Банкротство, с одной стороны, помогает списать долги по кредитам. Но у этой процедуры есть подводные камни, поэтому не во всех случаях стоит к ней обращаться. Разбираемся, кому подходит банкротство.
Какие долги можно списать через процедуру банкротства
Процедура банкротства предоставляет возможность физическим и юридическим лицам избавиться от долгов, которые они не способны погасить. Но факт неплатежеспособности заявителя еще должен установить суд. Только после этого долги спишут. Да и то не все.
Вот какие задолженности можно списать через банкротство, согласно закону:
- по кредитам, займам и кредитным картам;
- по жилищно-коммунальным платежам;
- по налогам;
- по пошлинам, сборам, штрафам любого происхождения;
- по распискам;
- по задолженности за товар, работы или услуги;
- по долгам перед физическими лицами.
Чтобы не доводить ситуацию до банкротства, берите кредиты с комфортным ежемесячным платежом. Рассчитать сумму, которую вы без труда будете выплачивать, можно с помощью кредитного калькулятора.
Продуктовый калькуляторКакие долги через банкротство списать нельзя
Вместе с тем есть список задолженностей, которые под процедуру банкротства не подпадают. Вот какие долги списать нельзя:
- взыскание компенсации морального вреда;
- возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу;
- алименты;
- долги по платежам, появившиеся после подачи заявления о признании банкротом;
- обязательства субсидиарной ответственности физлица по долгам компании;
- другие обязательства, связанные с личностью физлица;
- долги по выплате зарплаты и выходного пособия.
«Эти меры помогают сбалансировать права и обязанности должника, кредиторов, общества и государства, — говорит сооснователь и руководитель юридического отдела ООО "Кешоков, Битуева и партнеры" Марьяна Битуева. — Например, несмотря на то, что банкротство может помочь должнику избавиться от некоторых долгов, в случае алиментов государство придает особое значение исполнению этого обязательства. Такие меры направлены на обеспечение финансовой поддержки детей и бывших супругов, которые зависят от выплат алиментов».
Как списать долг по кредиту: квиз
Проверьте, насколько хорошо вы разбираетесь в банкротстве через МФЦ.
Как понять, что мне подходит банкротство
Мы попросили экспертов назвать несколько случаев, в которых заемщики могут рассмотреть вариант банкротства. Вот 10 пунктов:
- Нет доходов, нечем платить по долгам.
- Потеря работы.
- Проблемы со здоровьем, из-за которых невозможно работать.
- Нет возможности провести реструктуризацию.
- Кредиторы не идут на переговоры.
- Долги растут и уже превышают 25 000 рублей — с этой суммы доступно внесудебное банкротство.
- У вас нет активов, которые можно продать в счет долга.
- Постоянные преследования со стороны кредиторов. Кредиторы подали в суд, чтобы взыскать долги.
- Просрочки по платежам от одного месяца.
- Проблемы в бизнесе (в случае с ИП), из-за которых прибыли нет, но копятся долги.
«Главный признак — это когда у человека не хватает ежемесячных доходов для покрытия имеющихся обязательств, — говорит руководитель юридической компании "Кешоков, Битуева и партнеры" Кантемир Кешоков. — Или нет имущества, продажа которого позволяет покрыть долги».
Когда договориться с банками об отсрочке или реструктуризации платежей не получается, банкротство может стать юридической защитой от судебных приставов и разбирательств.
При этом адвокаты отмечают, что решение о банкротстве должно быть принято только после консультации с профессионалом в этой области. Необходимо оценить все варианты и понять, что именно банкротство — единственный выход.
В каких случаях банкротиться не стоит
Обратите внимание на свое имущество. Если вам есть что терять, процедура не подойдет. Потому что это имущество становится конкурсной массой, и его могут продать с молотка в пользу погашения долга.
Учитывая это, процедура банкротства вам не подойдет, если:
- В течение трех лет до подачи заявления о банкротстве вы совершали с имуществом сделки, которые можно оспорить — например, сделки с родственниками. Суд может изъять имущество и продать его в счет долга.
- В наличии есть недвижимость (кроме единственного пригодного для проживания жилого помещения) или транспортное средство, которое в процедуре войдет в конкурсную массу и будет продано с торгов.
- Вы взяли ипотеку на приобретение жилья и все еще ее не погасили. Если у вас долг по ипотеке, квартиру можно продать на торгах и за счет вырученной суммы погасить остаток и проценты.
- У вас есть транспортное средство по непогашенному автокредиту. Здесь ситуация такая же, как и в случае с ипотекой.
- Есть другие кредитные обязательства, залогом по которым является ваше имущество.
Если вы хотите сохранить свое имущество, специалисты рекомендуют искать альтернативные пути — например, рефинансирование или мировое соглашение с кредитором. Также следует учесть, что банкротство имеет свои юридические последствия, которые могут затрагивать не только вашу финансовую ситуацию, но и другие аспекты жизни.
«Например, в течение трех лет после получения статуса банкрота нельзя управлять юридическим лицом, в течение десяти лет — кредитной организацией, в течение пяти лет — страховой организацией», — говорит Марьяна Битуева.
Рефинансирование — один из способов не доводить ситуацию до банкротства. Оно помогает снизить ставку или ежемесячный платеж по кредиту. Посмотреть, какие условия по рефинансированию предлагают разные банки, можно на Банки.ру.
Есть ли жизнь после банкротства
Многие думают, что после банкротства запрещено оформлять кредиты. Но это не так — закон подобных запретов не содержит, но обязывает заемщика предупреждать банк о своем банкротстве при оформлении кредитов в течение пяти лет.
«Новые кредиты нельзя будет брать только во время прохождения процедуры банкротства, — объясняет аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — В дальнейшем в течение пяти лет после получения статуса банкрота заявки на кредит нельзя подавать без указания этого нюанса. Таким образом, прямого запрета на получение кредитов в дальнейшем нет, однако вероятность получения отказов от банков будет велика, поскольку в скоринговых моделях многих игроков такой статус является стоп-фактором. Поэтому прибегать к банкротству нужно только в крайнем случае, когда вы уже использовали альтернативные варианты: кредитные каникулы, реструктуризацию, рефинансирование».
Возможность взять кредит после банкротства будет зависеть от множества факторов, таких как платежеспособность, уровень дохода, кредитная история. Однако кредиторы могут предложить кредиты с более высокими процентными ставками или требовать залог из-за повышенного риска.
«Процедура банкротства предоставляет реальную возможность для физических и юридических лиц избавиться от долгов и начать новую жизнь с чистого листа, — говорит Марьяна Битуева. — Однако она требует ответственного и взвешенного подхода, а также помощи со стороны специалистов в данной области».
