Открытие и ведение банковского счета, обслуживание банковских карт регулируется прежде всего Гражданским кодексом. По закону гражданско-правовой договор признается заключенным с момента его подписания, если между сторонами (банком и клиентом) достигнуто соглашение по всем условиям документа. Разобрали вместе с юристами, какие услуги, комиссии и условия должны быть в договоре, заключаемом при оформлении дебетовой карты, а каких быть не должно.
Что должно быть в договоре
Если при чтении договора что-то не понятно, попросите у сотрудника банка разъяснений и подписывайте документ только после того, как ознакомитесь и поймете все условия.
В каждом договоре должны быть указаны:
- валюта, платежная система и класс карты (Classic, Gold, Platinum);
- срок ее действия;
- стоимость и условия обслуживания карты;
- способ обмена информацией между банком и вкладчиком, доступ к интернет-банкингу;
- лимиты и ограничения на трансакции, например, максимальный дневной лимит на снятие наличных, максимальный лимит на покупки в день, сроки осуществления трансакций, ограничение в распоряжении счетом и т. д.;
- условия участия в программе лояльности;
- комиссии и плата за услуги и операции: за снятие наличных в банкоматах других банков, за переводы, за использование карты за границей;
- порядок выплаты процентов, если они начисляются на остаток по карте, а также размер процентной ставки и условия ее определения; при переменной процентной ставке (содержащей переменные величины, значения которых определяются исходя из обстоятельств, не зависящих от банка — как правило, это размер ключевой ставки Центробанка России) — порядок ее определения и значение на дату заключения договора, порядок и срок информирования клиента об изменении такой ставки;
- условия конфиденциальности и безопасности данных, сохранения банковской тайны;
- условия возмещения ущерба при потере или краже карты, способы и порядок блокировки карты в случае кражи или утери;
- стоимость и порядок перевыпуска в случае окончания действия карты и в случае ее потери;
- условия добровольного страхования;
- сведения о возможности использовать овердрафт, условия;
- правила расторжения договора и закрытия карты.
Какие комиссии считаются правомерными
Как рассказал Банки.ру основатель «ЮРЛ Групп», член Ассоциации юристов России Семен Николаев, правомерными являются те комиссии, которые действительно требуют от банка оказания дополнительных услуг, выходящих за пределы договора.
Это:
1. Комиссии за снятие наличных со счета в банкоматах сторонних финансовых организаций.
2. Комиссии за осуществление трансакций за границей, в том числе переводы за рубеж.
3. Плата за овердрафт.
Если финансовая организация устанавливает комиссию за базовые услуги (зачисление средств на счет карты, информирование о задолженности за обслуживание карты), это незаконно.
Каких услуг не должно быть в договоре
В договоре не должно быть услуг и условий, которые являются неоправданными. По словам экспертов юридической компании «Мартенс групп», это:
- Обязательная страховка. Закон не требует страховать банковские карты, эта услуга добровольная. Напоминаем, что деньги, которые хранятся на карточке (до 1,4 млн рублей), застрахованы государством.
- Услуги, которые не были (не будут) предоставлены. Например, возможность расплачиваться картой за границей, когда карты, выпущенные российскими финансовыми организациями, за рубежом практически не обслуживаются.
- Какие-либо дискриминационные условия (то есть хуже, чем для других клиентов).
- Условия, которые направлены на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности.
- Условия, противоречащие законодательству Российской Федерации.
- Указание на право залога прав по расчетному счету.
- Незаконное получение, использование или разглашение банком информации.
Условия договора обслуживания дебетовой карты не могут включать сведения об иных банках, сравнения с их услугами в виде порочащих сведений, ссылки на чужие товарные знаки, а также не должны вводить в заблуждение.
Если в договоре уже есть неправомерные условия
Бывает, что неправомерные условия обнаруживаются уже после подписания договора и начала использования карты. В таком случае Семен Николаев рекомендует действовать следующим образом:
- Соберите подтверждение списанных с вас комиссий. Скриншоты из банк-клиента, чеки, СМС-оповещения и т. д.
- Напишите претензию в банк с требованием убрать данные комиссии и компенсировать ранее списанные средства. Приложите к претензии подтверждения списания. Разумный срок для ответа банком на претензию составляет 10 рабочих дней. В претензии сошлитесь на закон о защите прав потребителей. Укажите, что вы, будучи заведомо более слабой стороной при заключении договора банковского счета, не могли при подписании повлиять на изменение условий договора.
- Если банк ответил отказом, обратитесь сразу же за защитой ваших прав как потребителя в суд.
Может ли банк пересматривать условия по дебетовой карте
Закон не запрещает банкам менять условия банковского обслуживания и устанавливать иные размеры комиссий или вводить новые комиссии.
Важно! При изменении тарифов или введении новых комиссий еще до оказания услуги финансовая организация обязана уведомить об этом клиента тем способом информирования, который указан в договоре.
С сервисом Банки.ру «Мастер подбора карт» можно в несколько кликов подобрать подходящую под ваши потребности карту. Процесс подбора занимает всего несколько минут.
