муж отдал зарплатную карту жене, так как считает, что по закону супруга может распоряжаться совместно нажитыми деньгами.
По такой логике супруга москвича Владимира Г. пользовалась его картой, пока мошенники не похитили с нее деньги. Мужчина заблокировал карту и обратился в банк за компенсацией: он не называл злоумышленникам CVC-код, кодовое слово или пароль из СМС. Но банк в компенсации отказал — финансовой организации было известно, что карточкой Владимира пользовалась его жена. Рассказываем, почему нельзя передавать свою карту родственникам, даже если есть доверенность.
Почему никому нельзя давать свою карту
Банковская карта считается собственностью финансовой организации, ее выпустившей (собственностью же держателя карты являются его деньги). Некоторые банки указывают это условие на самих карточках, и все банки — в договоре. В каждом договоре также прописывается правило, что пользоваться картой может только ее владелец — человек, имя и подпись которого указаны на карте.
Когда клиент передает свою карточку третьему лицу — лучшему другу/ребенку/супругу, он нарушает договор с финансовым учреждением. И банк, узнав об этом, может заблокировать карту и внести клиента в черный список. И, конечно же, украденные мошенниками деньги банк в этом случае не вернет.
Если же лучший друг/ребенок/супруг совершил с картой противозаконные действия (например, спонсировал терроризм или принимал участие в отмывании доходов), владельца могут привлечь к уголовной ответственности.
А если оформить доверенность?
Банковская доверенность позволяет третьим лицам вносить и снимать деньги со счета, но не позволяет пользоваться чужой банковской картой и ПИН-кодом, предупреждает адвокат, управляющий партнер Компании Legal World, посол Мира UPF ООН, эксперт Антикоррупционного комитета при президенте РФ Ирина Калинина.
«Если вы передали карту и ПИН-код третьему лицу, и неважно, родственник это ваш или знакомый, по доверенности или просто так сходить в магазин за хлебом, то банк снимает с себя обязанность компенсировать незаконно снятые или переведенные деньги с вашей карты, так как карта считается скомпрометированной», — предупреждает эксперт.
Дело в том, что третье лицо, которому передана карта, не заключал договор с банком и не брал на себя обязательство не передавать кому бы то ни было конфиденциальную информацию. В отличие от вклада, на который распространяется доверенность, похитить деньги с карты гораздо проще. В момент передачи карты близкому человеку все риски утраты денег переходят на ее держателя.
Что такое компрометация карты и какая карта считается скомпрометированной?
Когда персональные данные карты (ПИН-код, логин и пароль от личного кабинета онлайн-банка, кодовое слово, CVC-код, одноразовый пароль из СМС) становятся достоянием любого третьего лица, карта считается скомпрометированной. После этого использование пластика становится небезопасным.
«А вот случаи передачи этих данных лицам, обязанностью которых является прием платежей или покупки в магазине, когда сам продавец берет в руки вашу карту и прокатывает по терминалу, не является компрометацией», — отмечает Калинина.
Как банк узнает, что я передал карту другому человеку?
Если супруга или внук владельца карты снимает деньги в банкомате, банк легко узнает об этом по записи с терминала. Каждая операция, которую мы совершаем в банкомате — снимаем или кладем деньги, оплачиваем коммунальные услуги или переводим средства, записывается на видео.
Если третье лицо использует карту для безналичной оплаты, это тоже может стать известно банку. Нейросети обрабатывают операции и покупки по карте, отслеживая, не совершаются ли сомнительные, нехарактерные для клиента трансакции. Это, например, могут быть частые переводы на крупную сумму, переводы в адрес сомнительного контрагента, переводы в необычное время суток или совершенные из другого государства. С помощью тех же нейросетей банк имеет представление о потребительских привычках клиента — какие магазины он посещает, какие товары покупает, какие хобби имеет.
Мужчина, например, может покупать мужскую косметику, ходить на футбол, приобретать товары для рыбалки и т. п. Если же он отдает свою карту супруге и та начинает оплачивать средства гигиены, декоративную косметику, колготки и купальники, банк это заметит.
«Нейросеть понимает, что мужчине не нужны прокладки, что тенями и тушью для ресниц он не пользуется, а вместо рыболовных снастей или автомобильных фильтров картой оплачиваются пальто и туфли. Безусловно, если эти покупки совершаются не на постоянной основе, то нейросеть успокоится и подумает, что вы купили подарок, но если это будет на регулярной основе, тогда в программе банка эти покупки будут отмечены как подозрительные. Допускаются отклонения в пределах 20% от общего числа покупок», — поясняет Калинина.
Вернет ли банк деньги, если давал карту близкому человеку?
По закону банки компенсируют украденные с карты деньги в том случае, если утечка данных, которые попали в руки мошенникам, произошла по вине финансовой организации. Например, в результате кражи или слива базы данных.
«Если вашей картой пользовалась супруга или любой другой, хоть и близкий человек (и об этом знает банк), а деньги украли мошенники, в таком случае потерю финансовая организация не компенсирует. Риски утраты денег в случае передачи конфиденциальных данных и ПИН-кода лежат полностью на держателе карты», — подчеркивает эксперт.
Как же безопасно поделиться своими деньгами с близкими?
Самый простой способ — перевести деньги. Например, через Систему быстрых платежей (СБП). За переводы до 100 000 рублей не взимается комиссия. Подробно о работе СБП и банках-участниках мы рассказывали здесь.
Как вариант, деньги можно снять в банкомате или в отделении банка и отдать близкому человеку наличные.
Еще один способ — подключить к своему счету дополнительную карту и отдать ее супругу/ребенку/внуку. Ваши деньги находятся на вашем расчетном счете, а дополнительная карта по сути является ключом, открывающим доступ к ним. По ней можно устанавливать лимит на снятие наличных или на расход.
Такой способ самый безопасный, и если деньги будут украдены с одной или другой карты, то банк будет обязан вам их возместить, подтверждает Калинина.
