Ни один банк не одобрит кредит просто так — сначала он проверит потенциального заемщика. Помимо платежеспособности его интересует и кредитная история клиента: если она хорошая, кредит одобрят, а если испорчена, могут уменьшить сумму, повысить процент или вовсе отказать.
Разбираемся, как узнать свою кредитную историю и можно ли ее очистить.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это совокупность данных, которые характеризуют платежную дисциплину гражданина или организации. Они хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). Туда информация поступает от банков, микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, операторов инвестиционных платформ, лизинговых компаний.
Кроме сведений о займах в БКИ попадают данные о взыскании долгов, по которым есть судебные решения, и невыплаченных алиментах. Почитайте, что еще хранится в кредитной истории.
Как определить, плохая или хорошая кредитная история
Хорошую кредитную историю определить легко — в ней содержатся данные о том, что человек взял кредит и своевременно его выплатил. Как только в ней появляется информация о просрочках, кредитная история начинает ухудшаться. Чем больше такой информации — тем хуже.
Сейчас БКИ сами могут сделать заключение, плохая кредитная история или хорошая. Для этого рассчитывают индивидуальный рейтинг, максимальный показатель — 999 баллов, это идеальный заемщик. Можно рассчитать свой кредитный рейтинг и самостоятельно — с помощью сервиса Банки.ру.
Влияние кредитной истории на финансовые возможности
Кредитная история — это в первую очередь инструмент банков, с помощью которого они оценивают добросовестность заемщика и свои риски. Если банк будет выбирать между двумя заемщиками — с плохой кредитной историей и с хорошей, — то предпочтение отдаст второму, он же получит наиболее выгодное предложение.
Даже если банк решит выдать займ клиенту с плохой кредитной историей, то ставка для него, скорее всего, будет выше — таким образом финансовая организация постарается компенсировать риски. МФО, как правило, менее требовательны к кредитной истории заемщика, чем банки, но это не значит, что они вовсе ее не учитывают.
При этом банки и микрофинансовые организации — не единственные, кого может заинтересовать кредитная история. Ее изучают и страховые компании. Кроме того, этими данными могут интересоваться работодатели, но только с разрешения сотрудника.
Чем хуже у человека кредитная история, тем хуже ее влияние на возможности кредитования и тем сложнее ее исправить.
Можно ли очистить кредитную историю
Ответов на вопрос, можно ли очистить кредитную историю, — два. И оба — правильные. С одной стороны, кнопки «Удалить все данные из БКИ» нигде нет, с другой — согласно действующему законодательству, каждая запись кредитной истории хранится в течение семи лет со дня последнего изменения информации. То есть в конце концов данные удалятся сами собой — надо просто подождать.
«Услугу по очищению кредитной истории часто предлагают мошенники, представляющиеся кредитными брокерами или сотрудниками бюро кредитных историй», — говорит финансовый эксперт, инвестор Михаил Спектор.
Когда очистить кредитную историю можно по закону
Существуют ситуации, когда «очистить» кредитную историю можно легально — если она была испорчена не по вине заемщика.
«Если человек обнаружил в своей кредитной истории недостоверные данные, займы, которые он не брал, — нужно обратиться в конкретное бюро кредитных историй с заявлением на корректировку, — говорит адвокат МКА "Последний дозор" Елена Сутырина. — Полученное заявление должны зарегистрировать, срок для ответа — не более десяти рабочих дней. После проверки кредитор или изменит историю, или нет — об этом он также сообщит максимум в течение 20 дней».
Если в бюро кредитных историй откажутся исправлять данные, можно обратиться в суд и оспорить решение.
Незаконные методы удаления кредитной истории
Исправить кредитную историю за вознаграждение предлагают только мошенники. Страдает от них зачастую сам заемщик, который решил воспользоваться их услугами.
«Отчет о кредитной истории после такой "очистки" будет подделкой. Мошенники могут просто исчезнуть с деньгами и вообще ничего не предоставлять. Даже если предположить, что кому-то что-то удастся исправить за деньги, это попадет под действие уголовного законодательства», — говорит Михаил Спектор.
Как самостоятельно улучшить кредитную историю: стратегии
Если законных оснований для отмены записей в кредитной истории нет, а ждать семь лет не хочется, то способ один — погасить имеющиеся долги и работать над улучшением кредитной истории. Здесь можно выбрать несколько долгосрочных стратегий.
Своевременные платежи и управление кредитами
Если у заемщика есть проблемы с выплатами, можно попросить о реструктуризации долга или кредитных каникулах. Кредитные каникулы помогут избежать просрочек и не испортить отношения с банком: как их оформить, мы подробно рассказывали в этом материале.
Реструктуризация долга позволяет уменьшить ежемесячный платеж, как правило, за счет увеличения срока кредита. В таком случае общая сумма платежей будет выше, однако это поможет снизить кредитную нагрузку и платить вовремя.
Если текущих долгов нет, но исправить кредитную историю все равно необходимо, можно начинать с малого — брать небольшие потребительские кредиты и своевременно их выплачивать.
«Если взять мелкий кредит, кредитную карту, микрофинансовый займ и добросовестно выплатить его, это может улучшить кредитную историю. Таким образом человек докажет свою дисциплинированность и платежеспособность», — советует Михаил Спектор.
Установление кредитных ограничений и контроль расходов
Большое количество кредитов тоже может негативно влиять на кредитную историю. Это можно решить рефинансированием — взять один большой кредит по выгодной ставке и из его средств выплатить имеющиеся долги. Затем спокойно вносить ежемесячные платежи одному банку. Узнайте больше об особенностях этого способа.
Несколько кредитных карт тоже лучше заменить одной и не выходить за пределы льготного периода — это будет положительно сказываться на кредитной истории.
Можно установить на кредитке небольшой лимит. А чтобы уберечь себя от спонтанных кредитов, оформить самозапрет на онлайн-кредитование. Такая опция есть практически во всех крупных банках. В этом случае можно оформлять займы только в офисе, это еще и убережет от мошенников.
Золотое правило оформления кредитов: ежемесячные платежи не должны превышать 30% дохода.
Долгосрочное финансовое планирование
Зачастую просрочки по кредитам, растущие долги и, как следствие, испорченная кредитная история — следствие необдуманных финансовых решений. Неумение видеть долгосрочные перспективы может привести и к банкротству. Чтобы исправить свою финансовую репутацию, придется научиться планировать. Можно составить аналог финансового плана, который используют компании, описывая финансовые цели и стратегии на определенный период времени (например, на год). Обычно он включает в себя прогнозируемый доход, расходы, прибыль, налоги и инвестиции, планы по управлению долгами и управлению рисками.
Вот несколько простых советов для долгосрочного планирования:
- Вести учет доходов и расходов — это поможет понять, какие статьи расходов можно оптимизировать.
- До подписания договора проверять условия использования кредитных карт и кредитов.
- С осторожностью относиться к людям и компаниям, с которыми нужно заключить сделку. Банки, кредитные кооперативы и МФО проверять в реестре ЦБ.
- Сохранять кредитную нагрузку не более 30%.
- При планировании бюджета учитывать возможные непредвиденные расходы — сформировать подушку безопасности на этот случай.
В идеале старайтесь сочетать все три стратегии — это поможет наиболее эффективно и в короткие сроки улучшить кредитную историю.
Как увеличить шансы на получение кредита: памятка
- Не допускать просрочек: при возникновении финансовых трудностей договориться с банком о реструктуризации долга или оформить кредитные каникулы.
- Изучить свою кредитную историю: возможно, там есть негативные отметки, которые были внесены по ошибке. Если такие найдутся, сообщить в БКИ, попросить провести проверку и удалить отметку.
- Помнить, что удалить кредитную историю по закону нельзя: это предлагают только мошенники.
- Если кредитная история уже испорчена: первым делом выплатить имеющиеся долги, только после этого брать новые небольшие кредиты или займы и выплачивать их своевременно.
- Не допускать повышения кредитной нагрузки более 30%.
- Приготовиться к тому, что улучшение кредитной истории займет некоторое время: учиться долгосрочному планированию.
Мой профиль