Многие маркетплейсы предлагают совершать покупки в рассрочку. Это быстро и удобно: можно сразу пользоваться нужным товаром, а платить за него частями. Разбираемся, как такая рассрочка повлияет на вашу кредитную историю и решение банков по кредитным заявкам.
Передается ли информация о рассрочке в БКИ
Можно оформить рассрочку на маркетплейсе или воспользоваться сервисами для оплаты покупок частями. Чаще всего они работают так: вы оплачиваете часть покупки сразу, например 25%, а оставшуюся сумму вносите по графику несколькими платежами. Некоторые сервисы дают возможность внести первый платеж позже, а не сразу, например, через месяц после оформления.
Рассмотрим условия некоторых сервисов и их взаимодействие с бюро кредитных историй.
| Сервис | Условия рассрочки | Передаются ли данные в БКИ |
| Ozon | Ozon определяет лимит, в пределах которого вы можете совершать покупки. При оформлении заказа нужно выбрать способ оплаты — Ozon рассрочка. Оплата списывается с карты Ozon Банка, а если средств на ней недостаточно, то с карты другого банка, которую вы привязали в сервисе. Первый платеж за покупку через Ozon списывается не сразу, а через месяц, если рассрочка оформляется впервые. | Информация о рассрочках передается в БКИ, в том числе просрочки, если они были |
| «Яндекс.Маркет» и «Яндекс.Афиша» | «Яндекс» предоставляет возможность оформить покупки в рассрочку через «Яндекс.Сплит». Сервис также определяет лимит, в пределах которого можно оплачивать товары в рассрочку. По сплиту может быть комиссия за оформление, если вы выбираете срок рассрочки дольше двух месяцев. Оплачивать рассрочку по графику можно с карты «Яндекс.Пэй» или с карты другого банка — платежи спишутся автоматически. Помимо обычного сплита Яндекс также предоставляет улучшенный сплит — это уже полноценный кредитный продукт, по которому можно оформить рассрочку на более длительный срок — например, на два года — и на большую сумму. Для его оформления нужно пройти идентификацию через госуслуги. Лимит определяется с учетом кредитной истории заемщика. | Информация об обычном сплите не передается в БКИ. Однако по улучшенному сплиту данные отобразятся в кредитной истории заемщика. |
| «Мегамаркет» | «Мегамаркет» дает возможность оформить рассрочку на срок до десяти месяцев. Максимальная сумма, которую могут одобрить, — 350 тысяч рублей. Чтобы оформить рассрочку, нужно иметь дебетовую карту Сбербанка, с которой и будут списываться платежи. График платежей по рассрочке можно увидеть в приложении Сбера. Первый платеж списывается сразу, а остальные — с шагом в две недели. | Информация о рассрочке передается в БКИ |
| Wildberries | Чтобы оформить покупку на WB в рассрочку, нужно выбрать такой способ оплаты при оформлении заказа. Первый платеж списывается сразу с привязанной карты, а остальные — автоматически по графику. | Информация о рассрочке передается в БКИ |
| «Долями» | Это сервис для оплаты покупок частями, который работает с разными маркетплейсами, интернет-магазинами и офлайн-магазинами, например, с Lamoda, «Золотое Яблоко», Sunlight и другими. Чтобы воспользоваться «Долями», нужно выбрать этот способ оплаты на сайте либо на кассе магазина. Нужно оплатить сначала 25% от суммы покупки, а оставшаяся часть спишется автоматически с карты тремя платежами с шагом в две недели. | При такой оплате нет кредитного договора и данные не передаются в БКИ |
| «Мокка» | Это тоже сервис для оплаты покупок частями в разных магазинах, как и «Долями». Сервис определяет допустимый лимит рассрочки для каждого клиента, проверяя кредитную историю. Можно выбрать удобный срок погашения рассрочки: три, шесть, девять либо 12 месяцев. Первый платеж также вносится не сразу, а через месяц после оформления. | Данные о рассрочке передаются в БКИ, также сервис проверяет кредитную историю перед определением лимита |
Прежде чем оформлять рассрочку, изучите условия: иногда это может быть полноценный кредитный продукт, запись о котором передается в БКИ. Оператором рассрочки может быть МФО, тогда в кредитной истории будет запись о микрокредите — для некоторых банков это может быть стоп-фактором.
Может ли банк отказать по кредитной заявке из-за рассрочек на маркетплейсах
Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова считает, что это маловероятно. Однако банк может отказать в том случае, если оператором рассрочки на маркетплейсе является микрофинансовая организация и сведения переданы в БКИ. Некоторые банки могут оценивать такие записи в кредитной истории как стоп-фактор.
«Как наличие такой записи повлияет на решение банка, зависит от его кредитной политики. Однако сейчас, в условиях регуляторных ограничений ЦБ и высоких ставок, данный фактор влияет меньше, чем влиял раньше, — говорит аналитик. — Банки ведут борьбу за качественных заемщиков, у которых нет просрочек и которые подходят под основные параметры для получения кредита или ипотеки. Поэтому они могут закрыть глаза на такую запись в кредитной истории».
Что выгоднее: оплата с кредитной карты или рассрочка на маркетплейсе
Оплатить покупку можно не только в рассрочку, но еще и с помощью кредитной карты, тогда нужно будет возвращать деньги напрямую банку. Чтобы не платить проценты, пользуйтесь беспроцентным периодом и вносите платежи без просрочек.
Что будет выгоднее — рассрочка или оплата с карты — зависит от финансовых возможностей и особенностей этих платежных инструментов.
«В течение беспроцентного периода заемщик должен платить минимальный платеж, и изначального аванса в момент покупки при этом нет. При рассрочке же покупателю чаще всего нужно оплатить часть покупки в момент ее совершения, а остаток долга уже делится на равные платежи», — поясняет Инна Солдатенкова.
Вот несколько кредитных карт, с которыми можно совершать покупки на маркетплейсах и не платить проценты во время льготного периода:
«Год без процентов» от Альфа-Банка
При этом, как уточняет аналитик, получить кредитную карту сложнее, чем воспользоваться рассрочкой. Дело в том, что перед оформлением карты банки проверяют кредитную историю и могут отказать в выдаче.
«Именно простота использования и объясняет популярность рассрочек на маркетплейсах. На мой взгляд, такая опция чаще всего интересна людям, которые совершают небольшие покупки в Интернете и имеют стабильный и достаточный доход. Также рассрочка очень удобна, если нужно купить что-то срочно, но оформлять кредитную карту, кредит либо микрозайм не хочется», — уточняет Инна Солдатенкова.
Рассрочка является хорошей альтернативой для людей, у которых нет кредитной карты либо лимит по ней уже израсходован.
«Однако оформлять рассрочку при израсходованном лимите стоит, если у вас есть понимание, что через определенное время получите денежные средства, например, зарплату, арендную плату и т. д. Тогда вы сможете закрыть все необходимые платежи без просрочек, не испортите кредитную историю», — говорит аналитик.
