Страхование является одним из важных инструментов защиты от финансовых рисков, однако иногда может возникнуть желание отказаться от страхового полиса. Разобрались, в каких случаях это возможно, а в каких — нет, а также выяснили, как устроен процесс отказа от страховки на практике в страховых компаниях.
Отказ от страховки
Даже если вы уже оплатили полис, у вас есть возможность вернуть деньги и отказаться от услуг страхования без объяснения причин. Такая опция введена указанием ЦБ РФ с 2018 года. Однако сделать это можно только в течение минимум 14–30 дней (в зависимости от вида страховки) с момента покупки полиса. Такой временной промежуток называется «периодом охлаждения», он действует для большинства видов страхования, включая добровольное медицинское страхование, страхование жизни, здоровья, имущества.
Увеличенный «период охлаждения» 30 дней был введен с 21 января 2024 года. Однако он касается лишь некоторых добровольных видов страхования, которые были куплены при оформлении кредита в банке или страховой.
К таким относятся:
- Коллективное страхование жизни и здоровья заемщика, когда банк при выдаче кредита подключает клиента к действующей программе страховщика-партнера.
- Индивидуальные страховки, которые оформляют для обеспечения по кредиту. Такие полисы покупают, чтобы снизить процентную ставку, например, каско для автокредита или страхование жизни и здоровья заемщика по ипотеке. Выгодоприобретателем в этих страховках указывают банк, поэтому при реализации страхового случая компенсацию от страховщика получает именно он.
- Любые другие страховки или допуслуги, которые банк продает при выдаче кредита, например, страхование от несчастных случаев, критических заболеваний или потери работы.
В каких случаях можно отказаться от страховки
Отказаться от договора страхования и вернуть всю уплаченную сумму за полис по общему правилу можно в двух случаях: если период страхования еще не начался и если не произошло страхового случая.
Если же действие полиса началось, но «период охлаждения» еще не закончился, то в большинстве случаев вернуть можно лишь часть уплаченной суммы за вычетом дней действия полиса, об этом говорится на сайте ЦБ РФ. Однако по некоторым видам потребительского кредитования можно вернуть полную сумму полиса, несмотря на то что полис уже вступил в действие.
Так, согласно ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если страхователь отказался от договора добровольного страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, то уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.
Еще одна ситуация, при которой можно расторгнуть действующий договор страхования и вернуть средства за оставшийся срок страхования, — досрочное погашение займа. Это действительно только для договоров кредитного страхования, оформленных с 1 сентября 2020 года (ФЗ № 353), если при этом не произошел страховой случай. Страховщик вернет не полную цену полиса, а лишь часть — за вычетом периода, когда полис действовал.
Если страховой случай произошел, то вернуть деньги за полис нельзя. В этом случае следует подать заявление на страховую выплату, которая зачастую превышает сумму уплаченной премии.
В каких случаях нельзя отказаться от полиса
Несмотря на то что большинство видов страхования попадают под действие «периода охлаждения», существуют страховки, от которых нельзя отказаться:
- страховка для путешествий (полис ВЗР), покрывающая медрасходы за рубежом;
- страховка для автомобиля «Зеленая карта» для поездок за границу;
- полисы страхования, без которых не допустят к работе по профессии: аудитор, нотариус и другие;
- нельзя отказаться от медицинской страховки по «периоду охлаждения», если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.
Также лишь в редких случаях можно отказаться от обязательных видов страхования, например, ОСАГО, страхования ипотеки.
«Если по полису ВЗР предусмотрены только медицина, транспортировка, стоматология и репатриация останков, то от такого полиса отказаться невозможно даже в "период охлаждения". Если к покрываемым рискам добавляется, например, оплата срочных сообщений и/или любой другой предусмотренный правилами риск, то от такого полиса можно отказаться до начала его действия в течение 14 дней с даты его покупки. Премия возвращается полностью — 100%», — прокомментировал руководитель управления продаж через нестраховых посредников компании «Абсолют Страхование» Илья Гальперин.
Обратите внимание: отказ от добровольной страховки по кредиту или ипотеке может привести к тому, что банк изменит условия кредитования, повысив ставку.
Отказ от страховки «АльфаСтрахование-Жизнь»
Процедура оформления отказа от страховых продуктов «АльфаСтрахование-Жизнь» в целом подчиняется общим правилам и законам. На сайте страховой компании можно найти памятку и видео о том, как оформить отказ от страховки. Самое первое, что рекомендуют сделать эксперты, — убедиться, что именно в этой компании у вас заключен договор. Эту информацию можно найти на полисе.
Как оформить возврат страховки
Процедура отказа от полиса зависит от того, какая страховая программа и в каком банке была оформлена, а также какой способ расторжения договора будет наиболее комфортным для клиента: онлайн или при посещении офиса. Чтобы узнать все нюансы, страховая компания рекомендует позвонить по номеру кол-центра или заполнить форму обратной связи на сайте, указав номер и дату заключения своего договора. Также потребуется направить заявление на расторжение договора. Срок обработки заявления составляет семь — десять рабочих дней.
Кстати, после отказа от кредитной страховки банк может увеличить процентную ставку, отменить действие различных акций и льготного беспроцентного периода.
Сколько денег вернет СК
Сумма возврата денег за полис зависит от того, вступил договор страхования в силу или нет на момент расторжения, а также от типа страховки.
В «период охлаждения»
Если расторжение происходит в «период охлаждения» и договор не вступил в силу, то страховщик обязан вернуть полную сумму. Если же договор начал действовать, — то за вычетом дней активности полиса. Вернуть полную сумму за полис можно также по договорам добровольного кредитного страхования в течение 30 дней даже при начале действия полиса, если он действует в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (если полис был куплен как допстраховка и на ставку по кредиту не влияет, то компания вернет часть средств).
При досрочном погашении
Для расторжения договора потребуется предоставить документ, подтверждающий полное досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита. Страховая компания вернет часть средств за оставшийся невостребованный период страхования.
Обратите внимание: зачастую возвращать остаток средств за страховку после погашения кредита нерационально, так как сумма бывает незначительной. Сохраняя же договор, клиент остается под страховой защитой, несмотря на отсутствие задолженности перед банком.
В каких случаях вам могут отказать в возврате денег
Возврат средств за страховку возможен при условии, что заявление на отказ было подано в течение «периода охлаждения» (исключение — страховки по кредиту, если вы досрочно погасили займ) и страховка является добровольной. Если полис был куплен при предоставлении потребительского кредита, то заявление на отказ от страховки по кредиту можно подать в течение 30 календарных дней с даты заключения договора страхования, в остальных случаях — в течение 14 дней. Отказать в расторжении договора могут, если в период действия договора произошел страховой случай или закончился «период охлаждения».
Отказ от страховки «Ренессанс страхования»
Расторжение договора с «Ренессанс страхованием» осуществляется на основании письменного заявления страхования, которое можно скачать на сайте компании. Полис считается расторгнутым с даты, указанной клиентом в заявлении о расторжении, но не ранее даты получения компанией заявления. Денежные средства возвращаются страхователю в течение десяти рабочих дней со дня получения заявления.
Как подать заявление на возврат страховки и где его принимают
Заявления на расторжение принимаются в нескольких отделениях страховой компании, которые указаны на сайте. Для этого нужно скачать и заполнить заявление, а затем отправить в выбранный филиал.
Порядок расторжения полиса в «период охлаждения»
Уплаченную сумму за полис можно получить в полном объеме в течение десяти рабочих дней со дня получения заявления, если срок страхования еще не начался, или частично (пропорционально оставшемуся сроку страхования) без каких-либо иных удержаний со стороны страховщика, если срок страхования уже начался.
Расторжение полиса после окончания «периода охлаждения»
При отказе от полиса после окончания «периода охлаждения» уплаченная страховая премия возвращается, только если это предусмотрено условиями полиса (договора страхования) или правилами страхования, на основании которых заключен этот договор страхования. Размер и срок возврата страховой премии также устанавливаются договором страхования или правилами страхования.
Отказ от страховки «Пари»
Отказ от страховки компании «Пари» происходит путем подачи письменного заявления об отказе от договора страхования. Страховая премия возвращается в срок до семи рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования.
Если договор страхования прекращается досрочно по следующим причинам:
- была предоставлена неполная или недостоверная информация о договоре страхования при отсутствии в течение срока страхования страхового случая,
- произошло полное досрочное погашение кредита,
- пропала возможность наступления страхового случая,
- существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая,
то страховщик возвращает клиенту уплаченные им страховые премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, сообщается на сайте «Пари».
Как отказаться от страховки (куда подать заявление, его содержание)
Чтобы расторгнуть договор, нужно подать заявление в компанию. В нем указывается имя застрахованного, номер полиса, дата заключения договора, а также банковские реквизиты, на которые вы хотите получить назад свои средства.
В каких случаях вернут деньги
Деньги в полном объеме «Пари» вернет, если заявление на отказ подано в течение «периода охлаждения».
В каких случаях не вернут деньги
Деньги не вернут, если за время действия договора произошла ситуация, имеющая признаки страхового случая, а также если заявление на расторжение было подано по истечении «периода охлаждения».
Отказ от страховки компании «Югория»
Для отказа от страховки, оформленной в СК «Югория», также потребуется написать заявление. Подать заявление на расторжение договора добровольного страхования можно лично или по почте. В случае принятия положительного решения страховщиком деньги на счет клиента поступят в течение 14 дней.
Помимо заявления также нужно предоставить:
- копию паспорта (разворот фото — страницы 2, 3 — и регистрация);
- договор страхования (полис-оферта);
- банковские реквизиты (наименование банка, БИК, ИНН, лицевой счет, Ф. И. О.).
Сроки рассмотрения
Срок возврата средств в СК «Югория» составляет семь дней с даты получения заявления о расторжении. При отправке документов Почтой России дата написания заявления будет считаться с даты, указанной в штампе на конверте.
В каких случаях вернут деньги
Деньги вернут, если заявление на отказ от страховки подано в течение «периода охлаждения», а также если в течение срока страхования не наступил страховой случай. Что касается договоров кредитного страхования, то вернуть средства можно также после полного погашения кредита.
