При оформлении кредита или кредитной карты клиенты банков часто получают предложение оформить к ним страховку на случай форс-мажоров. Разобрались, что из себя представляют и как работают полисы страхования кредитов, на примере Сбербанка.
Страхование кредита в Сбербанке
Продавать страховки кредита заемщикам могут только страховые компании, у которых есть соответствующая лицензия. В группе Сбербанка есть два собственных страховщика: «СберСтрахование» и «СберСтрахование жизни». Их полисы Сбер предлагает своим клиентам, оформившим займ. Страхованием потребительских кредитов занимается «СберСтрахование жизни», потому что полис покрывает риски причинения вреда здоровью и жизни.
Полисы страхования кредитов, или финансовая защита, как называют их сотрудники банков, гарантируют клиентам, что если с ними что-то случится, то страховая компания погасит их долг перед кредитной организацией. Это может быть потеря работы, временная нетрудоспособность или даже смерть заемщика. Данный вид страхования является добровольным, исключение составляют только полисы страхования ипотеки.
Особенности страховки в Сбербанке
Страхование кредита в Сбербанке имеет ряд особенностей, которые детально прописаны в договоре. Во-первых, страхование предоставляется как дополнительная опция кредитного продукта, от которой можно отказаться. Однако в этом случае условия по кредиту изменятся и ставка будет пересмотрена. Во-вторых, страхование может охватывать различные риски — от временной нетрудоспособности до смерти заемщика, а его стоимость будет зависеть от выбранного пакета. Также стоит отметить гибкую систему тарифов, позволяющую подобрать оптимальное соотношение цены и условий страхования. В-третьих, страхование оформляется на сумму долга по кредиту или лимита по кредитной карте.
Виды страховки кредита в Сбербанке
«СберСтрахование жизни» предлагает физлицам страхование на время погашения потребительского кредита, а также страхование для владельцев кредитных карт. В первом случае при оформлении потребительского кредита заемщик может застраховаться от следующих рисков: здоровье, жизнь, потеря дохода и снижение оклада. Во втором владелец кредитной карты может подключить защиту здоровья на случай больничного, инвалидности, критического заболевания или ухода из жизни», — рассказала исполнительный директор «СберСтрахования жизни» Ирина Корсакова.
Страховая защита действует в течение всего периода страхования после подписания договора, и не важно, в какой момент произойдет страховой случай.
Кстати: страхование жизни при потребкредитовании доступно всем физическим лицам от 18 до 70 лет.
Как работает страховка
За каждый месяц (или весь период срока кредита) страхования заемщик уплачивает страховую премию. В случае наступления страхового случая, например, временной нетрудоспособности, потери работы или смерти, страховая компания может как полностью погасить долг (в случае смерти застрахованного), так и выплатить определенную часть в зависимости от вида и тяжести происшествия. Лимиты по каждому страховому случаю детально прописаны в договоре.
Чтобы получить компенсацию, нужно уведомить страховую компанию о страховом случае и предоставить пакет документов, подтверждающий его факт. Если заемщик погиб, то документы о его смерти в страховую компанию должны подготовить родственники.
От каких рисков действует защита
Основные риски, которые покрывает страховка по кредиту от Сбера, следующие:
- жизнь
- здоровье (наступление инвалидности, диагностирование критического заболевания и т. д.)
- потеря дохода
- снижение оклада
При этом страховой полис может включать различные комбинации этих рисков, которые влияют на стоимость услуги. Так, расширенное покрытие страховки жизни и здоровья покрывает риски наступления инвалидности 1 и 2 степени, а также ухода из жизни. Расширенное покрытие страховки жизни и здоровья на случай первичного диагностирования критического заболевания включает, помимо риска инвалидности и смерти, также риск наступления временной нетрудоспособности и диагностирования критического заболевания.
Обратите внимание: по ряду рисков страховая защита начинает действие только через 61-й день после покупки полиса. Это сделано для исключения случаев мошенничества.
Сколько стоит страховка кредита в Сбербанке
Стоимость страховки кредита в Сбербанке зависит от нескольких факторов: суммы и срока кредита, периода страхования, а также от пакета рисков и возраста застрахованного.
