24 июля президент России Владимир Путин подписал закон, который дает россиянам постоянное право на получение кредитных каникул. С 1 января 2024 года вы сможете требовать от банка льготный период на срок до полугода, если ваш доход сократился более чем на 30% или произошла чрезвычайная ситуация.
Вместе с тем в России существуют и ипотечные каникулы. Разбираемся, можно ли оформить одновременно и ипотечные, и кредитные каникулы.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно без штрафов и других последствий сделать ежемесячные платежи меньше или не платить их вообще. Всем подряд кредитные каникулы не дают. Для этого придется доказать, что ваш доход за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в предыдущем году или что ваши жизненные условия ухудшились в результате ЧС.
Что входит в среднемесячный доход
Среднемесячный доход — это не только зарплата, но и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т.д.«Кредитор не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям, указанным в законе, — говорят в Центробанке. — Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами».
Каникулы действуют в отношении ипотеки, потребительских кредитов, автокредитов и долгов по кредитным картам.
Как работают кредитные каникулы
Если вы подпадаете под условия для получения кредитных каникул, вы сами можете определить, сколько времени они продлятся (но максимум — шесть месяцев). При этом воспользоваться кредитными каникулами можно один раз по каждому из договоров займа.
Заявку на каникулы можно подать лично в отделении вашего банка. Он вправе запросить документы, подтверждающие снижение дохода:
- справку 2-НДФЛ с места работы;
- справку о регистрации в качестве безработного;
- больничный лист.
Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После этого в течение пяти рабочих дней банк должен рассмотреть вашу заявку и дать ответ.
За льготный период начисляются проценты: по ипотеке — по условиям договора; по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ РФ среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга. Вернувшись с каникул, вы сначала выплачиваете долг по первоначальному графику, потом погашаете пропущенные платежи.
Чем кредитные каникулы отличаются от ипотечных
Во-первых, ипотечные каникулы появились в 2019 году, а кредитные – в 2020-м. Ипотечные действовали на постоянной основе, кредитные – только в первые месяцы пандемии коронавируса. Но в марте 2022 года их вернули.
Во-вторых, ипотечные каникулы можно назвать целевыми, а кредитные – общими. Их можно запросить и на ипотеку, и на потребительский, автомобильный кредиты, и на кредитные карты.
В-третьих, у них разные основания, условия и сроки оформления. Ипотечные каникулы может получить заемщик с ипотечным кредитом до 15 млн рублей. При этом у него не должно быть другого жилья. Причиной отсрочки платежей может стать трудная жизненная ситуация: потеря работы, лечение, выход на пенсию, инвалидность, снижение дохода, рождение детей. С 25 апреля 2023 года ипотечные каникулы могут получить люди, пострадавшие от чрезвычайных ситуаций.
А вот кредитные каникулы полагаются заемщикам с небольшими суммами ипотеки — максимум 6 млн в Москве, 4 млн в Подмосковье, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке и 3 млн в остальных регионах.
Можно ли взять одновременно ипотечные и кредитные каникулы
Кредитные и ипотечные каникулы — это две разные льготы. И по закону заемщик, который хочет получить кредитные каникулы, на момент подачи заявления не должен находиться на каникулах ипотечных. В ЦБ РФ отмечают: это требование обязательное, и если оно не соблюдено, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.
Верховный суд России также обращал внимание на то, что льготные периоды, установленные двумя законами, «при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно».
Но даже если бы такого правила не было, банки вряд ли пошли бы на двойные каникулы.
«Это говорит о неплатежеспособности клиента, — отмечает агент по недвижимости компании «Новосел на Восточной» Анастасия Тюрина. — Если банки видят, что у заемщика уже были ипотечные каникулы, реструктуризация либо еще что-то, они понимают, что человек неплатежеспособный, и просто откажут в кредитных каникулах. Служба безопасности может увидеть в этом признаки мошенничества. Может, человек собрался уезжать куда-то. Везде кредитные каникулы себе взял, уехал, и всё».
Как кредитор проверит данные заемщика
Если вы обратились в банк за кредитными каникулами, кредитор может проверить ваши данные, обратившись в налоговую, Социальный фонд или Службу судебных приставов. Так он выяснит, соответствуете ли вы всем требованиям, в том числе находитесь ли сейчас на ипотечных или кредитных каникулах.
Но если вы захотели оформить льготный период, соответствуя всем требованиям, а банк всё равно отказывает, можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному или в прокуратуру.
