Вклад и накопительный счет — это банковские депозиты, но устроены они по-разному и используются для разных целей. Разбираемся, в чем их различия и когда какой продукт выгодно использовать.
Что такое банковский вклад
Вклад — это банковский продукт, при использовании которого вы передаете деньги банку на определенный срок. Банк ваши деньги использует и платит вам за это проценты. Средствами на вкладе свободно распоряжаться не получится — при открытии вклада вы фиксируете его сумму и срок, исходя из этого и рассчитывается процентная ставка. Бывают вклады с возможностью частичного снятия денег и пополнения, но эти возможности чаще всего ограничены: например, снимать деньги можно до определенного остатка, а пополнять — не менее чем на определенную сумму.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет — это вид банковского депозитного счета, на котором можно хранить деньги и получать процент на остаток средств. Деньгами на накопительном счете можно распоряжаться свободно.
Чем отличаются вклад и накопительный счет
Срок. Когда вы открываете банковский вклад, вы договариваетесь с банком о сроках этого вклада: например, на 3, 6 месяцев, год и более. В зависимости от срока, прописанного в договоре, назначается ставка.
Для одних сроков вклада банки могут давать доходность повыше, для других — пониже. Например, в зависимости от ситуации в экономике, банки могут предлагать повышенную доходность для более коротких депозитов (например, сроком до года), а для более длительных ставки понижают. Или наоборот.
Накопительный счет же действует бессрочно, и ставка по нему не зависит от времени, в течение которого деньги будут лежать на счете.
Минимальная сумма вложений. Чтобы начать получать проценты на остаток на накопительном счете, можно положить на него любую сумму: в одних банках даже 1 рубль, в других — 100 или 1000 рублей.
Открыть вклад на таких условиях не получится — банки фиксируют минимальную сумму для вклада. Это может быть 5000 или 10 000 рублей, но бывает и несколько сотен тысяч или даже миллионов рублей.
Ставка. При открытии вклада банк предлагает вам фиксированную ставку, которая не будет меняться в течение срока этого вклада. Даже если в этот период случится изменение ключевой ставки и банки будут предлагать новые вклады под более выгодный процент, условия по вашему вкладу не изменяются.
Например, вы открыли вклад на 3 месяца на сумму 100 000 рублей под 15% годовых. Спустя месяц ЦБ РФ поднял ключевую ставку и условия по вкладам с характеристиками, аналогичными вашему, изменились: теперь можно положить 100 000 на 3 месяца под 17%. Но условия вашего договора не изменятся: вы получите те же 15%.
Эта особенность вкладов и плюс, и минус одновременно: если ставки в банке повысятся, ваша зафиксированная ставка не вырастет, но если ставки упадут — ваша ставка до конца действия вклада уже не упадет. Исключения составляют вклады с доходностью, привязанной к ключевой ставке — это особый вид вкладов, о нем подробнее рассказали здесь.
На накопительном счете ставка может меняться в любой момент. Например, сегодня банк дает вам доходность 15% годовых, а завтра присылает оповещение о том, что через неделю снизит ставку до 13%. Это нормально — так устроен накопительный счет, банк может в одностороннем порядке изменять по нему ставку, ориентируясь на ставку ЦБ и собственную политику.
Обычно ставки по накопительным счетам ниже, чем ставки по вкладам. Но при высокой ключевой ставке ЦБ доходность накопительных счетов может приближаться к доходности вкладов, как это было в 2024 году.
Выбрать вклад и накопительный счет вы можете здесь.
О том, как ключевая ставка ЦБ связана со ставками по вкладам и накопительным счетам, можно узнать из этой статьи.
Доступ к деньгам. Если вы кладете деньги на вклад, в большинстве случаев вы не можете ими распоряжаться без потери процентов. Разумеется, банк не запрещает вам забрать вложенные деньги в любой момент, но в таком случае вас ждут штрафные санкции — накопленные проценты частично (или почти полностью) сгорят, так как банк пересмотрит ставку по вашему вкладу за преждевременное закрытие.
Некоторые банки предлагают вклады до востребования: с таких вы можете забрать деньги в любой момент, но ставки по ним всегда ниже, чем по срочным вкладам с фиксированной ставкой.
Есть вклады с возможностью частичного снятия денег. Такие предполагают, что пока действует вклад, вы можете снять с него часть средств. Но эта возможность, как правило, обусловлена: например, снять можно не раньше/не позже определенного срока и не более определенной части вклада.
В случае с накопительным счетом банк никак не ограничивает вас в использовании собственных средств. Вы можете положить на счет 100 000 рублей, подержать их на счете две недели, а после снять хоть всю вложенную сумму. Ставка, по которой будут рассчитаны проценты на остаток, не изменится.
Однако может измениться начисляемый вам доход — это зависит от принципа начисления процентов. О нем пойдет речь ниже.
Начисление и выплата процентов. По некоторым вкладам проценты выплачиваются только по истечении срока, в то время как по другим предлагается получать проценты каждый месяц. Однако стоит учитывать, что ставка по таким вкладам обычно ниже. Все эти условия и правила обязательно указываются в описании вклада и в договоре с банком.
Что касается накопительного счета, по нему проценты тоже могут начисляться по-разному: ежемесячно — на минимальный остаток за расчетный период, то есть на самую низкую сумму, которая была на счете в течение месяца, начиная с момента его открытия, или ежедневно — банк рассчитывает проценты в начале каждого дня. Подробнее об этом рассказали в этой статье. Выплачиваются проценты по накопительному счету обычно ежемесячно.
Примеры: как работает вклад, а как — накопительный счет
Допустим, вы хотите открыть вклад на сумму 200 000 рублей на 95 дней. Вы решили, что вам удобна выплата процентов в конце срока, и у выбранного банка для таких условий ставка, предположим, 21,5% годовых. Когда срок вклада закончится, вы заберете вложенные 200 000 рублей + 11 192 рублей процентами.
Другой пример: вам нужно разместить те же 200 000 рублей на 95 дней, но чтобы проценты выплачивались в конце каждого месяца на ваш отдельный счет. Для таких условий банк, скорее всего, предложит ставку ниже, например, 18,5%. По окончании срока вклада вы заберете вложенные 200 000 рублей, и за все 95 дней вы поэтапно получите процентами 9 630 рублей.
Предположим, в обоих случаях вклады не предполагали возможности частичного снятия средств. Если вы раньше времени заберете деньги со вклада, то есть фактически закроете его, тогда банк вернет вам всю вложенную сумму, а процентов начислит минимум — например по ставке «до востребования» 0,1% годовых. Поэтому в большинстве случаев снимать с вклада деньги раньше срока невыгодно.
Теперь представим, что вы хотите положить те же 200 000 на накопительный счет под 15% годовых и подержать их на счете минимум три месяца. Через три месяца к вашим 200 000 рублей, если вы их не трогали, добавятся 7400 рублей дохода. Если за это время вы пополните накопительный счет, доход будет больше.
Если же после первого месяца вам понадобится часть денег, вы можете свободно снять их со счета. Допустим, из 200 000 рублей вы сняли 130 000, на накопительном счете осталось 70 000 рублей. Накопленные за месяц проценты при этом не сгорят и ставка не изменится. Но после снятия будущий доход может измениться: процент будет начисляться тот же, но на изменившуюся сумму.
В каком случае удобен вклад, а в каком — накопительный счет
Вклад будет хорошим решением для тех, кто хочет, чтобы сбережения работали и приносили гарантированный доход — процентная ставка фиксируется, вы точно знаете, сколько заработаете в конце срока. При этом нужно четко понимать, что в большинстве случаев пользоваться деньгами, размещенным на вкладе, до конца срока вклада не получится, иначе вы ничего не заработаете.
Вклады остаются самым простым и понятным инструментом пассивного дохода, говорят аналитики Банки.ру. При высоких ставках они позволяют получать доходность выше инфляции, и это защищает покупательную способность ваших сбережений.
Вклады отличаются надежностью: система страхования вкладов позволяет в случае проблем у банка вернуть средства в размере до 1,4 млн рублей.
При этом имеет смысл размещать на вкладе ощутимую сумму, тогда и доход по вкладу будет ощутимый.
ФактНакопительный счет подойдет тем, кто не готов расставаться с деньгами на месяцы или годы. Также этот продукт удобен, когда сбережения небольшие: можно пополнять накопительный счет в любое время и наращивать накопления как за счет пополнений, так и за счет процентного дохода. На ставку движение денег не повлияет.
Кроме того, на накопительном счете удобно держать финансовую подушку или ее часть, чтобы средства всегда были в доступе на непредвиденные расходы.
Накопительные счета часто имеют более низкие процентные ставки по сравнению с вкладами, зато они предоставляют возможность управлять своими деньгами в любое время без штрафов за снятие. Некоторые банки для новых клиентов на первые месяцы предлагают по накопительному счету повышенные ставки.
При наличии значительной суммы сбережений идеальное решение — использовать вклад и накопительный счет одновременно, распределив резервный фонд на оба инструмента. На накопительном счете вы можете оставить сумму, которая может вам внезапно потребоваться для незапланированного отпуска, ремонта или решения других бытовых вопросов. А на вкладе — разместить оставшиеся деньги, которые будут приносить большую часть процентного дохода.
Еще по теме:
