Банки обязаны отслеживать все операции на счетах своих клиентов и принимать меры при обнаружении подозрительных транзакций. Таково требование законодательства.
Действие закона распространяется на физических лиц, индивидуальных предпринимателей, организации, самозанятых, словом, на всех, кто совершает безналичные операции. А ведь объем таких операций с каждым годом растет. Нарушителям грозят различные ограничения, вплоть до полной блокировки счетов и прекращения обслуживания. Разбираемся, какие операции с точки зрения банка являются сомнительными, как не попасть под подозрение и что делать, если у кредитной организации все-таки возникли вопросы.
Какие операции отслеживаются по федеральному закону
Критерии, являющиеся достаточным основанием для проверки, определяет Центральный банк. Согласно рекомендациям регулятора под пристальное внимание должны попадать:
- транзитные операции по счету (зачисление и моментальный вывод поступивших средств);
- большое количество переводов между физлицами (более 10 разных получателей в сутки и более 50 в месяц, более 30 переводов от одного физлица в сутки);
- крупные переводы между физлицами (свыше 100 тысяч рублей в день и свыше 1 млн рублей в месяц);
- любые переводы свыше 600 тысяч рублей;
- счета со средненедельным балансом, не превышающим 10% от ежедневного оборота по карте;
- отсутствие повседневных расходных операций по картам (оплата покупок в магазинах, счетов ЖКУ и т. п.);
- взаимодействие с физлицами и организациями, которые подозреваются в незаконной деятельности.
Помимо перечисленных критериев, банки могут самостоятельно определять признаки подозрительных операций, если они не противоречат рекомендациям ЦБ.
Банковские транзакции проверяются специальными машинными алгоритмами. Информацию обо всех подозрительных случаях, выявленных нарушениях и крупных сделках финансовые организации обязаны направлять в Росфинмониторинг. Если будет установлено, что кредитное учреждение пропустило мошенническую операцию, его могут оштрафовать и даже лишить лицензии.
Какие ограничения могут быть наложены в рамках закона
При подозрении на незаконную операцию банк заблокирует данную транзакцию и начнет в отношении нее проверку. На усмотрение финансовой организации во время расследования могут быть наложены дополнительные ограничения, например, установлены минимальные расходные лимиты.
Если в ходе проверки будут обнаружены мошеннические действия в отношении клиента, то банк отклонит транзакцию и разморозит средства.
Если же вскроется факт нарушения закона самим клиентом, то в зависимости от степени риска банк может:
- Ограничить дистанционное обслуживание. А это значит, что все или некоторые расходные операции по карте станут недоступны: картой не получится расплатиться в физических и интернет-магазинах, снять с нее наличные и перевести деньги.
- В одностороннем порядке прекратить обслуживание клиента. Тогда нарушителю предложат перевести остаток средств на балансе единым траншем в другой банк с последующим закрытием счета в данной кредитной организации.
- При веских основаниях по решению суда может быть полностью заблокирован счет.
Как снять блокировку
Чтобы отменить блокировку, необходимо снять с себя все подозрения. Для исполнения закона кредитные организации могут потребовать от клиентов предъявить доказательства легальности оборота по карте. Для этого в установленный банком срок следует передать для проверки запрашиваемые документы. Например, это могут быть:
- справка о доходах и суммах налога физического лица;
- выписки со счетов клиента в других банках;
- договор купли-продажи или чеки за покупки;
- договор найма, чеки за оказание услуг в качестве самозанятого и др.
Узнать перечень документов и получить необходимые разъяснения можно в службе поддержки или у специалиста в отделении. Кроме документов в банке могут попросить письменно разъяснить экономический смысл операции, то есть то, зачем она совершалась. Например, кому и с какой целью переводились деньги или от кого и на каком основании поступил перевод: в счет возврата долга, в качестве оплаты оказанной услуги, близкому человеку в качестве подарка и т. п.
После успешного прохождения проверки все ограничения будут сняты. Если, несмотря на предоставленные доказательства законности проводимой операции, банк отказывается снять ограничения, следует подать жалобу в Центральный банк.
Обратите внимание: после прецедента с проверкой банк может понизить расходные лимиты, чтобы не допустить повторения ситуации в будущем.
Сколько времени займет проверка документов
На подготовку документов банк может предоставить от пяти до 30 дней, точные сроки зависят от конкретной финансовой организации. Если собрать полный пакет документов в указанные сроки не представляется возможным, об этом обязательно нужно проинформировать банк, чтобы избежать дальнейших возможных санкций.
На изучение документов и информации, предоставленных клиентом, банку дается пять дней, говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. «После этого, если законность операций будет подтверждена, проверка прекратится и банк снимет ограничения», – добавляет эксперт.
Если под блокировку попала только карта, а не счет, то средства на балансе будут доступны и во время проверки. Деньги можно перевести на другую карту или снять наличные через кассу в отделении.
Как не попасть под блокировку: кратко
- Прежде всего, соблюдайте закон, не ведите незаконную предпринимательскую деятельность. Для небольшой подработки не обязательно открывать ИП. Станьте самозанятым и принимайте на карту оплату работы или услуги на легальных основаниях с минимальными налоговыми отчислениями.
- Используйте карту не только для переводов, совершайте по ней и другие операции: оплачивайте покупки в офлайн и интернет-магазинах, услуги ЖКХ, мобильную связь.
- Если планируете крупный перевод, поставьте в известность банк, сообщив точную сумму транзакции и назначение перевода. Будьте готовы к тому, что по запросу потребуется представить документы, подтверждающие происхождение денег.
- Не совершайте большое количество переводов в течение одного дня и не переводите деньги с карты сразу после того, как они на нее поступили.
- Если есть необходимость в частых переводах, разумнее завести несколько карт в разных банках и чередовать их.
Подберите себе лучшую банковскую карту
- Кредитная карта
- Дебетовая карта
Мой профиль
