Планирование семейного бюджета поможет быстрее достичь финансовых целей. Расскажем, какие расходы могут быть в семье и какой вариант бюджета подойдет именно вам.
Какие бывают виды расходов в семейном бюджете
Обычно расходы делят на обязательные, постоянные и переменные.
К обязательным относят расходы семьи, необходимые в повседневной жизни: платежи на жилье, налоги, расходы на образование детей. Это регулярные и часто самые большие траты в семейной паре.
К постоянным относят расходы на еду, одежду, транспорт, лекарства — в целом это те статьи расходов, отказаться от которых нельзя. Однако такие расходы можно снизить, например, купить проездной билет, а не оплачивать каждую поездку отдельно, выбрать семейный тариф связи, перейти на более дешевый сегмент одежды и т. д.
Переменные расходы — варьируемые от месяца к месяцу траты. Это расходы на развлечения, отпуск, ремонт, покупку бытовой техники, мебели и другое. Часто это расходы, которые сложно оплатить с одной зарплаты, на них приходится откладывать какое-то время.
Классификация расходов
Чтобы вам было проще подобрать удобный и понятный способ планирования трат, расскажем о классификации семейных расходов.
По важности
Необходимые, или обязательные — продукты, жилье (аренда, ипотека, ЖКХ), транспорт, необходимая одежда, товары для дома и здоровья, оплата кредитов, счетов и страховок, сбережения. Такие расходы могут составлять около половины всего бюджета.
Желательные. Оплата секций, развлечений, мобильной связи и интернета, косметики, хобби, занятий спортом, салонов красоты, книг и т. п. В режиме экономии без таких вещей можно обойтись, но при достаточном уровне дохода они уже становятся нормой.
Имиджевые. Это расходы на развлечения и товары, стоимость которых может достигать размера вашего дохода. Обычно на такие расходы идут, чтобы доказать свой высокий статус.
При планировании семейного бюджета важно правильно определять такие расходы, поскольку необходимые всегда должны полностью покрываться доходами. А вот на остальных расходах можно сэкономить и допускать такие траты, только когда позволяют доходы.
По периодичности
Ежемесячные расходы. Это расходы на продукты, транспорт, связь, образование и дополнительные занятия детей, кредиты, услуги ЖКХ, арендные платежи и т. п.
Ежегодные расходы. Покупка страховок, оплата налогов, отпуск, техобслуживание авто и т. д.
Переменные расходы. Обычно это траты на одежду и обувь, ремонт в квартире, покупку бытовой техники и электроники, лекарств и другие, которые совершают по необходимости. Также это могут быть давно запланированные покупки, например, новый компьютер, на которые откладывали средства.
Сезонные расходы. Покупка сезонной одежды и обуви, сборы ребенка в школу и другое.
При планировании бюджета в данном случае удобно начинать с ежегодных расходов. Эту сумму можно разделить на 12 и откладывать равную часть из доходов ежемесячно. Из оставшейся суммы необходимо вычесть регулярные платежи, например, на оплату коммунальных услуг. Оставшуюся сумму из дохода можно отложить на сезонные и непредвиденные расходы.
По величине
Мелкие расходы. Траты на питание, проезд, онлайн-подписки, ведение быта и т. д.
Средние расходы. Покупка одежды и обуви, развлечения, небольшая бытовая техника, ЖКУ, оплата дополнительных занятий детей и т. д.
Крупные расходы. Отпуск, ремонт, крупная бытовая техника, предметы роскоши и т. д.
Для планирования бюджета такую классификацию расходов использовать сложно, однако ее можно использовать при сокращении расходов — самый заметный эффект даст сокращение крупных расходов.
Как планировать семейный бюджет
В первую очередь необходимо точно подсчитать размер доходов и определить необходимые суммы на каждую статью расходов. Чем детальнее получится прописать категории бюджета, определить ответственных, тем эффективнее будет финансовый план.
Для большей наглядности можно рассчитать статьи бюджета в долях или процентах. Это поможет понять, на чем можно сэкономить.
Важно также отслеживать реальные суммы расходов, чтобы сравнить их с вашими прогнозами. В дальнейшем такой анализ поможет планировать бюджет более точно. Предугадать все траты, конечно, не получится, но свести расхождения между планируемыми и реальными расходами вполне возможно.
Когда вы научитесь точно просчитывать бюджет на месяц, можно ставить цели на более долгую перспективу.
Планирование разных вариантов бюджетов также может отличаться. В первую очередь необходимо учесть обязательные расходы — как общие, так и личные. Важно также учесть незапланированные траты, например, поход в ресторан или ремонт авто. Держать себя в строгих рамках в случаях трат достаточно сложно, поэтому определенная сумма про запас не будет лишней.
«Универсального ответа на вопрос, какая стратегия ведения семейного бюджета лучшая, нет. Ситуация может сильно разниться от семьи к семье и зависеть от отношения к средствам, готовности членов семьи идти на компромисс и от доли средств от общей части личных доходов, которые готов вносить каждый член семьи», — говорит аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
Если вы придерживаетесь раздельного или смешанного типа семейного бюджета, то обычно необходимые траты оплачивает более заинтересованный супруг. Например, если супруг решит приобрести лодку для рыбалки, покупать он будет ее из собственных средств, не в ущерб общим интересам. Также для такого ведения бюджета важно четко распределять ответственность по оплате определенной статьи расходов.
Если у вас с партнером примерно одинаковый доход, вы можете нести расходы пополам. Когда кто-то из супругов получает значительно больше второго, процентное соотношение может быть другим. Договориться об этом лучше сразу. Это поможет избежать конфликтных ситуаций в дальнейшем.
Какой вариант семейного бюджета вам подходит?
Проверьте, какой вариант семейного бюджета наиболее эффективен для вашей пары.
«В семье, где расходы равны доходам, важно определить обязательную часть расходов, куда включаются расходы на обслуживание кредитов, оплату ЖКХ, покупку продуктов питания и всего необходимого для жизни семьи, включая, например, лекарства. А также выделить необязательные траты, такие как походы в ресторан, развлечения и т. д. Сокращение последних поможет высвободить средства, которые можно направить на сбережения. Однако такой подход возможен только в случае, если у семьи есть финансовая цель, стремление к достижению которой разделяют все члены семьи. Иначе регулярно будет нарушаться финансовая дисциплина, что будет приводить к непредвиденным тратам. Это, в свою очередь, будет снижать возможности семьи по накоплению денежных средств и увеличивать срок, в рамках которого финансовая цель может быть достигнута», — объясняет Богдан Зварич.
Чтобы бюджета хватило на все, важно распределить расходы по степени важности. При финансовых трудностях менее важные расходы можно сократить и сосредоточиться на обязательных тратах.
Как правильно следить за семейным бюджетом
Упростить ведение семейного бюджета помогут специальные мобильные приложения. В них можно создать личные категории расходов, подключить подгрузку данных о расходах напрямую из банка, определить лимиты на определенные статьи расходов и так далее. Если ваши бюджетные планы будут нарушены, приложение проинформирует вас об этом. Так вы сможете быстро скорректировать бюджет.
Как формировать финансовую подушку безопасности
Чтобы уберечь накопления от инфляции и воспользоваться ими в любой момент при необходимости, особенно на первоначальном этапе, лучше придерживаться консервативных инструментов сбережений, таких как вклады и накопительные счета, которые находятся в системе страхования вкладов в размере страховой суммы до 1,4 млн рублей. При этом в текущий момент кредитные организации предлагают по данным инструментам повышенные ставки, особенно для вкладов срочностью три и шесть месяцев.
Эксперты Банки.ру составили топ-5 накопительных счетов июня.
Накопительный счет «ВТБ-счет» от ВТБ предлагает ставку 16% для счетов от 1 тыс. до 1 млн рублей. При размещении на счете более 500 000 рублей. Банки.ру дополнительно выплатит бонус в размере 500 рублей.
«Накопительный счет» от Газпромбанка предлагает ставку 17% для счетов на сумму от 5 тыс. до 1,5 млн рублей. Банки.ру дополнительно выплатит бонус в размере 500 рублей.
Накопительный счет «Локо. Мой выбор» от Локо-Банка по ставке 16% на сумму до 5 млн рублей. По счету предусмотрена капитализация. Проценты выплачивают ежемесячно.
Накопительный счет «МТС-счет» от МТС Банка предлагает 16% годовых на счета до 2 млн рублей. По счету предусмотрена капитализация.
Накопительный счет «Промо» от Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) предлагает ставку 16,5% на счета до 1 млн рублей.
*Условия по накопительным счетам актуальны на 31 мая 2024 года
Использование срочных депозитов, даже краткосрочных, несколько ограничивает возможность распоряжения денежными средствами. Если же есть риски, что средства могут понадобиться оперативно и может сложиться ситуация, когда вклад придется закрыть досрочно, что приведет к начислению процентов по ставке до востребования, можно воспользоваться накопительными счетами. По накопительным счетам банки сейчас предлагают улучшенные условия на первые месяцы после открытия счета, когда на средства на счете начисляется повышенная ставка. В дальнейшем ставка по накопительным счетам обычно ниже, чем по срочному депозиту. В этом случае у семьи будет оперативный доступ к средствам — деньги с накопительного счета можно забрать в любой момент, при этом проценты, начисленные за предыдущие месяцы, не сгорают. Можно выбрать накопительные счета с разными формами начисления процентов — на ежедневный остаток или на минимальный остаток. В последнем случае обычно ставка выше, объясняет аналитик.
