Разбираемся, что будет, если автомобиль был приобретен в кредит, а полис автокаско, заключенный для этого займа, не продлевался: ждать ли клиенту повышения кредитной ставки, штрафов или вовсе расторжения договора?
с выгодой до 90%
Обязательно ли покупать каско, если вы приобретаете авто в кредит
Страхование каско не является обязательным условием выдачи автокредита, однако при оформлении полиса банк может предложить заемщику более выгодную ставку кредитования.
«Наличие каско придает спокойствия и владельцу автомобиля, и банку, выдавшему кредит, поскольку обе стороны заинтересованы в сохранности автомобиля и его восстановлении от ущерба. Для заемщика плюс еще и в том, что необязательно оформлять полис у страховщика — партнера банка. Можно выбрать любую страховую, условия которой показались привлекательными, — главное, чтобы она соответствовала требованиям банка и имела необходимый рейтинг финансовой надежности. Часто так можно неплохо сэкономить, так как стоимость каско в партнерской страховой банка может быть существенно выше, чем при самостоятельном подборе полиса», — объясняет эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Некоторые банки требуют от заемщика обязательно оформить полис каско для минимизации риска дополнительных затрат, которые лягут на клиента при возникновении ущерба или угона, так как банк является выгодоприобретателем по рискам «угон» и «конструктивная гибель» в части непогашенной задолженности заемщика перед банком, обращает внимание директор департамента по работе с автобизнесом «Росгосстраха» Алексей Бородин.
Большинство водителей, покупающих автомобиль, сами хотят оформить полис каско, независимо от требований банка. Это связано как с высокой стоимостью запчастей и ремонта у дилера, так и с более бережным отношением к новому автомобилю со стороны владельца, поясняют в «СОГАЗе».
В страховой компании «Согласие» напоминают, что при оформлении страхового полиса существует еще срок, в течение которого можно расторгнуть договор страхования с возвратом полной суммы уплаченной страховой премии или ее части – так называемый период охлаждения. Это механизм полезен в случае, если клиент считает, что данный полис ему навязали. Классический период охлаждения – 14 дней, а если страховка была навязана при оформлении кредита – 30 дней.
Что будет, если не продлить каско при кредите
Условия страхования каско являются стандартными для большинства кредитных программ, поскольку это способ защитить предмет залога, говорит директор домена «Каско» компании «Ингосстрах» Артем Яковлев. Однако условия предоставления кредита и изменения процентных ставок устанавливаются банком-партнером, а не страховой компанией. В настоящее время на рынке представлено множество кредитных программ от разных банков с различными условиями, которые могут существенно различаться в плане обязательных требований к своевременности выплат и строгости наказаний в случае нарушений.
Если клиент пришел в банк брать кредит с уже оформленным полисом каско и не продлил его, то банк вправе применить штраф в предусмотренном размере или повысить ставку по кредиту, что приведет к увеличению ежемесячных платежей, говорит директор департамента андеррайтинга и перестрахования «Абсолют Страхование» Евгений Ильченко.
В свою очередь, отказ от уплаты повышенных платежей может привести к досрочному расторжению кредитного договора (это значит, что заемщику потребуется единовременно вернуть остаток задолженности) и ухудшению персональной кредитной истории.
«Банк заинтересован в том, чтобы, пока кредит не возвращен, предмет залога (автомобиль) всегда был в исправном, не аварийном состоянии. Все страховщики, которых предлагает банк, прошли многостороннюю проверку финансовой устойчивости, и это гарантирует, что при повреждении автомобиля он будет восстановлен, а при угоне или полной гибели будет выплачена компенсация его стоимости», — поясняет Евгений Ильченко.
Банк также может оформить каско самостоятельно и включить его стоимость в ежемесячный платеж или потребовать отдельного возмещения, говорит старший управляющий продуктом по автострахованию департамента розничного страхования в «РЕСО-Гарантия» Павел Яковлев.
Главное правило – внимательно изучать содержание договора купли-продажи и дополнительные соглашения к нему. Обычно все условия, связанные со скидкой и штрафными санкциями, вынесены в дополнительное соглашение.
Чтобы избежать штрафов и потери скидок, лучше связаться с банком до истечения срока действия полиса и обсудить возможные варианты решения проблемы, отмечают в «РЕСО-Гарантии». Можно подобрать альтернативный вариант страхования по каско, если это позволяет договор. Например, полис с франшизой, защита автомобиля только от основных рисков (угон и тотальная гибель), полис с рассрочкой платежа и еще множество вариантов.
Нужно понимать, что если кредитный договор предусматривает обязательное страхование автомобиля по рискам каско, то банк ежегодно проверяет продление полиса, говорят в «Ингосстрахе».
Можно ли поменять страховщика, если кредит еще не погашен
По закону о защите прав потребителя ни салон, ни банк не могут навязать клиенту определенную страховую компанию, отмечают в «Согласии». Это касается ситуации как при оформлении кредита, так и при переходе в любую страховую на второй и последующие годы кредита.
Если условием для получения скидки на кредит было оформление каско в определенной страховой компании, то при смене страховщика скидка может быть потеряна — от клиента потребуют вернуть деньги или возместить эту скидку, поясняют в «РЕСО-Гарантии».
Избежать потерь получится, если внимательно изучить условия договора с салоном и банком относительно страхования и возможного изменения страховщика. Перед сменой страховой компании лучше узнать в банке, смогут ли они принять полис от другого страховщика. Стоит убедиться, что новая компания предлагает аналогичное покрытие и условия, соответствующие требованиям банка. Также можно попросить в автосалоне рассказать подробнее об условиях скидки, чтобы понять, распространяется она на весь срок кредита или только на первый год, добавляют там.
Каско при автокредите: главное
- При покупке автомобиля за счет собственных средств оформление полиса каско необязательно, это добровольный вид страхования. При оформлении кредита оформление договора каско обусловлено требованиями кредитного договора, так как банк заинтересован в сохранении предмета залога.
- Как правило, отсутствие договора каско ведет к увеличению кредитной ставки. В некоторых случаях требование наличия договора каско обязательно, так как банк заинтересован в обеспечении сохранности своего предмета залога.
- Если страховая компания аккредитована в банке и набор рисков соответствует указанному в кредитном договоре, то банк не будет против смены страховщика по каско и примет новый страховой полис взамен старого в обеспечение обязательств по кредиту.
