На счету кредитной карты лежат деньги банка, так называемый кредитный лимит, на счету дебетовой — деньги ее владельца. По дебетовой карте есть возможность подключить овердрафт — на случай, если не хватит своих денег. А можно ли класть собственные деньги на кредитку, если кредитного лимита не хватает на крупную покупку? Разбираемся подробно.
Возможность перевода денег на кредитную карту
Обычно деньги на кредитную карту переводятся для внесения ежемесячного платежа или погашения всего долга, чтобы уложиться в беспроцентный период. Но можно закидывать на кредитку и собственные средства и использовать ее для оплаты покупок, как дебетовую карту. Перевод своих денег на счет кредитной карты называется деньгами сверх лимита.
«Когда вы что-то покупаете, деньги списываются с кредитной линии. Оставшаяся после этого сумма лежит у банка и ждет следующей покупки.
Карточный счет, к которому привязана ваша кредитка, предназначен для внесения ежемесячного платежа по кредиту. Если вы захотите пополнить кредитку сверх лимита, "лишние" деньги останутся на карточном счету и будут работать, как на дебетовой карте. При покупке оплата сначала спишется с вашего личного счета, а если денег на нем не хватит, то в счет оплаты пойдут средства кредитной линии», — объясняет эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Мария Соловиченко.
Как переводить деньги на кредитную карту
Есть несколько способов перевести деньги на кредитную карту — через банк, выпустивший карту, банки-партнеры и через сторонние сервисы. Рассмотрим подробнее все варианты.
Перевод через банк, выпустивший карту:
- Наличными в отделении банка. Возможно, придется отстоять очередь в кассу. Понадобятся паспорт и карточка.
- Наличными в банкомате. Адреса терминалов, принимающих наличные, можно посмотреть на сайте финансовой организации или в мобильном банке. Потребуется карточка.
- В мобильном приложении банка. Для этого нужно зайти в личный кабинет. Например, для перевода на кредитку Tinkoff All Airlines в приложении нужно выбрать карточку, затем нажать на «Пополнить» и выбрать счет, с которого будет осуществлен перевод: счет в «Тинькофф», карта другого банка, счет другого банка. В мобильном банке есть функция перевода средств по запросу — так называемый метод «стягивания» с карты одного банка на карту другого. Нужно выбрать функцию «Запросить деньги», ввести номер телефона отправителя, выбрать банк и указать сумму. Важно: если «стягивать» средства с карты сторонней финансовой организации, может взиматься комиссия.
- Через онлайн-банк на сайте финансовой организации. Вариант для тех, у кого нет банковского мобильного приложения. Например, клиенты Сбера могут войти в онлайн-банк на сайте по логину или номеру телефона. В личном кабинете необходимо выбрать кредитную карту, затем нажать на кнопку «Пополнить карту» и выбрать счет, с которого будут списаны деньги.
- С помощью автоплатежа. Настроить его можно в личном кабинете онлайн-банка — каждый месяц со счета дебетовой карты будет списываться определенная сумма на счет кредитной карты.
При переводе через банк, выпустивший кредитную карту, деньги, как правило, зачисляются моментально. Однако финансовые организации предупреждают, что время зачисления может занимать до трех суток — это следует учитывать, если предстоит крупная покупка с использованием кредитного лимита и собственных средств. В таком случае лучше класть деньги заранее.
Перевод через партнерский банк
У многих финансовых организаций есть банки-партнеры, в которых можно снимать деньги и пополнять карты по льготным тарифам. Например, у Альфа-Банка семь банков-партнеров: Московский кредитный банк, Уральский банк реконструкции и развития, Газпромбанк, Промсвязьбанк, «Открытие», Россельхозбанк, Росбанк. Подробно, как клиентам Альфа-Банка бесплатно снимать деньги и пополнять счет, мы рассказали здесь.
По сути механизм перевода через партнерский банк тот же, что и через свой банк. Но есть отличия:
- Закидывать деньги можно только через банкоматы и кассы сторонних финансовых организаций (то есть без мобильного приложения).
- Есть ограничения на сумму одной операции/сумму суточной операции/сумму месячных операций, а также на количество операций (в каждой финансовой организации свои лимиты).
- Зачисление средств может занять больше времени, чем в своем банке.
Перевод с карты стороннего банка
Перевести деньги на кредитную карту одного банка можно с дебетовой карты другого банка. Для этого нужно зайти в личный кабинет финансовой организации, выбрать там вкладку с переводами и способ перевода: по номеру карты, по номеру счета или по номеру телефона владельца карты.
Важно: за перевод с карты одного банка на карту другого может взиматься комиссия. Ее размер зависит от условий кредитного учреждения. Рекомендуем отправлять деньги по номеру телефона через Систему быстрых переводов (СБП), где бесплатно можно переводить до 100 тысяч рублей в месяц (свыше этой суммы взимается плата 0,5% от перевода, но не более 1,5 тысяч рублей).
Альтернативные способы перевода с дебетовой карты на кредитную
Помимо традиционных способов перевода денег через банки есть альтернативные — через сторонние сервисы-партнеры. Как правило, это:
- Почта России. Деньги можно положить в отделении, взимается комиссия — от 1,7% от суммы перевода (но не менее 29,5 рублей). Потребуется паспорт и карта.
