Пассивный доход, которого было бы достаточно для жизни без необходимости работать, — мечта многих людей.
Банковский вклад выступает одним из наиболее удобных инструментов для получения такого дохода: можно просто положить деньги на счет, а через определенное время забрать их с процентами.
Считаем, сколько денег нужно положить на депозит, чтобы обеспечить себе оплату базовых потребностей за счет процентов.
Какой суммы будет достаточно, чтобы жить на проценты от вклада
Чтобы жить на проценты от вклада, необходимо, чтобы они перекрывали основные расходы, такие как квартплата, еда, кредитные платежи (если есть), при необходимости лекарства, говорит главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. Кроме того, часть из этих доходов должна оставаться на необязательные расходы (развлечения, поездки в отпуск).
Соответственно, чем выше расходы, тем более существенными должны быть поступления с депозита, уточняет он.
Согласно опросу «ПСБ Благосостояние», около 70% россиян в 2024 году хотели бы иметь доход выше 100 тыс. рублей в месяц. Так, 37% респондентов назвали желаемым доход в 100 000–200 000 рублей, 14% — 200 000–300 000 рублей, а 18% хотели бы получать еще больше. При этом оставшаяся доля опрошенных согласна на доход менее 100 тыс. рублей.
Посчитаем, какую сумму нужно положить на вклад, чтобы получать ежемесячно, например, 100 тыс. рублей.
Пример.
В год доход от вклада должен составить 1,2 млн рублей. По данным ЦБ, в первой декаде ноября 2024 года средняя максимальная ставка по вкладам составила 20,9% годовых.
Чтобы определить необходимую сумму вклада, нужно желаемый доход разделить на процентную ставку вклада.
Таким образом, чтобы получить за год проценты по вкладу в размере 1,2 млн рублей при ставке в 20,9% годовых, нужно положить на вклад около 5 млн 742 тыс. рублей.
Если открыть вклад в ближайшее время, то ставки могут быть и выше.
Например, по годовому вкладу «ВТБ вклад (без опций с выплатой % в конце срока)» от ВТБ можно получить доходность 24% годовых.
При совершении покупок по картам Московского кредитного банка на сумму от 10 тыс. рублей в месяц по полугодовому вкладу «Перспектива (в конце срока)» кредитная организация даст ставку 25% годовых.
Важно помнить, что при открытии годового вклада проценты будут выплачены только спустя год. То есть в первый год жить на доходы от вклада не получится. Распределить доход помесячно можно будет только со следующего года.
Какие факторы следует учитывать при желании жить с доходов по вкладам
По мере снижения ключевой ставки Банка России и, соответственно, ставок по банковским вкладам размер суммы вклада будет увеличиваться.
Например, при доходности в 10% годовых и желании получать 100 тыс. рублей в месяц человеку нужно разместить на вкладе 12 млн рублей, а при доходности в 5% — 24 млн рублей.
Кроме того, по закону доходы от банковских вкладов, полученные в 2023 году, облагаются налогом. Процентный доход за год по всем вкладам и счетам человека в банке суммируется и подлежит налогообложению, если полученная сумма превышает установленный лимит.
Для его расчета 1 млн рублей нужно умножить на максимальное значение ключевой ставки ЦБ за год. В 2023 году ключевая ставка достигла 15% годовых, то есть не будет облагаться налогом 150 тыс. рублей. С остальной суммы доходов нужно будет уплатить НДФЛ в 13% (15% для тех, кто зарабатывает более 5 млн рублей в год).
Таким образом, с дохода по вкладу в 1,2 млн рублей в год нужно будет заплатить около 113 300 рублей.
Также следует помнить про инфляцию, говорит Зварич. Со временем цены растут, а значит, растет и сумма, необходимая для жизни. В то же время объем средств на депозите при ежемесячной выплате процентов, не будет увеличиваться, а значит, и ежемесячные поступления не будут расти, отмечает он.
Поэтому можно часть доходов от депозита реинвестировать: либо капитализировать на самом вкладе, либо формировать сбережения на накопительном счете.
Подробнее о том, как работает накопительный счет, можно почитать здесь.
Однако даже такой подход лишь частично сгладит влияние инфляции, но к тому же снизит объем средств, которые можно использовать прямо сейчас, добавляет аналитик.
По его мнению, лучше иметь дополнительные источники дохода для поддержания привычного уровня жизни либо снижать расходы, чтобы уложиться в рамки поступающих средств с депозита.
Какой выбрать вклад, чтобы жить на проценты
Больше всего для получения пассивного дохода подходят вклады с выплатой процентов на отдельный счет или с возможностью снятия капитализированных процентов, говорят в пресс-службе Экспобанка. Преимущество второго варианта в том, что доходность вклада при капитализации процентов увеличивается.
Также стоит внимательно выбирать сам банк, в котором можно открыть вклад. Обычно слишком высокие проценты предлагают менее известные кредитные организации, которые хотят привлечь как можно больше средств.
Агентство по страхованию вкладов в случае ликвидации или банкротства банка вернет вкладчику только сумму до 1,4 млн рублей, даже если сумма вклада была 10 млн или 15 млн рублей. Поэтому лучше выбирать более надежный банк с высокими рейтингами и долгой историей работы.
На какой срок положить деньги на вклад
Если главная задача капитала человека — обеспечить пассивный доход, а сама сумма вклада может и не понадобиться, то ее можно размещать на максимально длительный срок, считает руководитель проектов ИК «Велес капитал» Валентина Савенкова.
Но нужно обратить внимание на следующие нюансы:
- Сейчас ключевая ставка находится на высоком уровне, до конца года может еще подняться, как минимум, до 23% годовых.
- Когда ключевая ставка стабилизируется ниже 10%, тенденция будет обратной: банки будут предлагать более выгодные ставки по вкладам на более долгий срок. Но и в этом случае нет смысла вкладывать средства на три, пять или десять лет. Ключевая ставка за это время может вырасти, при этом снять деньги с депозита без потери процентов не получится, поясняет Савенкова.
Эксперт советует при высокой ключевой ставке ЦБ размещать деньги на максимальный срок, на который банки предлагают высокую доходность — обычно это три — шесть месяцев. При среднем или низком уровне ставки можно вложить средства на депозит на год.
Продуктовый калькуляторЧто делать после окончания срока вклада
По истечении срока депозита его владельцу следует оценить текущий уровень процентных ставок на рынке и актуальные предложения банка, в котором был открыт предыдущий вклад, советуют в Экспобанке. Если ставки по вкладам сопоставимы, удобнее всего будет пролонгировать вклад, если это возможно, или открыть новый в том же банке.
Когда у человека появляются новые деньги, лучше открывать дополнительные вклады, чтобы диверсифицировать средства, отмечают в пресс-службе Экспобанка. Если владельцу вкладов понадобятся деньги до окончания срока вклада, он сможет закрыть один из депозитов и сохранить доходность по остальным.
Важно помнить, что если человек тратит весь процентный доход от своего вклада, то само тело депозита со временем обесценивает инфляция, напоминают в Экспобанке. По возможности часть капитализированных процентов лучше оставлять на вкладе, советуют в банке.
На Банки.ру можно также почитать про металлы, депозиты и недвижимость, а также узнать больше про инвестиции.
Еще по теме:
