Кредитная история (КИ) — это финансовый портрет заемщика, отражающий информацию о займах, платежах и просрочках. Доступ к этим данным строго регулируется, и запросить их могут далеко не все. Разбираемся, кто имеет право на просмотр вашей кредитной истории, в каких случаях это возможно и как обезопасить свои данные.
Кто может запрашивать мою кредитную историю
Запрашивать кредитную историю гражданина могут:
- Банки: прежде чем предоставить кредит, банк обычно запрашивает кредитную историю для оценки платежеспособности заемщика и потенциальных рисков.
- Микрофинансовые компании (МФО): для оценки рисков при предоставлении микрозаймов.
- Страховые компании: иногда могут запрашивать кредитную историю, чтобы оценить финансовое состояние клиента при заключении договора страхования (например, на жизнь или имущество).
- Работодатели: в некоторых случаях работодатели могут запрашивать кредитную историю, чтобы оценить ответственность сотрудника, особенно если работа связана с управлением финансами.
- Кредитные брокеры и другие посредники в финансовой сфере: могут запрашивать кредитную историю для того, чтобы предложить более выгодные условия по кредиту или помочь в получении займа.
Помимо очевидных случаев, по словам финансового консультанта Анны Осокиной, кредитная история может быть запрошена в следующих ситуациях:
- Аренда жилья: арендодатели могут запрашивать такую информацию, чтобы убедиться в платежеспособности потенциального жильца.
- Выдача корпоративной карты: компании могут запрашивать кредитную историю для оценки финансовой надежности сотрудников, которым выдаются корпоративные карты.
- Кредитное досье также может быть интересно каршеринговым сервисам. «Условно логика здесь может заключаться в возможной корреляции качества платежной дисциплины гражданина и его стиля вождения. В свою очередь, это влияет на риски возникновения аварийных ситуаций и, следовательно, ущерба автомобилю», — отмечает директор по продуктам Moneyman Анна Панкратова.
Обратите внимание! Важно понимать, что запросить кредитную историю может только та организация, у которой заключен договор с бюро кредитных историй (БКИ), говорит основатель и генеральный директор юридической компании «Банкрот-Сервис» Антон Михайлов. Допустим, если вы устраиваетесь в банк или МФО, проверка кредитной истории — стандартная процедура, а вот если речь идет о производственной или торговой компании, далекой от сферы кредитования, то здесь, как правило, кредитные истории кандидатов, претендующих на рядовые позиции, не запрашивают. Однако для топ-менеджмента или финансового блока таких организаций проверка этой информации может иметь место. «Это делается службой безопасности (СБ) по своим каналам и с согласия кандидата, но иногда и негласно, без разрешения, — такие случаи тоже бывают. Схема здесь проста: сотрудник СБ условной торговой фирмы "А" просит своего знакомого или коллегу из финансовой компании "В" проверить того или иного кандидата», — рассказывает юрист. В кредитной истории отображается, что ее запрашивала компания «В», а причастность компании «А» недоказуема.
- Также кредитная история может быть предоставлена опекуну физического лица, в суд, в органы предварительного следствия, федеральному органу исполнительной власти, уполномоченному на обеспечение установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов, по запросу нотариуса для проверки наследственного имущества при выдаче свидетельства о праве на наследство, перечисляет руководитель экспертного центра по уголовно-правовой политике и исполнению судебных актов «Деловой России» Екатерина Авдеева. Кроме того, она может быть предоставлена в Банк России и арбитражному управляющему, утвержденному в деле о несостоятельности или банкротстве субъекта кредитной истории.
С согласия заемщика запросить кредитную историю может любая организация или индивидуальный предприниматель (ИП).
Без согласия заемщика кредитную историю могут посмотреть:
- Центральный банк.
- Финансовый управляющий, утвержденный арбитражным судом при банкротстве.
- Нотариус.
- Судебные приставы.
- Следственные органы.
- Суд.
Этот порядок регулируется федеральным законом «О кредитных историях».
Важно! Банки могут запрашивать кредитную историю в любой момент обращения клиента, в том числе при открытии вклада или счета, если в рамках такой операции банк получает соответствующее согласие, отмечает руководитель направления по развитию потребительского кредитования Ингосстрах Банка Дмитрий Долженко. Набор получаемых данных и сроки таких запросов будут зависеть от тех согласий, которые предоставил клиент.
Какую информацию из кредитной истории могут получить компании
Кредитная история «подтягивает» данные заемщика за последние семь лет, а обновление происходит после каждой совершенной операции, не позднее чем на второй рабочий день, обращает внимание главный риск-менеджер МФК «Лайм-Займ» Валерий Гораш. Это касается не только оформленных кредитов или займов, но и запросов на одобрение определенной суммы заемных средств и даже повышение лимита по кредитной карте.
Полный кредитный отчет, включающий все разделы в развернутом варианте, доступен только самому заемщику при заказе и скачивании кредитной истории через личный кабинет бюро кредитных историй (БКИ), подчеркивает кредитный брокер Маргарита Калининская. Банки же видят кредитный отчет в сжатом виде, но информация о количестве поданных заявок, о количестве активных кредитов и платежной дисциплине по всем, в том числе закрытым ранее, кредитам ему доступна.
Частота проверки кредитной истории действующего клиента зависит от политики банка. «Анализируя кредитные истории клиентов, вижу, что некоторые банки делают запросы один — два раза в месяц с целью контроля данных по действующим договорам, а есть и те, кто злоупотребляет запросами с целью маркетинговых исследований, на основе таких запросов в последствии клиенту делаются предложения оформить новый кредитный продукт», — отмечает эксперт.
Важно! Нужно помнить, что доступ к кредитному отчету заемщика у некоторых финансовых организаций может быть открыт на длительный промежуток времени. Например, если у клиента есть действующий договор займа или кредита, лизинга, залога, поручительства или же выдана независимая гарантия, а также в течение 180 дней с момента подписания согласия при подаче заявки на оформление какого-либо продукта, напоминает Валерий Гораш.
Можно ли скрыть свою кредитную историю ото всех
Скрыть полностью свою кредитную историю от третьих лиц невозможно, поскольку информация о кредитных операциях хранится в бюро кредитных историй и доступ к ней имеют определенные организации на основании закона, говорит адвокат и арбитражный управляющий Юлия Иванова. В то же время есть возможность ограничить доступ к кредитной истории в некоторых случаях, например путем отказа от предоставления согласия на доступ к своей информации, отмечает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Как можно ограничить доступ к кредитной истории
Ограничить доступ к своей кредитной истории можно разными способами, но важно понимать, как это повлияет на будущие финансовые возможности. Есть два основных варианта:
- Отказ от согласия: человек может не дать согласие на доступ к своей кредитной истории, что означает, что организация не сможет запросить ее без разрешения. Однако это ограничивает возможности получения кредита в будущем, поскольку банки и другие финансовые организации не смогут проверять вашу историю.
- Запрет на просмотр кредитной истории: теоретически можно ограничить доступ к данным в рамках конкретных организаций или запросов. Однако полного запрета на доступ не существует, и кредитная история может быть запрошена в случае предоставления согласия.
Как отозвать согласие на передачу кредитной истории
Согласие на предоставление кредитной истории должно содержать цель и дату его выдачи, а также наименование пользователя, который хочет получить кредитную историю, говорит Екатерина Авдеева. Исключение составляет только информационная часть кредитной истории, которую кредитор может свободно получить для выдачи кредита или займа.
Процесс отзыва согласия на передачу данных из кредитной истории включает несколько шагов, нужно:
- обратиться в бюро кредитных историй, где хранится ваша информация;
- запросить информацию о том, кто имеет доступ к вашей кредитной истории, и сообщить о желании отозвать согласие на дальнейшее использование данных.
Важно! Нужно учитывать, что это не отменяет уже сделанных запросов, а лишь ограничивает новые запросы. При этом, если вы уже подписали договор с кредитной организацией, в котором указано ваше согласие на предоставление данных, отозвать согласие можно только на будущие запросы, но не на уже сделанные.
Риски при ограничении кредитной истории
Защищать свою финансовую информацию — это правильно, но полное ограничение доступа к кредитной истории может обернуться неожиданными сложностями, предупреждает Артур Хачатрян. Вот главные риски при ограничении доступа к своей кредитной истории, особенно в случае отказа от согласия на запросы:
- Трудности при получении кредита: если банки и другие кредитные организации не смогут получить доступ к вашей кредитной истории, это значительно усложнит или даже сделает невозможным получение кредита, так как организациям будет сложно оценить ваши финансовые риски.
- Недоступность лучших условий: отсутствие кредитной истории может привести к тому, что банки будут предлагать вам менее выгодные условия по кредитам или откажут в кредите совсем.
- Проблемы с работой: если работодатель использует информацию о кредитной истории для оценки ваших финансовых рисков, отказ от согласия на проверку может повлиять на возможность трудоустройства.
Как узнать, кто запрашивал мою кредитную историю
Узнать, кто именно запрашивал кредитную историю, можно через кредитный отчет, который гражданин имеет право запросить у бюро кредитных историй, говорит юрист по решению проблем с кредитной историей Фаиль Габбасов.
Для начала необходимо выяснить, в каком из бюро хранится кредитная история. Сделать это можно, оставив заявку на портале «Госуслуги». Как правило, такая информация предоставляется в течение нескольких минут. Далее необходимо будет зарегистрироваться на сайте бюро, запросить кредитную историю и ознакомиться с ее закрытой частью, рассказывает адвокат практики «Банкротство» адвокатского бюро «Андрей Городисский и Партнеры» Дмитрий Якушев. Эти сведения находятся в разделе «Информационная часть», отдельно они не предоставляются, они доступны только в составе полного кредитного отчета.
Бюро обязаны предоставить информацию о таких запросах. Если человек не давал согласия на проверку, он может оспорить данный факт, но необходимо написать соответствующие заявления в БКИ либо напрямую в банковскую организацию или МФО.
Законные способы защиты своей кредитной информации
Защитить свою кредитную историю можно законными методами, которые помогут контролировать доступ к данным и предотвращать несанкционированное использование информации. Вот основные способы, которые стоит взять на заметку:
- Ограничение доступа к информации: можно ограничить доступ к своей кредитной истории, отказавшись от предоставления согласия на запросы.
- Права на исправление: если в вашей кредитной истории есть ошибки, вы можете обратиться в БКИ с требованием о внесении исправлений.
- Права на защиту от несанкционированного доступа: вы можете запросить информацию о том, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю, и, если считаете, что ваши данные были использованы незаконно, можете обратиться в правоохранительные органы.
- Скрытие информации: БКИ обязаны скрывать информацию о кредите, который был погашен и не имеет просрочек более семи лет, что может уменьшить возможность запроса этой информации.
Мой профиль
