Разобрались в особенностях оформления кредита вместе с экспертами.
Что такое потребительский кредит
Потребительский кредит — это деньги, которые можно взять у банка на установленных договором условиях и потратить на свое усмотрение. Исключением являются целевые кредиты:
- Ипотека — можно купить квартиру, частный дом или потратить деньги на его строительство.
- Автокредит — деньги можно потратить только на покупку машины, которая будет в залоге у банка до выплаты долга.
- Рефинансирование — банк выдает деньги только для погашения других кредитов.
Виды потребительских кредитов
Чтобы каждый заемщик мог взять деньги на подходящих для себя условиях, банки предлагают разные виды кредитов. Рассмотрели их в таблице.
Виды кредитов | |
В зависимости от цели | |
| Целевой | Такой кредит выдается на конкретную цель. Например: автокредит для покупки машины либо рассрочка на конкретный товар в магазине. Чаще всего банк сразу перечисляет деньги продавцу, а заемщик получает товар и график платежей. |
| Нецелевой | Полученные деньги можно потратить на любые цели без согласования с банком. |
В зависимости от срока | |
| Краткосрочный | Краткосрочные кредиты выдаются на срок менее 12 месяцев. |
| Долгосрочный | Срок долгосрочного кредита превышает 12 месяцев. |
В зависимости от наличия залога | |
| Залоговый | Заемщик предоставляет в залог свое имущество в качестве дополнительной гарантии для банка: например, квартиру или автомобиль. В таком случае условия кредита могут быть выгоднее: ниже ставка, больше сумма. До закрытия кредита имущество находится в залоге у банка, а после погашения обременение снимают. Кроме залога, дополнительной гарантией для банка могут быть другие люди, которые возьмут на себя обязательства поручителя или созаемщика. |
| Беззалоговый | В таком случае заемщик не предоставляет имущество в залог, не привлекает к сделке созаемщика или поручителя и получает деньги от банка. |
Процесс оформления потребительского кредита
Процесс оформления кредитного продукта, как правило, состоит из трех этапов.
Подготовка документов
Список необходимых документов может отличаться в разных банках, но преимущественно он выглядит так:
- заявление на предоставление кредита;
- паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
- если регистрация временная — документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ либо по форме банка.
В то же время у заемщиков, являющихся зарплатными клиентами банка, нет необходимости собирать много документов — в некоторых случаях достаточно только паспорта.
Рассмотрение заявки на кредит
После подачи заявки банк проверит документы, кредитную историю и платежеспособность заемщика. Срок предоставления ответа определяет банк: обычно решение принимается в течение трех — пяти дней, но иногда это происходит быстрее.
Заключение договора
В случае одобрения заявки нужно подписать договор. В нем указываются все условия: срок, ставка и сумма кредита, график платежей, порядок погашения и штрафы за просрочку. Если кредит выдается под залог или с привлечением созаемщика/поручителя, дополнительно заключается договор залога или поручительства.
Что влияет на одобрение потребительского кредита
У каждого банка своя кредитная политика, однако большинство из них учитывает:
- Кредитную историю. Это самый важный фактор, банки проверяют: наличие или отсутствие просрочек, банкротства и долгов, по которым дело дошло до суда, — например, по алиментам. Рассказали о способах улучшить кредитную историю.
- Долговую нагрузку. Какой процент от ежемесячного дохода заемщика уходит на платежи по кредитным продуктам.
- Регистрацию. Есть ли у заемщика постоянная или временная регистрация.
- Платежеспособность. Трудоустроен ли заемщик официально и хватит ли его дохода для погашения платежей. Банки также проверяют стаж работы.
- Цель кредита. Например, по потребительским кредитам без залога могут быть более строгие условия по сравнению с кредитами на покупку недвижимости или автомобиля из-за отсутствия обеспечения.
- Наличие залога. Некоторые кредиты требуют залога — как автокредит или ипотека, либо банк не готов одобрить заявку без залога. Наличие обеспечения может повысить шансы на одобрение и снизить процентную ставку.
«Самые выгодные ставки получают клиенты с хорошей платежной дисциплиной в кредитной истории и официальной заработной платой при минимальной нагрузке», — говорит кредитный и ипотечный брокер Юлия Подольская.
Как выбрать выгодный потребительский кредит
Чтобы оформить кредит на выгодных условиях, основатель системы управленческого учета EFFSTEP Анна Баранова рекомендует:
- Проанализировать предложения разных банков. Так получится выбрать конкретные банки перед подачей заявки. Найти банки с самыми выгодными ставками можно на Банки.ру.
- Изучить условия погашения. Срок кредита, возможность досрочного погашения без штрафов и меры, применяемые банком при просрочках.
- Учитывать требования к заемщику. Разные банки предъявляют разные требования. Например, если банк выдает кредиты только заемщикам моложе 65 лет, то людям старше этого возраста стоит выбрать другого кредитора.
- Узнать, какие нужны документы. Чем меньше документов требуется, тем проще будет процесс оформления.
- Изучить рейтинг банков. На Банки.ру можно посмотреть отзывы клиентов в Народном рейтинге о каждом кредиторе и оценить его надежность.
- Использовать кредитные калькуляторы. Кредитные калькуляторы помогут рассчитать ежемесячные платежи по разным предложениям и понять, какое будет наиболее выгодным.
Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова отмечает, что при равной сумме и сроке кредита нужно учитывать условия, влияющие на уровень процентной ставки.
«Часто низкие ставки действуют при выполнении специальных условий: например, для зарплатных клиентов, при покупке полиса страхования жизни и здоровья, выполнении условия по минимальной сумме кредита и так далее, — говорит аналитик. — Поэтому нужно смотреть на полную стоимость кредита: в отличие от ставки она покажет реальный размер расходов».
Оформите кредит выгодно
Получите персональные предложения от банков с высокой вероятностью одобренияПотребительские кредиты: главное
Перед оформлением кредитных продуктов важно:
- Заранее подготовить необходимые документы.
- Оценить свою кредитную историю и кредитный рейтинг — это можно сделать бесплатно через Банки.ру.
- Подумать, кто мог бы стать поручителем или созаемщиком из близких людей, если есть предположения, что банк может отказать по заявке.
- Избегать подачи заявок в несколько банков одновременно, так как банк может оценить это как острую потребность в деньгах и отказать.
- Изучить отзывы о банках в Народном рейтинге.
