По кредитным картам действуют особые правила начисления и погашения долга. Если отнестись к условиям невнимательно, задолженность может оказаться внушительной. Но если разобраться во всех нюансах, кредиткой можно пользоваться фактически бесплатно, а заодно и формировать положительную кредитную историю.
Что такое досрочное погашение кредитной карты
У большинства кредиток есть беспроцентный период, который обычно составляет от 55 до 120 дней. Во время его действия деньгами на карте в рамках кредитного лимита можно пользоваться бесплатно, достаточно вносить только минимальные платежи (определенную часть от задолженности или небольшую фиксированную сумму). До конца грейс-периода нужно закрыть долг полностью, тогда банк не начислит проценты. Ставки по кредитным картам весьма высокие: начинаются от 10% и доходят до почти 90% годовых в зависимости от банка, индивидуальных условий заемщика и типа совершаемой операции.
Чтобы не накапливать долги по кредиту и не переплачивать, задолженность можно вернуть досрочно. Досрочное погашение бывает как полным, когда кредитный лимит восстанавливается на 100%, так и частичным, причем сделать это можно как одним, так и несколькими траншами.
Как погасить долг и заработать по кредитной карте
Предлагаем несколько рекомендаций, чтобы быстро погасить задолженность, не переплатить проценты и заработать на кредитной карте.
Вносите больше, чем минимальный платеж
Минимальный платеж составляет не более 10% от суммы долга. Если выплачивать деньги в таком размере, погасить задолженность никак не получится раньше, чем через год. Чтобы уложиться в льготный период, нужно вносить в три-пять раз больше, чем будет указано в ежемесячной выписке.
Например, вы потратили с карты 30 тысяч рублей. По условиям договора льготный период длится 55 дней, ставка — 30% годовых, а размер минимального платежа — 5% от суммы задолженности. Если вы внесете только минимальный платеж, после окончания льготного периода вам будут начислены проценты:
(30 000 – 15 000)*30% / 365*55 = 1288 рублей, то есть практически столько же, сколько вы внесли. Такими темпами погашать долг придется очень долго.
Вносите деньги чаще, чем один раз в месяц
Следовать этому совету получится, если зарплату вам выплачивают частями дважды в месяц или у вас несколько источников дохода. Проще с каждого поступления отчислять небольшие суммы, чем откладывать и вносить крупный платеж.
Возьмем тот же пример. Допустим, с каждой зарплаты вы клали на карту по 5 тысяч рублей, таким образом, успели внести на нее до конца грейс-периода 10 тысяч рублей. В этом случае проценты начисляются на меньшую сумму:
(30 000 – 10 000)*30% / 365*55 = 904 рубля.
А если бы льготный период по кредитке был 120 дней, то такими темпами закрыли долг без переплат.
Подключите автопополнение
Услуга особенно удобна тем клиентам, у кого несколько кредитных карт. Вам не придется держать в голове даты очередного списания, вы не запутаетесь в них и не забудете внести деньги вовремя. А значит, как минимум сэкономите на пени за просрочку.
Не совершайте новые покупки до тех пор, пока не расплатитесь за прошлые
Частая ошибка — совершать большое количество покупок в рамках одного льготного периода. Чем ближе расходная операция к концу беспроцентного периода, тем меньше времени остается на погашение, при этом растет сумма долга.
Планируйте расходные операции по карте
Это правило вытекает из предыдущих. Во-первых, совершайте покупки в начале льготного периода, тогда на погашение у вас будет максимальное количество дней. Во-вторых, если у вашей кредитной карты длинный грейс, возвращайте задолженность по принципу рассрочки. Разделите стоимость покупки на несколько равных частей по количеству месяцев льготного периода. Так вам будет легче рассчитать собственные силы.
Проверяйте ежемесячную выписку
Ошибки в расчетах могут быть как с вашей стороны, так и со стороны банка, поэтому нелишним будет сверяться с ежемесячным отчетом. Благодаря выписке вы сможете заметить «нельготные» или подозрительные трансакции и ненужные платные услуги.
Соблюдайте баланс доходов и расходов
Если не контролировать расходы по кредитке, ситуация быстро выйдет из-под контроля. Для комфортного погашения задолженность не должна превышать 30% от вашего дохода.
Сокращайте расходы
Не забывайте, что банку придется возвращать не только потраченные на покупки деньги и проценты, если они набежали. Расходы по карте могут включать дополнительные платежи:
- стоимость выпуска и обслуживания;
- платные услуги (уведомления по операциям, добровольное страхование, пакеты услуг и т. п.);
- расширенные опции (подписка на сервисы, рассрочка, перенос даты платежа, пропуск платежа и т. д.);
- комиссии (за снятие наличных, переводы, пополнение через сторонние сервисы).
Выбирайте бесплатные или условно бесплатные карты, используйте кредитку только для оплаты покупок и избавляйтесь от всех лишних услуг.
Возвращайте часть потраченного
Проанализируйте структуру своих ежемесячных расходов и выделите основные статьи. Подберите для себя лучшее предложение среди дебетовых и кредитных карт с кэшбэком. Для кого-то будет рациональным остановиться на вариантах с повышенным кэшбэком (2–10%) в определенных категориях, например, «Супермаркеты», «АЗС» и др., а для кого-то — на кэшбэке за любые покупки (0,5–1,5%). Кэшбэк позволит заработать на покупках от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей в месяц.
В какой срок нужно погасить задолженность по кредитной карте
В идеале это нужно сделать в течение беспроцентного периода. Если восстановить кредитный лимит до конца грейса не удалось, нужно продолжать вносить минимальные платежи или большие суммы, пока задолженность полностью не закроется. Чем дольше это будет длиться, тем больше получится переплата по кредиту.
Что будет, если не погасить долг вовремя
«Если не погасить задолженность по кредитке до конца льготного периода, на нее начнут начисляться проценты, которые по этому продукту выше, чем по классическим кредитам, – подчеркивает аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. – Если и этот долг клиент не будет обслуживать, это повлечет начисление штрафов и пени. Следующий этап — передача задолженности коллекторам, а далее — исковое заявление в суд со стороны банка».
Когда начинается льготный период
Началом первого льготного периода по карте может выступать:
- первая расходная операция;
- первое число месяца;
- другая фиксированная дата (момент активации карты, день заключения кредитного договора).
Независимо от точки отсчета и продолжительности грейс-периода он делится на две части — расчетный и платежный периоды. В расчетном периоде совершаются покупки (как правило, он составляет около месяца до получения выписки), а в платежном — после получения выписки наступает срок погашения (нужно вносить минимальные платежи или большие суммы).
Первый и последующие грейс-периоды бывают «честными» и «нечестными»:
- Чаще всего встречается «нечестный». Новый льготный период не открывается до полного погашения текущей задолженности, то есть по факту для каждой последующей покупки льготный период становится короче.
- При «честном» на каждую покупку или в каждом месяце открывается новый льготный период. Это выгоднее с точки зрения погашения, главное, не запутаться в платежах.
Все условия по льготному периоду прописываются в кредитном договоре.
Как лучше погасить долг после снятия наличных или переводов сверх лимита
По условиям большинства кредитных карт беспроцентный период распространяется только на оплату покупок. Снятие наличных, переводы и приравненные к ним операции под действие льготного периода не попадают, за их совершение сразу же начинают начисляться проценты. Ставки на снятие наличных и переводы намного выше, чем на покупки, к тому же банки берут за такие операции крупные комиссии (около 5% от суммы плюс фиксированные 300–600 рублей).
Существуют кредитные карты с льготными условиями на снятие наличных и переводы. Зачастую банки устанавливают определенный лимит по срокам и суммам, в рамках которого операцию можно совершить без комиссии. Например, в течение первых 7–30 дней с момента оформления карты или в пределах 50–100 тысяч рублей в месяц.
Карты, у которых на снятие наличных и переводы действует беспроцентный период, немного.
Но даже если у вас именно такая кредитная карта, снимать наличные или переводить с нее деньги крайне нежелательно, если по ней совершались обычные покупки. Связано это с очередностью списания средств для покрытия долга:
- Штрафы, пени, неустойки.
- Различные комиссии за обслуживание, информирование об операциях, снятие наличных и переводы, оплата сервисов и подписок.
- Проценты за покупки.
- Проценты за снятие наличных и переводы.
- Основной долг.
Восстановить кредитный лимит нужно как можно скорее, иначе не избежать серьезных переплат. Большая часть от внесенных средств начнет списываться в счет погашения процентов, при этом основной долг будет закрываться очень медленно.
Как рассчитать, сколько вы переплатите по кредитной карте
Если не уложиться в грейс-период, придется вернуть не только сумму долга, но и начисленные проценты (их величина зависит от операции — традиционно наиболее высокие ставки действуют на снятие наличных и переводы).
«Примерно понять переплату по кредитной карте можно с помощью соответствующих кредитных калькуляторов. Однако стоит помнить, что конкретная величина задолженности очень индивидуальна и зависит от льготного периода, объема использованного лимита и условий по различным типам операций», – указывает Бочкина.
Что делать, чтобы не платить проценты по задолженности
Проценты по кредитной карте не придется платить в двух случаях:
- Вы успели полностью погасить задолженность до конца льготного периода. При этом, даже если по условиям кредитной карты на снятие наличных и переводы распространяется беспроцентный период, нужно внимательно следить за соблюдением условий по срокам и лимитами на такие операции.
- Вы перевели покупки в режим рассрочки, если банк предоставляет такую опцию. Может действовать лимит по стоимости товаров и срокам совершения операции. Как правило, за подключение услуги единовременно или ежемесячно взимается комиссия (но переплата получится меньше, чем сумма, которая набежит по процентам за пользование кредитной картой).
Что делать, если нет возможности погасить долг по кредитной карте
Просрочка является нарушением кредитного договора, который в обязательном порядке подписывается при получении карты, поэтому она негативно отразится на кредитной истории заемщика. С плохой кредитной историей не стоит рассчитывать на увеличение кредитного лимита, улучшения условий кредитования и на одобрение крупного займа в будущем.
Если работодатель задерживает зарплату или ваш доход снизился или вы столкнулись с другой сложной ситуацией, оповестите об этом банк. Скорее всего, финансовая организация пойдет навстречу, ведь банк заинтересован, чтобы кредит все-таки был возвращен.
Вариантов выхода из ситуации может быть несколько, как простых, так и более радикальных:
- Перенести дату платежа. Если речь идет о просрочке на пару дней, связанной, например, с задержкой зарплаты, то ничего страшного не произойдет. Как правило, банки допускают небольшую просрочку, и она никак не отразится на дальнейшем взаимодействии с клиентом и его кредитной истории. Но если вы понимаете, что будете опаздывать постоянно, так как дата внесения регулярного платежа для вас неудобна, согласуйте с банком новую.
- Уменьшить размер минимального платежа. Минимальный платеж составляет 2–10% от задолженности, если вы потратили с карты весь лимит, эта сумма будет весьма крупной. Банк может снизить ежемесячный платеж, но тогда долг придется закрывать долго и с большими переплатами.
- Рефинансировать кредитку, то есть оформить новую кредитную карту в другом банке и закрыть с ее помощью текущий долг. Обратите внимание, беспроцентный период будет действовать, только если погасить долг полностью, расторгнуть старый кредитный договор и подтвердить это документально.
