Если денег на покупку машины не хватает, можно оформить кредит. Разбираемся, где это лучше сделать — в банке или в автосалоне.
Что такое автокредит
Кредиты бывают двух видов: нецелевые вы можете потратить на что угодно, а целевые — на конкретную покупку. Целью автокредита как раз является приобретение машины. То есть только на это вы вправе потратить полученные деньги. Оформить такой займ можно в банке или в автосалоне.
Покупка авто в кредит у дилера выглядит так: вы приходите в салон, выбираете машину, которая вам нравится, и оформляете заявку на недостающую сумму. У дилеров уже налажена связь с банками, поэтому они в тот же час отправляют вашу заявку, а вам остается выбрать подходящие условия. Если кредит одобрят, вы вносите первоначальный взнос (обычно он должен быть не меньше 10% от стоимости покупки), банк перечисляет деньги автосалону, вы получаете автомобиль и вдобавок к нему график платежей, которого должны будете придерживаться.
Если вы не хотите обращаться к дилеру, можете сами пойти в банк или воспользоваться бесплатным помощником Банки.ру — он подберет кредит за 5 минут. Останется подать заявку и дождаться ответа.
Важно помнить, что и в том, и в другом случае, для гарантии возврата кредита приобретенный автомобиль становится залоговым имуществом банка.
Автокредит в салоне
Через автосалон можно оформить два кредита — на новое авто и на подержанное. Но план действий будет одинаковым:
- Выберите автомобиль в автосалоне.
- Соберите пакет документов, необходимых для оформления автокредита (о нем подробнее расскажем чуть позже).
- Обратитесь к представителю автосалона и вместе с ним заполните заявку на кредит.
- Сотрудник отправит заявку в банки, с которыми сотрудничает дилер.
- Получите ответ от банка — обычно это происходит в течение нескольких минут, но вообще срок рассмотрения составляет до двух дней.
- Если заявка одобрена, заключите договор с салоном и банком.
- Сделайте первоначальный взнос — обычно он составляет 10%.
- Получите автомобиль.
Какие документы нужны для автокредита в автосалоне
Чтобы получить кредит в автосалоне, вам нужно доказать свою платежеспособность и показать, что вы надежный клиент. Для этого необходимо предоставить пакет документов. Требования к ним могут незначительно различаться от банка к банку, но в среднем этот список выглядит следующим образом:
- Паспорт гражданина РФ;
- Документ, подтверждающий доход: справка о доходах по форме 2-НДФЛ, декларация по форме 3-НДФЛ, справка по форме банка;
- Копия трудовой книжки, выписка по банковскому счету;
- Военный билет (для мужчин призывного возраста);
- Дополнительные документы: водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, водительские права, загранпаспорт, пенсионное удостоверение, военный билет.
Чтобы увеличить шансы на одобрение кредита, нелишним будет указать несколько источников дохода, если они у вас имеются.
Условия и требования к автокредиту в салоне
Здесь важно понимать, что автосалоны сами по себе кредиты не выдают — они помогают клиентам оперативно подобрать необходимую программу кредитования и отправить заявку в банки. И именно банки выставляют свои условия и требования заемщикам. Обычно они выглядят так:
- Российское гражданство.
- Возраст — от 21 года до 65 лет (на момент окончания срока кредитования).
- Водительское удостоверение.
- Положительная кредитная история. Если у вас много просроченных платежей, а о существовании некоторых вы вообще давным-давно позабыли, для банков это будет слишком большим риском. Заподозрив, что вы можете не расплатиться по счетам, он такую сделку не одобрит.
- Стаж на последнем месте работы — не менее полугода.
- Выписка по счету — по ней банк сможет увидеть, насколько велика будет новая нагрузка для вашего бюджета.
Плюсы и минусы автокредита в салоне
У автокредита, оформленного в салоне, безусловно, есть и преимущества, и недостатки. Перечислим основные из них.
Плюсы автокредитования в салоне
Из преимуществ автокредитования у дилера можно назвать хотя бы то, что вам не придется обзванивать разные банки, изучать их сайты или приходить в офисы, чтобы ознакомиться с вариантами кредитования, которые они предлагают. Достаточно прийти в автосалон и там в один визит познакомиться со всеми предложениями, выбрать подходящее и подписать документы. То есть буквально за один день из пешехода без долгов вы превратитесь в автомобилиста с кредитными обязательствами.
Еще один плюс — достаточно длительный срок погашения автокредитов. От банка к банку он может отличаться, но в среднем составляет до пяти лет.
Преимущество третье заключается в том, что для оформления автокредита не нужны поручители — автомобиль становится залоговым имуществом, так что иного обеспечения займа банкам обычно не нужно.
Кроме того, в некоторых автосалонах есть так называемые «быстрые кредиты». В этом случае от заемщика не требуют дополнительных справок о доходах. Правда, и проценты по таким кредитам будут выше.
Минусы автокредитования в салоне
Некоторые плюсы автокредитования в салоне одновременно являются и минусами. Взять для примера тот же срок кредита. Чем он продолжительнее, тем больше окажется сумма переплаты.
Не стоит забывать и о том, что до полного погашения кредита автомобиль будет находиться в залоге у банка, и пока вы не выплатите долг, на машине можно будет разве что ездить. А вот что сделать с ней будет нельзя:
- Подарить.
- Продать.
- Сдавать в аренду.
- Наследовать.
- Передавать в залог.
- Переоформлять на другое имя.
- Вносить конструктивные изменения, которые могут снизить стоимость автомобиля (например, менять двигатель).
Еще один недостаток автокредитования — дополнительные траты при его оформлении. Потратиться придется на оформление полиса каско, дополнительную страховку от невыплат кредита и т. д.
Какие есть подводные камни у автокредита в автосалонах
Кстати, дополнительные услуги (от многих из которых можно отказаться) — один из подводных камней при оформлении автокредита в автосалонах. К нему можно добавить следующие:
- Предложение кредита только от банков-партнеров дилера. Соответственно, вы не будете знать всего спектра предложений — возможно, где-то существуют и более выгодные. Можно найти их и сравнить на Банки.ру.
- Обязательное оформление полиса каско.
- Чем больше срок кредита, тем выше его стоимость.
Стоит ли брать автокредит в салоне на б/у автомобиль
Покупка автомобиля с пробегом — это всегда кот в мешке. Неважно, как вы приобретаете в машину — у частника или в автосалоне. Вы никогда не можете быть уверены в том, что ваше транспортное средство протянет хотя бы до того момента, как вы расплатитесь по кредиту. Например, сломается важная деталь, а страховщики скажут, что это произошло из-за естественного износа. В договоре при этом будет прописано, что естественный износ не является страховым случаем, соответственно, в возмещении за ремонт будет отказано.
Несколько таких нюансов, и вот ваш автомобиль за счет ремонта становится дороже на пару сотен тысяч рублей.
Автокредит в банке
Если вы хотите самостоятельно выбрать кредитные условия, в этом случае изучите предложения разных банков — с помощью сервиса Банки.ру. Не исключено, что во время поисков вы наткнетесь на акции. Например, некоторые банки, чтобы привлечь клиентов, обещают вернуть деньги за ОСАГО.
Также стоит присмотреться к разным программам кредитования. Кроме классического это могут быть еще несколько вариантов.
Экспресс-кредитование
Для оформления такого кредита вам понадобится минимальный набор документов. Но надо учитывать, что такие сделки для банков связаны с бо́льшими рисками, поэтому они будут стараться застраховать свои гипотетические потери. Например, более высокой процентной ставкой и коротким сроком погашения.
Автокредит без первого взноса
Чаще всего при оформлении автокредита нужно платить первоначальной взнос (порядка 10%), но если у вас такой возможности нет, некоторые банки могут пойти на уступки и предоставить автокредит без первого взноса. Такое решение для банков снова связано с существенными рисками, и они постараются компенсировать их высокими ставками.
Trade-in
Первым взносом, впрочем, может стать ваш старый автомобиль. Банк проведет его оценку, и после этого станет понятен размер этого самого взноса. При этом чаще выгоднее будет продать автомобиль самостоятельно, но на это снова придется потратить время. Если никуда не торопитесь, попробуйте найти покупателя. Но в случае, когда новое авто вам остро необходимо, обращайтесь в банк. И помните, что у каждого банка будут свои требования к машине, которую вы хотите сдать по программе Trade-in, включая возраст, техническое состояние, пробег, место производства.
Без каско
Хотя каско и добровольное страхование автомобилей, в случае с автокредитом банки зачастую просят клиентов его оформить. Есть, конечно, предложения без каско, но это сопряжено с повышенными ставками по кредитам.
Льготная программа автокредитования
С 2017 года российские власти запустили программу льготного автокредитования. Каждый год на нее выделяют определенную сумму, и каждый год эта сумма очень быстро заканчивается — желающих воспользоваться государственной скидкой, которая составляет 20% (для жителей ДФО — 25%, а на покупку электромобиля — 35%), довольно много. Вот кто сегодня может воспользоваться льготами при покупке машины:
- Медицинские работники.