Для примера возьмем жителя Москвы в возрасте 35 лет, который оформил потребительский займ в Сбербанке в 1 млн рублей на пять лет. Как рассказали в компании, если клиент подключит только страхование жизни или здоровья, то за пять лет стоимость страховки в «СберСтраховании жизни» для него составит 102,5 тыс. рублей, или 1708 рублей в месяц.
Пример расчета: 1 000 000 * 2,05% (тариф по продукту в год, который рассчитывается от суммы кредита) * 5 = 102 500 рублей.
В случае подключения двух страховых опций годовой тариф составит 2,8 %, трех — 3,45 %, четырех — 4 %.
Обратите внимание: стоимость страховки обычно «зашивается» в тело кредита, и на нее также начисляются проценты.
Как оформить полис
Заемщик может оформить полис самостоятельно при оформлении кредита в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» или в любом офисе Сбербанка. Страхование при потребкредитовании оформляется сразу на весь срок кредитования, и его можно оформить только в момент взятия кредита. Для владельцев кредитных карт условия иные. Такую финансовую защиту можно подключить в любой момент пользования картой и на выбранный срок на свое усмотрение.
Как получить страховые выплаты
Для получения страховых выплат необходимо связаться с представителями страховой компании, с которой заключен договор страхования. После рассмотрения заявки и подтверждения наступления страхового случая клиенту выплачивается компенсация в соответствии с условиями договора.
Обратите внимание: сумма компенсации может быть выплачена напрямую банку, чтобы погасить долг заемщика. Точные условия можно прочитать в договоре или уточнить у менеджеров банка.
Как отказаться от страховки
- Прошло меньше 30 дней
В России с 2018 года действует возможность отказаться от ненужной страховой услуги в срок до двух недель с момента подписания договора, воспользовавшись периодом охлаждения. Сделать это можно без объяснения причин и при этом получить 100% возврат уплаченных средств за страховку. Для этого необходимо обратиться в ближайшее отделение банка или страховщика и заполнить соответствующую заявку.
- Прошло больше 30 дней
Если прошло более 30 календарных дней, то компания имеет право вам отказать в выплате.
При этом если решение о расторжении договора страхования связано с досрочной выплатой по кредиту, то вернуть средства за неиспользованный период страхования возможно. Для этого нужно попросить страховщика приостановить действие договора и вернуть часть уплаченной страховой премии.
К примеру, если заемщик, взявший в Сбербанке кредит на пять лет (из примера выше), выплатил его за три года, то он сможет вернуть себе 41 тыс. рублей уплаченной страховой премии.
Расчет по примеру клиента выше:
102 500 / 5 * 2 (года) = 41 000 рублей. Это и есть возврат средств клиенту при расторжении договора.
Что касается страховок кредитных карт, то здесь ситуация другая, так как срок действия полиса не привязан к определенной дате.
Как говорится на сайте Сбербанка, возврат 100% платы за программу возможен в течение периода охлаждения (сразу после подключения услуги), так и в течение 7 календарных дней с даты, следующей за датой списания каждой платы.
Мне оформили финансовую защиту без моего ведома: что делать
Случается, что заемщики подписывают договоры, не читая их условия и не вникая в то, что говорит им сотрудник банка. Это приводит к тому, что информация о покупке страхового полиса впоследствии становится неожиданностью.
Если вы обнаружили, что вам была оформлена страховка без вашего ведома или желания, то необходимо незамедлительно обратиться в банк и подать жалобу. Банк обязан провести расследование инцидента и принять необходимые меры.
Условия страхования кредитов в Сбербанке: главное
- Решив оформить кредит, изучите подробно условия программы страхования и выберите наилучший исходя из ваших желаний и финансовых возможностей. Чем больший объем рисков включен в полис, тем выше будет его стоимость.
- Перед оформлением страховки внимательно изучите условия договора, чтобы быть уверенным в своих правах и обязанностях.
- Попросите менеджера рассчитать стоимость страховки и общую сумму кредита с учетом полиса.
- После наступления страхового случая незамедлительно обратитесь в страховую компанию.
Калькулятор ипотечного страхования
Рассчитайте цену и оформите полис онлайн