- Подать на банкротство. Крайняя мера, в результате которой долги заемщику спишут, но заберут у него в счет погашения практически все имущество (кроме личных вещей и единственного жилья), а также наложат ряд запретов (открывать ИП, занимать руководящие должности, выезжать за границу и др.). Оформить банкротство во внесудебном порядке можно при сумме долга до 500 тысяч рублей, в остальных случаях — только по суду.
Преимущества и недостатки досрочного погашения кредитки
Ставки по кредитным картам выше, чем по потребительским кредитам. Пользоваться ими выгодно в рамках беспроцентного периода. Зато отсюда вытекает несомненный плюс кредиток — бесплатные заемные средства, достаточно вовремя восполнять кредитный лимит.
Но у досрочного погашения есть и два неочевидных недостатка:
- Если банку продолжительное время не удается заработать на заемщике, вряд ли в будущем можно ожидать пересмотра условий по кредиту в лучшую сторону.
- Может сложиться ситуация, когда инвестировать свободные деньги выгоднее, чем использовать эти средства для частичного или полного досрочного погашения. Например, когда ставки по вкладам выше, чем проценты по кредиту.
5 ошибок при использовании кредитной карты
При правильном использовании кредитная карта может быть источником пассивного дохода, при неправильном — источником внушительных расходов. Рассмотрим основные ошибки, которые совершают владельцы кредиток:
- Одной из главных ошибок, с которыми сталкиваются держатели кредитных карт, является неверная оценка своей кредитной нагрузки и возможностей по погашению долга, говорит Эряния Бочкина. В результате это приводит к просрочке, переплате и испорченной кредитной истории.
- Кредитные карты, как правило, предназначены для безналичных покупок — на такие операции практически всегда распространяется беспроцентный период и действуют более низкие ставки, чем для снятия наличных и переводов. Эти же операции довольно дорогие, ставки по ним могут достигать 70% годовых и даже выше. Если же грейс-период не распространяется на снятие наличных и переводы, на сумму задолженности сразу начнут начисляться высокие проценты.
- Оформляя кредитку, клиенты не всегда понимают, как определяются и обновляются льготный и расчетный период, начисляются проценты, отмечает Бочкина. Здесь есть риск неверно рассчитать беспроцентный период и не вернуть долг вовремя.
- Если уложиться в беспроцентный период не получается, необходимо вносить минимальный платеж — это обязательная ежемесячная плата за пользование заемными средствами банка. Обычно минимальный платеж составляет несколько процентов от суммы долга за месяц — до 5–10%. Если клиент не вносит минимальный платеж, банк может уменьшить кредитный лимит, потребовать погасить долг полностью и заблокировать карту.
- Привязанный к кредитной карте счет остается активным, даже если истек срок действия пластика. Это означает, что банк может взимать плату за обслуживание карты (в том числе из кредитного лимита, что чревато просрочкой). К тому же лимит по кредитке учитывается в показателе долговой нагрузки заемщика — если он слишком высокий, клиенту могут отказать в оформлении нового займа. Рекомендуется как можно быстрее закрывать неиспользуемые кредитные карты.
Как погасить задолженность по кредитной карте: кратко
- Прежде чем оформлять кредитку и подписывать договор, внимательно изучите все условия: длительность беспроцентного периода и его условия, процентные ставки, полная стоимость обслуживания карты и др.
- Обращайтесь с кредиткой правильно: используйте ее преимущественно только для оплаты покупок и не упускайте выгоду от кэшбэка.
- Контролируйте расходы по карте: не тратьте весь доступный лимит, не совершайте новые покупки, пока не расплатились за предыдущие, откажитесь от ненужных услуг.
- Гасите досрочно: вносите суммы, в несколько раз превышающие максимальный платеж, по возможности пополняйте карту несколько раз в месяц, делайте все, чтобы уложиться в льготный период.
- Своевременно вносите оплату: не откладывайте пополнение карты на последний день (учитывайте длительность банковского дня, выходные и предпраздничные дни), следите за выпиской, настройте автоплатеж.
