Очень часто люди отказываются от оформления страховок, надеясь на то, что неприятности обойдут их стороной. Иногда это касается даже обязательных видов страхования. При этом, например, от страхования ипотечного кредита отказаться невозможно, потому что без полиса защиты имущества банк не выдаст кредит. В то же время отказаться от покупки ОСАГО проще, поскольку наказание за это последует только при проверке документов или после ДТП. Тем не менее если неприятность все-таки случается, именно наличие страхового полиса может стать гарантией финансовой безопасности для человека. Разобрались, почему покупка полиса — это всегда проявление финансовой грамотности и в каких ситуациях несколько тысяч рублей могут сэкономить сотни тысяч или даже миллионы.
Страховка как защита семейного бюджета
Самый простой пример того, как полис помогает сохранить семейный бюджет, — это страхование автомобиля по ОСАГО. С одной стороны, кажется, что штраф за отсутствие ОСАГО не такой уж и большой — всего 800 рублей. Но, с другой стороны, при ДТП, в котором водитель станет виновником, по страховке можно компенсировать до 400 тыс. рублей за поврежденный автомобиль и имущество и до 500 тыс. рублей за ущерб жизни и здоровью всех участников ДТП (кроме самого водителя-виновника).
Предположим, годовой полис ОСАГО стоит 10 тыс. рублей. Чтобы потратить на страховку сумму максимального ущерба в одном ДТП по ОСАГО, нужно ежегодно покупать полис по такой цене в течение 40 лет. Если же за все это время водитель ни разу не станет виновником аварий, страховка будет становиться дешевле благодаря уменьшению коэффициента «бонус-малус».
Если же все-таки произойдет хотя бы одно ДТП, бремя компенсации ущерба ляжет на страховую компанию. Здесь можно возразить, что не все ДТП настолько крупные, что требуют максимальной компенсации. Разумеется, это так, но стоит учитывать, что стоимость ремонта автомобиля пострадавшей стороны зависит от цены запчастей для этой машины. И даже мелкое ДТП, в котором пострадает дорогой автомобиль, может обернуться огромными тратами для виновника без ОСАГО.
на калькуляторе
Другая ситуация, в которой недорогой полис может сэкономить большую сумму денег, — это добровольное страхование имущества, в том числе страхование гражданской ответственности перед соседями. Такие страховки стоят немного и часто оформляются по подписке: вы тратите на них всего несколько сотен рублей в месяц. Но если что-то произойдет с вашей квартирой (или вы зальете соседей, у которых сделан дорогой ремонт), ваши затраты на страховку окупятся многократно.
Еще один очевидный пример, когда страховка оказывается гораздо меньшей тратой по сравнению с возможными потерями, — это страхование путешественников. Стоимость лечения за границей для иностранцев всегда очень высокая. Именно поэтому туристический полис дает гарантию, что вы получите помощь в поездке и при этом не лишитесь крупной суммы денег: страховая компания покроет расходы на медобслуживание, даже если у вас самый простой полис с базовым набором страховых рисков. Если же вы дополните его опциями защиты от задержки рейса, потери багажа, невылета из-за болезни и так далее, финансовая поддержка в непредвиденной ситуации будет еще более ощутимой.
Страховой полис как инвестиция
Самый яркий пример того, как покупка страховки превращается в выгодную инвестицию, — это страхование жизни и здоровья заемщика для ипотеки. Такая страховка не относится к обязательным видам страховой защиты, банк будет настаивать на ее оформлении только в том случае, если приобретаемое жилье еще не сдано и физически застраховать недвижимость пока невозможно.
Этот полис защищает заемщика и его семью в том случае, если в процессе выплаты ипотечного кредита с ним что-то случится (он заболеет или умрет): тогда задолженность перед банком погасит страховая компания. Кроме того, при оформлении этой страховки банк часто идет на снижение ставки по кредиту на 1–2%. В итоге суммарно покупка полиса окупается за счет снижения ежемесячных выплат, а иногда клиент даже выигрывает в деньгах: экономия на процентах оказывается больше, чем стоимость полиса.
Страхование как гарантия качественного медицинского обслуживания
Покупка полиса добровольного медицинского страхования дает возможность клиенту страховой компании получать медицинскую помощь в коммерческих клиниках — с комфортом, удобным временем для записи и без очередей. Многие задумываются о целесообразности приобретения полиса ДМС, ведь можно посещать коммерческие клиники, просто оплачивая отдельно каждый визит. Тем не менее если медицинская помощь вам требуется достаточно часто и она включает не только консультации специалистов, но и исследования, возможные оперативные вмешательства или госпитализацию, то, скорее всего, суммарно за годовой полис ДМС вы заплатите меньше, чем за множество разовых обращений.
Также стоит помнить, что граждане РФ, которые официально трудоустроены и платят НДФЛ, при покупке полиса ДМС имеют право на налоговый вычет 13%, что дает дополнительную экономию при оформлении этого полиса.
Почему важно читать условия по договору страхования
Иногда разочарование в страховании как финансовом инструменте происходит из-за невнимательного чтения договора и правил страхования. Страховщик отказывает в выплате из-за того, что наступившее событие входит в список исключений. Например, клиент не сможет получить компенсацию по каско, если во время ДТП он был в состоянии алкогольного опьянения. Или страховая компания откажет в компенсации по полису путешественника, если застрахованный получил травму во время занятий активными видами спорта, а полис не включал эти риски.
Именно поэтому финансовая и страховая грамотность всегда подразумевают внимательное чтение и правильную трактовку условий договора. Если вы четко знаете, что именно страхует полис, у вас не возникнет проблем с выплатами.
Кроме того, иногда клиенты после изучения договора с удивлением обнаруживают, что их страховка покрывает даже больший список рисков, чем они думали изначально. И обязательно уточняйте все, что вам неясно, у менеджеров страховой компании.
Чем выгодно страхование: главное
- Страховка — это всегда гарантия финансовой безопасности.
- Стоимость полиса намного ниже компенсации, которую можно по ней получить.
- Иногда покупка страховки позволяет сэкономить (как в ситуации со страхованием жизни и здоровья заемщика по ипотеке, за которое уменьшается процентная ставка).
- Внимательное чтение договора страхования помогает пользоваться страховыми продуктами максимально эффективно.
Мой профиль