- Работники сферы образования.
- Мобилизованные, добровольцы и контрактники, принимающие участие в СВО, и члены их семей.
- Граждане с инвалидностью.
- Жители Дальнего Востока.
Еще одно важное условие льготной программы автокредитования заключается в том, что господдержку можно потратить на российские автомобили (а также модели китайской марки Haval, собранные на тульском Zavod HAVAL) не дороже 2 млн рублей. Таким образом, выбор значительно сужается.
Условия и требования банков для получения автокредита
Как и при любом кредитовании, вам в первую очередь нужно доказать свою платежеспособность — чтобы банк понимал, что он вернет предоставленные деньги. Поэтому в заявлении на займ стоит указать все официальные источники доходов, которые вы можете подтвердить. Есть и другие условия.
- Российское гражданство.
- Возраст — от 21 года до 65 лет (на момент окончания срока кредитования).
- Водительское удостоверение.
- Положительная кредитная история. Если у вас много просроченных платежей, а о существовании некоторых вы вообще давным-давно позабыли, для банков это будет слишком большим риском. Заподозрив, что вы можете не расплатиться по счетам, он такую сделку не одобрит.
- Стаж на последнем месте работы — не менее полугода.
- Выписка по счету — по ней банк сможет увидеть, насколько велика будет новая нагрузка для вашего бюджета.
Какие необходимы документы
В зависимости от условий банка и выбранной программы кредитования пакет документов может отличаться. Например, при экспресс-кредитовании будет достаточно паспорта и любого второго документа, удостоверяющего личность. Но в остальном этот список выглядит так:
- Паспорт гражданина РФ.
- Справка с места работы по форме банка.
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
- Заверенная копия трудовой книжки.
- Заверенная копия трудового контракта.
- Выписка по банковскому счету.
- Военный билет (для мужчин призывного возраста).
- Финансовые документы, подтверждающие наличие нетрудового дохода (например, вы сдаете в аренду недвижимость).
- Дополнительные документы: водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, водительские права, загранпаспорт, пенсионное удостоверение, военный билет.
Нюансы автокредита в банке на б/у автомобиль
В банке (пусть и не в каждом) можно оформить кредит и на подержанный автомобиль. Но поскольку машина становится залоговым имуществом, кредитная организация заинтересована в том, чтобы он был хотя бы ликвидный.
Из-за рисков возрастают и ставки по автокредиту, может увеличиться и размер первоначального взноса.
Да и вообще, стоит быть готовыми к тому, что банк будет проверять автомобиль с пробегом по максимуму. Посмотрит и на возраст, и на предыдущих владельцев — если их больше трех, то на одобрение кредита можно особо не надеяться.
Плюсы и минусы автокредита в банке
Несомненный плюс этого в том, что вам будет доступно куда больше предложений, чем смогут предоставить в автосалоне. Не исключено, что вас заинтересуют условия банка, в котором вы получаете зарплату — в этом случае кредитор может предоставить более низкую процентную ставку, потому что вы считаетесь привилегированным клиентом.
Но у этой же ситуации есть и минус. Вы можете потратить куда больше времени на изучение рынка и предложений, чем если бы обратились к дилеру. Чтобы этого избежать, воспользуйтесь сервисом Банки.ру — он подберет подходящие предложения за 5 минут.
Стоит ли брать автокредит в банке
На этот вопрос каждый покупатель должен ответить себе сам после того, как взвесит все плюсы и минусы. Различий у автокредитов в банке и у дилера не так много, но они могут иметь решающее значение.
Где лучше взять автокредит — в салоне или банке
И в том, и в другом случае ваш автомобиль становится залоговым имуществом банка до тех пор, пока вы не погасите кредит полностью. Также вы можете столкнуться с отказом хоть в салоне, хоть в банке — здесь все будет зависеть исключительно от того, как кредитор оценит вашу платежеспособность и благонадежность. Кроме того, придется оформлять дополнительные страховки и при кредите через дилера, и в банке.
Безусловно, при оформлении автокредита через банк у вас появится возможность найти более выгодные предложения, так что если автомобиль нужен вам не слишком срочно, можно потратить время на поиски.
Зато при оформлении автокредита в салоне вы существенно сэкономите время и сможете уехать на новенькой машине в день обращения.
Мой профиль