Сумма ипотечного кредита, которую банк одобрит заемщику, зависит от нескольких факторов. Основные — размер дохода, который может подтвердить клиент, и наличие постоянного места работы. Рассказываем подробнее, как доказать банку свою платежеспособность, чтобы получить ипотеку в нужном размере.
Для подачи заявки на ипотеку банки просят паспорт гражданина РФ, заполненную анкету и еще один документ, подтверждающий личность: удостоверение военнослужащего, военный билет, водительские права, загранпаспорт или СНИЛС.
Также нужны документы, которые подтверждают, что у заемщика есть доход и он достаточен, чтобы вовремя погашать кредит.
Какие требования у банков к доходу и занятости
Ипотеку может оформить человек, работающий по трудовому договору, договору гражданско-правового характера, зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя, владелец компании. Также многие банки одобряют жилищные кредиты клиентам, работающим как самозанятые.
К тем, кто трудится официально, предъявляют требования по минимальному стажу работы на текущем месте — от трех — шести месяцев. Подтвердить стаж можно заверенной копией трудовой книжки.
От ИП для подтверждения занятости просят копию свидетельства о государственной регистрации и копию листа записи ЕГРИП. От владельцев бизнеса — выписку из ЕГРЮЛ. От самозанятых — подтверждение получения дохода через приложение «Мой налог» на протяжении минимум полугода.
Особняком стоят частные нотариусы и адвокаты: им для подтверждения занятости нужно предоставить копию лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью или копию удостоверения адвоката, заверенную оттиском печати адвоката соответственно.
Сбор документов для ипотеки — тот еще квест. Если неправильно заполнить анкету, подготовить справки и выписки, банк может отказать. Чтобы этого не случилось, воспользуйтесь бесплатным сервисом «Ипотека под ключ». Специалисты помогут найти ипотеку с подходящими условиями, собрать документы, оформить заявку и повысить шансы на одобрение.
Ипотека по двум документам
Если заемщик никак не готов подтвердить занятость и доход, например из-за неофициального трудоустройства или «серой» зарплаты, он может подать заявку по двум документам. Это всегда обязательно паспорт гражданина РФ и второй документ на выбор:
- водительское удостоверение;
- загранпаспорт;
- СНИЛС;
- удостоверение личности военнослужащего;
- удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти;
- военный билет.
У этого способа есть заметный минус: заемщиков, которые не могут подтвердить доход и занятость, банки просят вносить более высокий первоначальный взнос, уменьшают им максимальный лимит по ипотеке либо устанавливают более высокую процентную ставку. Таким образом банки снижают собственные риски.
Клиенту также нужно будет заполнить анкету и указать, из каких источников дохода он планирует погашать ипотеку. Банк имеет право позвонить работодателю и уточнить информацию о сотруднике. Также будет обязательная проверка по бюро кредитных историй.
Ипотека для зарплатных клиентов
У зарплатных клиентов в «своем» банке будут более выгодные условия получения ипотеки. Если кредитор видит историю операций по счету заемщика, у него нет необходимости просить подтвердить занятость и доход. Обычно взять кредит без этих документов могут клиенты, которые получают зарплату на карту банка на протяжении минимум трех месяцев.
Кроме предоставления минимального пакета документов, зарплатные клиенты могут рассчитывать и на другие льготы — например, снижение процентной ставки по ипотеке.
Если же заемщик перестанет быть зарплатным клиентом банка (что не редкость, ведь ипотеку берут на десятки лет), банк имеет право поднять процентную ставку до универсальной для всех клиентов. А вот снижение зарплаты, как правило, на это не влияет.
Обратите внимание, если заемщик перестал быть зарплатным клиентом и банк повысил ему ставку по ипотеке, ее можно снизить. Это произойдет, если заемщик или один из созаемщиков начнет получать на карту банка зарплату, пенсию, декретные выплаты, пособие по уходу за ребенком, по безработице, по инвалидности или другие социальные выплаты.
Как подтвердить доход банкам
Документы для подтверждения дохода зависят от того, какой вид занятости у заемщика.
Если он работает по трудовому договору, то, как правило, нужно предоставить справку 2-НДФЛ, справку по форме банка или по форме работодателя, копию налоговой декларации 3-НДФЛ за год или электронную выписку из Социального фонда России (СФР). Некоторые банки просят предоставить им право самостоятельно запросить на клиента такую выписку.
Если заемщик зарегистрирован как ИП, работает частным нотариусом или ведет адвокатскую практику, от него потребуется копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ минимум за один год или копия налоговой декларации по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения — тоже минимум за год.
От владельцев компаний попросят справку о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ или выписку из СФР в электронном виде.
Самозанятые могут подтвердить доход справкой о состоянии расчетов (доходов) по налогу на профессиональный доход по форме ФНС России.
Расскажем подробнее о перечисленных документах.
Справка о доходах 2-НДФЛ
НДФЛ означает налог на доходы физических лиц. Такую справку можно получить в налоговой службе, в том числе скачать в личном кабинете налогоплательщика, а также в бухгалтерии работодателя. В ней указаны все выплаты, с которых был уплачен налог (зарплата, премии, отпускные), и сумма удержанного НДФЛ.
Для банка это самый надежный документ, подтверждающий финансовое состояние клиента.
Справка по форме банка
Бывает, что заемщик не хочет предоставлять справку 2-НДФЛ. Например, у него «серая» зарплата, и указанные в 2-НДФЛ доходы не отражают реального финансового состояния. Тогда он может попросить работодателя заполнить справку по форме банка. Образец надо взять в том банке, где планируется оформление ипотеки, поскольку формы у разных кредитных организаций разные.
В справке указываются сведения о стаже работника, его должность, размер заработной платы за определенный период. Обязательно должны быть реквизиты компании, подписи руководителя и главного бухгалтера и печать.
Справка по форме работодателя
Если руководство компании по какой-то причине не согласно выдать справку по форме банка, то оно может использовать собственную форму. Правда банки относятся к таким документам менее лояльно. В справке также должны быть указаны должность сотрудника, стаж работы, размер дохода и данные организации.
Справка о заявленном доходе
Это наименее надежный для банка документ — справку заполняет сам заемщик.
Подтверждение дохода через «Госуслуги» или Социальный фонд России
Заемщику нужно предоставить банку разрешение запрашивать информацию, и тот сам получит данные о пенсионных отчислениях. Вариант подходит для тех, кто работает официально и платит налоги.
Управленческая отчетность
Если потенциальный заемщик не работает официально, но получает доход от бизнеса или от инвестиций, он может подтвердить доход с помощью управленческой отчетности. Это пакет документов, содержащих сведения обо всех источниках дохода компании.
Как подтвердить дополнительный доход
Кроме того, заемщики могут заявить дополнительный доход, например:
- пенсионные начисления;
- доход от вклада или инвестиций;
- доход от сдачи недвижимости в аренду.
Для подтверждения пенсионных начислений нужно предоставить пенсионное удостоверение, а также справку о назначенных пенсиях и социальных выплатах из СФР, справку от МВД или другого источника пенсионных выплат или выписку по банковскому счету.
Те, кто сдает в аренду недвижимость, должны предоставить документ о праве собственности на объект, договор аренды и декларацию по форме 3-НДФЛ.
Для подтверждения дохода от вкладов или инвестиций потребуется выписка по вкладу/счету.