- Операторы мобильной связи. Перевод наличными в офисе или терминале оператора, размер комиссии зависит от банка-эмитента карты, на которую отправляются деньги (например, карту Tinkoff Black можно пополнить без комиссии). Потребуется карта и паспорт (если перевод осуществляется через кассу).
- Терминалы Qiwi, «Киберплат», «Европлат». Закинуть деньги можно по номеру карты. Есть лимиты (например, в Qiwi можно закинуть не более 29 тысяч рублей в сутки) и комиссии (от 1,6% от суммы перевода).
Партнеров банка, через которых можно отправить деньги на кредитную карту, а также их тарифы/лимиты/комиссии следует уточнять на сайте финансовой организации, по телефону горячей линии, в чате мобильного приложения.
Как лучше переводить деньги на кредитную карту?
Наиболее выгодный и простой способ закидывать деньги на кредитную карту — через свой банк:
- больше вариантов для перевода (через кассу, через банкомат, через онлайн-банк);
- моментальное зачисление;
- нет комиссии.
Выгодно ли хранить собственные деньги на кредитной карте?
При хранении собственных средств на кредитной карте можно столкнуться с неудобствами. Например, при снятии наличных или за денежные переводы банк может взимать комиссию, даже если это собственные средства.
«Комиссии банка составляют в среднем от 3 до 6% от суммы перевода или снятия наличных. Кроме того, сумма средств, снятая наличными, может не подпадать под действие льготного периода, и банк начнет начислять на нее проценты. При этом проценты на снятые наличные могут быть выше процентов, установленных по основному кредитному лимиту, который предназначен для покупок. Например, если за кредитные деньги на покупки банк требует 20%, то за снятие наличных это уже 50%», — предупреждает Мария Соловиченко.
Бывает, что банки списывают задолженность таким образом, что клиент сначала гасит тело кредита и проценты по нему, и только после этого взимается плата за снятие наличных и переводы. Если владелец карты исправно гасит основной долг и проценты по нему (когда он вышел за грейс-период) и при этом продолжает пользоваться кредитными деньгами, то проценты за снятие наличных продолжат нарастать. Так можно оказаться в долговой яме, добавляет эксперт.
По сравнению с дебетовой картой хранить деньги на кредитке не так выгодно. Дело в том, что по кредитной карте не начисляется процент на остаток, а предложения по кэшбэку могут быть ограничены.
Кроме того, необходимо постоянно следить за расходами, чтобы не залезть в кредитные деньги или не потратить те деньги, которые предназначались для погашения кредита.
С другой стороны, нередко кредитные карты имеют премиальный статус, с которым открыт доступ в бизнес-залы аэропортов и к обслуживанию без очереди в отделении. За премиальную дебетовую карту обычно нужно платить, а за кредитную — нет. Если актуальны привилегии премиум-карты и неактуальна плата за ее обслуживание, закидывать на кредитку собственные деньги выгодно.
Как правильно пользоваться кредиткой
Отличие кредитной карты от других видов займов — льготный период, в течение которого не взимаются проценты за пользование деньгами. В зависимости от финансовой организации он может длиться от 30 дней до года. Проще говоря, клиент оплачивает покупки, а банк начисляет проценты, только когда истечет грейс-период, если клиент в него не уложится.
Отсюда вытекает самое главное правило пользования кредиткой — укладываться в беспроцентный период. Отслеживать сроки погашения задолженности можно в мобильном приложении банка. Подробно о льготном периоде мы рассказывали здесь.
С помощью грейс-периода можно даже заработать. Допустим, банк одобрил вам кредитку с льготным периодом 60 дней. Свои деньги на это время можно положить на накопительный счет или вклад (обязательно с возможностью снимать средства без потери начисленных процентов), покупки оплачивать кредиткой. А к моменту истечения грейс-периода свои деньги с накопительного счета/вклада перекинуть на кредитную карту.
Отметим, что этот способ работает, только если вы соблюдаете финансовую дисциплину.
Важный момент! Не стоит совершать опрометчивые поступки и тратить все деньги кредитного лимита. Долг в любом случае придется возвращать, но при слишком больших расходах есть риск не уложиться в грейс-период, и тогда придется платить задолженность с процентами.
Выгоднее пользоваться картой с кэшбэком, кредитка — не исключение. Выбирайте карту, за покупки по которой банк начисляет вознаграждение.
Плюсы и минусы перевода денег на кредитную карту
Кредитной картой можно пользоваться так же, как дебетовой — класть на нее собственные деньги. Особенно это актуально, если кредитная карта премиальная и с бесплатным обслуживанием, тогда ее владельцу положены привилегии: доступ в бизнес-залы в аэропортах, обслуживание в отделении без очереди, персональный менеджер и т. д.
С другой стороны, деньги клиента на кредитной карте банк воспринимает как пополнение кредитной линии, а не как перевод с целью хранения/оплаты покупок. Это означает, что на собственные финансы владельца карточки распространяются те же правила, что и на кредитные средства — комиссия при снятии наличных, обнуление грейс-периода при снятии наличных.
Если по кредитке образуется задолженность (например, за СМС-уведомления или за обслуживание), банк спишет ее из собственных средств клиента.
Кроме того, в отличие от дебетовой карты, за хранение собственных денег на кредитке банк не начисляет процент на остаток.
Подберите карту с процентом на остаток:
