Что такое кредит с остаточным платежом и выгодно ли его оформлять

Кредит с остаточным платежом — особая схема кредитования, где вы приобретаете имущество за счет банка, а через время решаете, вернуть покупку или погасить кредит. Обычно схему применяют при покупке ликвидного имущества, чаще всего автомобилей. Чтобы получить такой кредит на выгодных условиях, кредитная история должна быть хорошей. 

Как устроен кредит с остаточным платежом

Этот вид кредитования берет начало в западных странах, где называется buy back — с английского «выкуп». Идея в том, что если у заемщика не получается вернуть долг, банк гарантирует выкуп приобретенного в кредит имущества. В России кредит с остаточным платежом тоже подразумевает выкуп, но только если заемщик не решит воспользоваться другими опциями. 

Поскольку кредит с остаточным платежом чаще всего оформляют на автомобиль, будем использовать его для примера. Когда вы покупаете авто с помощью такого кредита, вся сумма долга делится на три части:

1. Первоначальный взнос — ваши собственные деньги, которыми вы оплачиваете часть покупки. Как правило, не меньше 15–20% от стоимости автомобиля или другого имущества. Иногда банк может и не требовать первоначальный взнос.
2. Проценты по кредиту — деньги, которые вы выплачиваете банку в течение срока кредитования. Обычно кредит оформляют на три года. За это время автомобиль не успевает сильно потерять в цене и остается в хорошем техническом состоянии, поэтому его легко продать. 
3. Остаточный платеж — оставшаяся часть долга, которую нужно выплатить одним переводом, когда погасите все проценты. Сумма остаточного платежа обычно составляет 50% от стоимости покупки. 

Остаточный платеж можно внести из собственных средств, и тогда автомобиль останется у вас. Если для погашения долга продадите авто, получится, что все это время вы как бы брали машину в аренду. Еще можно вообще не вносить остаточный платеж, тогда банк заберет автомобиль себе. Хороший вариант, если машина не понравилась. 

Пример расчета кредита с остаточным платежом

Допустим, вы оформляете кредит с остаточным платежом на новый седан за 2,7 млн рублей. Для простоты счета процентная ставка пусть будет 20% годовых, а срок кредитования — 3 года. Какие платежи предстоит внести:

• Первоначальный взнос — 30% от стоимости авто, вносите сразу при покупке, в нашем случае это 2,7 млн х 30% = 810 тысяч рублей. 
• Проценты по кредиту — 20% в год, за три года получается 2,7 млн х 60% = 1,62 млн рублей. Вносятся каждый месяц равными платежами, значит платеж будет 1,62 млн / 36 месяцев = 45 тысяч рублей в месяц. 
• Остаточный платеж нужно внести через три года после оформления кредита. Из стоимости авто вычитаем первоначальный взнос, а проценты здесь не учитываются: 2,7 млн – 810 тысяч = 1 млн 890 тысяч рублей.  

При расчете нужно учитывать, что банки обычно предлагают застраховать автомобиль, а если отказываетесь, то процентная ставка по кредиту становится выше. 

В каких случаях выгодно брать кредит с остаточным платежом

Любой кредит подразумевает, что вы тратите деньги, которых у вас пока нет, и платите за это проценты, поэтому кредит с остаточным платежом сложно назвать выгодным. Но если не хочется копить на автомобиль, такой кредит может быть хорошим решением в случае, когда:

• Хотите пользоваться автомобилем, который пока не по карману. Платите первоначальный взнос и проценты, а остаточный платеж можно не выплачивать, вместо этого вернув машину банку или автодилеру. 
• Хотите часто менять автомобиль. Машину по кредиту с остаточным платежом можно не выкупать, а сдавать в трейд-ин и сразу выбирать новое авто. 
• Ожидаете рост доходов в будущем. В кредите с остаточным платежом основная сумма долга выплачивается в конце срока — года через три. Если к этому времени ожидаете повышения на работе или увеличения прибыли бизнеса, возможно, уместно оставить выплату долга на потом.

Если перед погашением остаточного платежа замечаете, что не успеваете вернуть деньги вовремя, можно договориться с банком об отсрочке. Тогда финансовая организация пересчитает ежемесячный платеж и продлит срок кредитования, чтобы вам было удобнее рассчитываться по кредиту. Общая переплата в этом случае будет выше. 

Как оформить кредит с остаточным платежом

Требования. Условия, на которых можно получить деньги, зависят от конкретного банка и почти не отличаются от требований при оформлении других кредитных продуктов. Например, условия могут быть такие:

• возраст — от 21 года; 
• доход — от 50 тысяч рублей в месяц;
• стаж работы — от года, из них 3 месяца на одном месте работы;
• официальное трудоустройство. 

Подобные требования выдвигаются при оформлении любого займа. Единственным отличием автокредита с остаточным платежом может быть предложение банка оформить каско — добровольное страхование автомобиля. Это необязательно, но при отказе ставка по кредиту будет выше.

Оформление кредита. Чтобы подать заявку на кредит, можно заполнить анкету на сайте банка или в приложении либо посетить отделение банка. Еще оформить кредит можно в автосалоне или дилерском центре, где работают представители банков. В заявке нужно указать паспортные данные и желаемые условия кредитования, а дальше банк проведет скоринг — оценку заемщика. По итогам оценки банк предложит финальные условия кредитования.

Чтобы получить кредит с остаточным платежом на самых выгодных условиях, нужна чистая кредитная история: без просрочек по платежам и чрезмерной финансовой нагрузки. Если с историей все в порядке, для банка сотрудничество с вами не будет подразумевать высокие риски, поэтому финансовая организация сможет предложить вам более лояльные условия, чем остальным. Узнайте, как выглядеть в глазах банка надежным заемщиком:

Что нужно запомнить

• В кредите с остаточным платежом весь долг делится на три части: первоначальный взнос, проценты и сам остаточный платеж. 
• Остаточный платеж можно внести из собственных денег или продать автомобиль, чтобы рассчитаться с банком. Если ничего не делать, банк заберет авто себе. 
• Требования к заемщику и процесс оформления не отличаются от любого другого кредита.