Ставки по кредитам растут — в некоторых российских банках они достигают 40% годовых. Разбираемся, что влияет на условия по кредитам и стоит ли оформлять их осенью 2024 года.
Что влияет на ставки по кредитам
26 июля 2024 года ЦБ повысил ключевую ставку — с 16% до 18%. Однако по мнению руководителя направления экспертной аналитики Банки.ру Инны Солдатенковой, больше на ставки по кредитным продуктам повлияли ограничения ЦБ РФ в виде макропруденциальных надбавок и лимитов — из-за них банки поднимали ставки еще до заседания.
Макропруденциальные надбавки и лимиты приводят к тому, что банки реже выдают деньги заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН) — то есть, тем, у кого уходит более 50-80% от доходов на погашение долга ежемесячно. Такие меры ввели для снижения уровня закредитованности населения.
С 1 сентября макропруденциальные надбавки по необеспеченным кредитам затронут еще и заемщиков с невысокой долговой нагрузкой и низким уровнем полной стоимости кредита.
«С учетом новых ограничений банки смогут выдавать еще меньше кредитов заемщикам с ПДН более 50%, — говорит Инна Солдатенкова. — Поэтому основная часть банков будет готова выдавать деньги лишь незакредитованным заемщикам, у которых ПДН ниже 30%».
Кроме ПДН размер надбавок зависит также от значения полной стоимость кредита (ПСК), которую банк устанавливает заемщику.
Стоит ли оформлять кредиты осенью
С учетом высоких ставок и переплаты Инна Солдатенкова рекомендует оформлять кредиты только на срочные и неотложные расходы. Например, налечение или на покупку бытовой техники.
«Смягчение денежно-кредитной политики ЦБ стоит ожидать не ранее 2025 года — к тому же моменту могут снизиться ставки по кредитным продуктам, — отмечает аналитик. В таком случае кредиты станут более выгодными: за счет снижения ставок и общей переплаты».
Если вы хотите понять, стоит ли брать кредит, для начала рассчитайте свой ПДН — если он слишком высокий, кредит могут не одобрить.
Поделите общую сумму ежемесячных платежей по кредитам на ежемесячный доход. Например, ваш ежемесячный доход — 125 тысяч рублей, а на кредиты уходит каждый месяц 16 100 рублей.
Показатель считаем таким образом: 16 100 / 125 000 = 0,1288. Умножьте полученное на 100 и получите ПДН в процентах: 12,88% от вашего дохода уходит на обслуживание кредитов.
Если ПДН больше 30%, надо постараться закрыть предыдущие долги как можно быстрее, в том числе с помощью рефинансирования.
Кредит для рефинансирования является целевым и деньги можно потратить только на закрытие других задолженностей. По рефинансированию ставка ниже, чем по обычным кредитам — соответственно, вы экономите на переплате и ежемесячно вносите меньшую сумму. Это также может положительно повлиять на долговую нагрузку и дать возможность оформить новый кредит в будущем.
Рефинансирование можно оформить даже без финансовых трудностей, например, если у вас есть цель просто снизить нагрузку и сэкономить на переплате. Главное, чтобы при подаче заявки не было существенных просрочек, отмечает Инна Солдатенкова.
Иногда удобнее и выгоднее кредита может быть кредитная карта. Например, если вы предпочитаете совершать покупки онлайн, по карте вам будет начисляться кэшбэк в выбранных категориях. Подобрать оптимальную кредитную карту можно на Банки.ру. Выбирайте лучшие условия: беспроцентный период, максимальный одобренный лимит, категории кэшбэка.
Подберите себе лучшую банковскую карту
- Кредитная карта
- Дебетовая карта
Что предлагают банки по кредитам
Если вы все же решили оформить кредит, посмотрите, что предлагают банки и выберите самое выгодное для вас. Это можно сделать с помощью Банки.ру — достаточно заполнить одну анкету, чтобы получить предложения сразу от нескольких банков. Так вы сможете сравнить условия и выбрать наиболее выгодное предложение с высокой вероятностью одобрения.
В таблице ниже — условия по нецелевым потребительским кредитам, актуальные на момент выхода материала.
| Банк | Ставка и ПСК | Сумма | Срок |
| Локо-Банк | 19,8–41,2% годовых 25,307–41,150% | до 5 млн рублей | до 5 лет |
| ВТБ | 4,9–41,2% годовых 13,900–41,200% | до 7 млн рублей | до 7 лет |
| Сбербанк | 22,9–48% годовых 21,900–48,300% | до 30 млн рублей | до 5 лет |
| Совкомбанк | 14,9–39,9% годовых 14,885–39,997% | до 5 млн рублей | до 5 лет |
| Русский Стандарт | 16,9–39,9% годовых 16,854–39,869% | до 1 млн рублей | до 5 лет |
| Т-Банк | 18,9 –40% годовых 18,858–39,852% | до 5 млн рублей | до 5 лет |
| Альфа-Банк | 19,99–39,99% годовых 19,990–39,990% | до 7,5 млн рублей | до 5 лет |
| Почта Банк | 9,9–35,9% годовых 23,851–35,920% | до 6 млн рублей | до 7 лет |
| Банк Синара | 8,5–33,5% годовых 8,500–33,500% | до 4,68 млн рублей | до 5 лет |
| Металлинвестбанк | 17–34% годовых 21,406–34,488% | до 3 млн рублей | до 5 лет |
Как выбрать кредит
Если вы сравниваете кредиты с одинаковой суммой и сроком, обращайте внимание на условия, которые влияют на уровень процентной ставки.
«Чаще всего низкие ставки действуют для зарплатных клиентов банка, вкладчиков, сотрудников-партнеров. Кроме того, многие банки "зашивают" в маркетинговую ставку необходимость покупки полиса страхования жизни и здоровья, внесения единовременного платежа, выполнения условий по минимальной сумме, — говорит Инна Солдатенкова. — Поэтому важно посмотреть на полную стоимость кредита: в отличие от ставки она покажет реальный размер ваших расходов на такой продукт».
Можно сравнить предлагаемые условия с аналогичными предложениями других банков: если ПСК по рассматриваемому варианту ниже, стоит обратить внимание на него. Но важно и соизмерять уровень своей текущей долговой нагрузки с прогнозируемым размером ежемесячного платежа. Ведь чтобы вам было комфортно погашать кредит, платеж не должен «съедать» более 30% вашего ежемесячного дохода.
«Вместе с тем при сравнении условий важно ориентироваться именно на ПСК, поскольку сравнение платежа не будет объективным: один банк может предлагать такой платеж на три года, а другой — на пять, и по факту переплата в другом банке будет в разы больше первого», — говорит Инна Солдатенкова.
