Если вы решили взять кредит, сначала посмотрите на себя глазами банка. Самое простое для этого — проверить свою кредитную историю и рейтинг. Но финансовые организации используют еще и скоринг. Разберемся, как он работает.
Что такое скоринг
Скоринг — это система оценки заемщика, с помощью которой кредитная организация составляет представление о нем и моделирует его поведение. Проще говоря, прогнозирует, как человек будет выплачивать кредит. В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика.
Как работает скоринговая модель
Как правило, расчеты и анализ не ведутся вручную — это делает компьютерная программа, куда вводят данные потенциального заемщика. Скоринговые модели у банков и микрофинансовых организаций могут отличаться, но в основе лежит общий принцип: каждая характеристика потенциального заемщика оценивается в баллах. В зависимости от того, сколько баллов наберет клиент, кредит будет одобрен или нет.
«Когда потенциальный клиент банка заполняет анкету для рассмотрения заявки по кредиту, его оценивают в баллах по разным параметрам: возраст, кредитная история, социальный статус, форма занятости (в найме или предприниматель), семейное положение, место проживания, — объясняет руководитель аудиторско-консалтинговой группы «АИП», эксперт по финансово-правовой безопасности бизнеса МГО «ОПОРЫ РОССИИ» Сергей Елин. — Информация о человеке, которая берется из открытых источников, тоже принимается во внимание. И по совокупности факторов система рассчитывает баллы и выносит результат — положительный или отрицательный в части предоставления кредита».
Помимо банков скоринг могут применять и другие организации, для которых важно поведение клиента. Существует страховой скоринг — страховые компании оценивают риски наступления убытков для человека. Например, при рассмотрении заявки на ОСАГО. Страховщики не раскрывают, по каким именно признакам они определяют убыточность, но с высокой долей вероятности учитываться будет возраст и стаж водителя, марка, модель и год выпуска авто, прежние страховые случаи. Подробнее о скоринге ОСАГО мы рассказывали в этом материале.
Четыре вида кредитного скоринга
Один банк может использовать несколько скоринговых моделей, сочетать их между собой. Зависит это от того, какая именно характеристика клиента интересует. Скоринг может быть направлен на оценку финансовой стабильности заемщика в перспективе или его ответственности при выполнении кредитных обязательств. Также существует скоринг, направленный на оценку рисков мошеннических действий со стороны клиента.
Анкетирование (application-scoring)
Это самый распространенный известный клиентам вид скоринга — оценка кредитоспособности заемщиков. На этом этапе клиент оставляет заявку и отвечает на вопросы банка. Тест на кредитоспособность не является единым для всех банков — скоринговые системы разных организаций могут отдавать предпочтение заемщикам с разными социальными статусами, профессиями, семейным положением. Тем не менее можно выделить общие моменты. Например, наличие стабильного подтвержденного дохода, постоянная регистрация, отсутствие судимостей — условия чаще всего обязательные. Как правило, в плюс засчитываются продолжительный стаж на последнем месте работы, надежность компании, где человек работает, наличие семьи, средний возраст. Студенты, пенсионеры и одинокие люди зачастую оказываются для банков менее привлекательными заемщиками.
Скоринг поведения (behavioral-scoring)
Этот метод в России применяется недавно и часто он встроен в другие скоринговые системы банка. От анкетирования отличается тем, что в этом случае у заемщика уже есть кредит или кредитная карта. Скоринговая программа оценивает вероятность того, что человек перестанет вносить платежи. Выводы она делает на основе уже случившихся просрочек по кредиту, способа использования денег (например, погашение другого займа со счета кредитной карты), характера трат по кредитной карте.
Противодействие мошенничеству (fraud-scoring)
Такая скоринг-модель анализирует вероятность мошенничества со стороны потенциального заемщика. Используют ее вместе с другими видами скоринга, в первую очередь — с анкетированием. Эта система будет сверяться с Бюро кредитных историй, внутренними банковскими «черными» списками, а также другими базами данных, к которым у нее есть доступ.
Еще одна важная функция «противомошеннических» скоринг-моделей — проверка данных на противоречия. Система анализирует данные анкеты (для этого в ней могут содержаться специальные вопросы) и сравнивает данные, представленные потенциальным заемщиком, с внутренней статистикой банка или внешними данными.
Коллекторский скоринг (collection-scoring)
На этапе, когда заемщик начал пропускать платежи, скоринг-программы тоже применяются — они помогают оценить возможность возврата задолженности с учетом финансовых привычек и текущей ситуации должника. Также на основании всего объема данных программа предлагает самый результативный план действий для коллекторского отдела и рассчитывает эффективность проводимых мероприятий — от СМС-рассылки до передачи дела в суд.
Как банки используют скоринг
Алгоритмы скоринга каждый банк разрабатывает самостоятельно — это важно и с точки зрения эффективности системы, и с точки зрения безопасности, чтобы не было взлома и злоупотреблений.
«Система скоринга направлена на то, чтобы максимально быстро с минимальными трудозатратами, исключая роль субъективного человеческого фактора, получить обработку информации, принять решение — выдавать кредиты или не выдавать», — говорит Сергей Елин.
Какие параметры влияют на скоринг
Поскольку банки используют разные алгоритмы и системы скоринга, то и параметры для оценки заемщиков они могут устанавливать самостоятельно. Но есть общие моменты, на которые будут обращать внимание все кредитные организации.
- платежеспособность;
- кредитная история;
- наличие белой зарплаты;
- семейное положение;
- доход (личный и семейный);
- расходы;
- наличие детей, пожилых родителей и иждивенцев;
- кредитные обязательства;
- алиментные обязательства;
- наличие активов (транспорт, недвижимость);
- стаж работы;
- профессия;
- возраст.
Почему берется во внимание кредитная история
Кредитная история помогает банку понять, как заемщик будет выплачивать долг. В основе — его прежние отношения с деньгами и финансовыми организациями. Если скоринговая программа видит, что человек берет кредит не впервые, а все предыдущие займы выплачивал в срок и долгов не имеет — это будет способствовать положительному решению.
Откуда банки и МФО берут для скоринга информацию
Банки и микрофинансовые организации (МФО) получают информацию для скоринга из разных источников, помимо анкетирования самого клиента.
Бюро кредитных историй
Каждая кредитная организация обязана передавать данные о своих клиентах хотя бы в одно Бюро кредитных историй. БКИ эту информацию аккумулируют и могут предоставить по запросу банка или самого заемщика.
Финансовые документы
Банки и МФО могут запросить у потенциального заемщика финансовые документы, подтверждающие указанные в анкете данные. Это справки о доходах, выписки из банковских счетов или налоговые документы. У предпринимателей это могут быть налоговые декларации, у наемных работников и самозанятых — справка 2НДФЛ.
Информация от предыдущих кредиторов
Банки и МФО могут обращаться друг к другу, чтобы проверить репутацию заемщика.
«Службы безопасности запрашивают друг у друга информацию о платежной дисциплине, истории задолженности и первоначальной сумме кредита клиента. А также — были ли коллекторы в истории. Эта информация поможет определить, насколько надежным заемщиком является человек», — говорит финансовый аналитик и директор КБ «Готовые Решения» Кристина Лоткова.
Социальные сети и Интернет
Банки и МФО могут собирать информацию из открытых источников, таких как социальные сети или интернет-форумы. Это не основной способ получения информации, и вам не откажут в кредите из-за отсутствия в профиле фотографии или информации о семье. Но в качестве дополнительного инструмента соцсети тоже могут использовать.
«Это могут использовать для проверки достоверности предоставленной информации или для поиска дополнительных деталей о финансовом положении заемщика», — говорит Кристина Лоткова.
Внутренние данные
Банки и МФО могут использовать собственные данные о клиентах и историю их отношений с финансовым учреждением. Это информация о прежних кредитах, кредитных картах и о том, как заемщик выплачивал долг.
Что делать при плохой кредитной истории
В ситуации, когда платить банку нечем, может оказаться даже ответственный заемщик — например, из-за увольнения или болезни. В этом случае можно обратиться за кредитными каникулами или реструктуризацией долга.
Если же кредитная история уже испорчена, нужно разобраться, почему. В первую очередь — отправить запрос в Бюро кредитных историй. Причина может быть в ошибке банка, если он предоставил БКИ недостоверные данные. А может, кредит оформили мошенники. В первом случае нужно сообщить бюро об ошибке, во втором — написать заявление в банк и в полицию.
Если никаких ошибок в кредитной истории нет и она была испорчена из-за просрочек, выход один — выплатить кредит, по которому были долги, а потом снова брать и выплачивать кредиты аккуратно и своевременно.
Иногда даже небольшой займ непросто получить с плохой кредитной историей. В этом случае на помощь могут прийти кредитные карты и микрозаймы. Главное: выбрать МФО правильно и не нарваться на мошенников.
Можно ли обмануть скоринговую систему
В скоринг-моделях банки используют систему fraud-scoring, которая специализируется на поиске подтасовки фактов.
«Каждый банк работает самостоятельно над алгоритмами, в том числе это важно с точки зрения безопасности, чтобы не было взлома и злоупотреблений. Система постоянно корректируется и дорабатываются, исправляются ошибки, повышается точность, учитываются изменения в законодательстве», — говорит Сергей Елин.
Обнаруженная попытка скрыть какие-то факты, скорее всего, приведет к отказу в кредите.
Как улучшить свой кредитный скоринг
Смысл скоринговых систем в том, что они анализируют личность человека, учитывая много характеристик, не все из которых взаимосвязаны. Есть вещи, на которые заемщик может влиять легко — например, на кредитную историю.
Другие характеристики менять сложнее. Например, банк может учитывать семейное положение, образование, стаж работы и даже репутацию компании, в которой работает потенциальный заемщик. Кроме того, если человек проходил процедуру банкротства или был судим, ему сложно восстановить восстановить репутацию в глазах банка.
Есть характеристики, которые банк будет учитывать, но повлиять на них невозможно — например, пол или возраст.
«Улучшить и увеличить вероятность положительного результата на уровне скоринговой оценки можно, работая со своей кредитной историей, — говорит Сергей Елин. — Предположим, если были задержки в сроках погашения кредита, то получение какого-то небольшого займа и соблюдение сроков его закрытия будет улучшать историю. В следующий раз уже будет больше вероятности получить одобрение по более крупному кредиту».
Что еще можно сделать, чтобы улучшить свой кредитный скоринг:
- Своевременно вносить платежи по кредитам и оплачивать счета.
- При использовании кредитной карты как можно реже выходить за пределы льготного периода.
- Оценивать кредитную историю и исправлять ее, если это необходимо.
- Стараться не менять работу слишком часто.
- При выборе места работы отдавать предпочтение стабильным компаниям.
- Избегать «серых» выплат.
Как увеличить шансы получения кредита
Помимо заботы о своей кредитной истории, следует позаботиться о том, чтобы информация у банка была полная и достоверная — анкету следует заполнять внимательно.
«Если информация из анкеты не подтвердится, это могут расценить как злоупотребления. Соответственно, неточность, невнимательность может быть расценена именно в таком формате и стать основанием для отказа», — говорит Сергей Елин.
Преимущества и ограничения скоринговых моделей
К плюсам скоринговых моделей можно отнести скорость принятия решения — благодаря расчетам и аналитике программы экономят время и ресурсы банка и потенциального заемщика. Также скоринговая модель практически исключает человеческий фактор и субъективную оценку — это дает больше гарантий безопасности, в том числе и клиенту.
Минусы тоже есть: программа обрабатывает формальные параметры, а потенциальный заемщик может исказить информацию в анкете. Это, впрочем, отслеживают и все ответы перепроверяют за счет других источников.
Также алгоритм может снизить балл за счет малозначительного факта или случайной ошибки, это станет решающим в принятии решения об отказе в выдаче кредита.
«Скоринговый принцип достаточен для быстрого принятия решения и, как правило, по небольшим суммам, по потребительским кредитам или в первичной оценке для того, чтобы понимать — рассматривать заявку дальше более глубоко или нет. Для больших сумм кредитов, конечно, нужен более детальный анализ, всесторонняя оценка», — говорит Сергей Елин.
