Кредитование — одна из основных услуг банков, с помощью которой они получают прибыль. Заемщик возвращает не только сумму, взятую в долг, но и выплачивает проценты за пользование деньгами банка. В случае с кредитными картами процентов может не быть, если клиент каждый раз укладывается в льготный период. Зачем же тогда банку нужны такие карты? Рассказываем в этом материале.
Основные отличия кредитной карты от кредита
Кредитные карты* входят в число самых востребованных банковских продуктов. Их оформляют и для конкретных покупок, и на всякий случай. В отличие от потребительского кредита по кредитке не нужно сразу вносить ежемесячные платежи, если не пользуешься деньгами.
Также практически все банки предлагают карты с льготным периодом (его также называют грейс-периодом), в течение которого проценты на безналичные покупки не начисляются. К примеру, по кредитке Сбера он составляет до 120 дней, по карте Альфа-Банка — до 60 дней.
Но если не успеть вернуть средства в льготный период или совершить операцию, которая не подпадает под действие грейса, проценты платить придется. И немалые — в среднем ставка по картам выше, чем по потребкредитам.
- Проценты начисляются только на сумму долга.
- В льготный период проценты за покупки по безналу не начисляются.
- Есть кэшбэк и другие бонусы карточных продуктов.
- Кредитная линия возобновляется после погашения задолженности.
- Более высокая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом.
- Часто есть комиссия за снятие наличных и денежные переводы.
Почему кредитная карта выгодна банку
Клиент не уложился в грейс-период
Льготный период, во время которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно, привлекает клиентов. Но не всем и не всегда удается каждый раз укладываться в него.
Представим, что 7 апреля Иван оплатил кредитной картой ноутбук стоимостью 150 000 рублей. Грейс по карте — 120 дней, то есть до 5 августа. К этому моменту Иван вернул только 100 000 рублей, а оставшуюся сумму (50 000 рублей) внес через месяц, 5 сентября. На эту сумму банк начислил проценты: при ставке 49,8% годовых это 2000 рублей. Если сумма долга и срок его возврата больше, то больше будет и переплата.
Обслуживание карты и СМС-информирование
«Даже если клиент укладывается в льготный период и не платит проценты за пользование кредитным лимитом, банк все равно получает выгоду. Это могут быть комиссии за выпуск и обслуживание карты, плата за уведомления, подписки и другие сервисы, комиссия с трансакций», — перечисляет аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина.
Некоторые банки предлагают бесплатное обслуживание кредитки только на первый год либо при соблюдении определенных условий, например по сумме трат. За уведомления об операциях через СМС часто нужно платить отдельно. Также плату могут взять за выпуск дополнительной карты или платежного стикера.
Комиссия за покупки по карте
Почти во всех магазинах можно расплатиться картой. Услуги по приему безналичной оплаты торговым точкам предоставляют банки, это называется эквайринг.
В процессе перевода денег от покупателя продавцу участвуют банк-эквайер, банк-эмитент, выпустивший карту, и платежная система (в России это Национальная система платежных карт). Все участники получают комиссию за каждую операцию. Она вычитается из суммы платежа, то есть продавцу поступает на счет меньше, чем заплатил покупатель.
Поэтому, даже если клиент ни разу не вышел за пределы льготного периода, банк-эмитент в любом случае получает свою комиссию с каждой безналичной операции по кредитке.
Снятие наличных и переводы с карты
Основное назначение кредитки — безналичные покупки. Если клиенту понадобятся наличные деньги (снять их или перевести), в большинстве случаев придется заплатить комиссию. А еще на эти операции обычно не действует льготный период, это значит, что проценты начнут начисляться сразу же. Они, кстати, как правило, выше, чем на безналичные покупки, — 70% годовых и даже выше.
К примеру, комиссия за снятие наличных в банкомате или перевод денег на другую карту по кредиткам Сбера и Альфа-Банка составит 3,9% от суммы операции плюс фиксированные 390 рублей.
С кредитной карты Промсвязьбанка можно снимать наличные без комиссии, но за перевод денег придется заплатить 5,9% от суммы плюс 990 рублей. По «Карте возможностей» от ВТБ за снятие средств в банкомате и переводы комиссия составит 5,9% плюс 590 рублей.
А вот какие процентные ставки действуют по кредитным картам на снятие наличных:
- в Сбере — 49,8% годовых,
- в Альфа-Банке — от 47,49% до 56,99% годовых,
- в ВТБ — от 49,9% до 69,9%,
- в Промсвязьбанке — 54% годовых.
Другие продукты банка
Кредитка с выгодными условиями — это еще и способ привлечь новых клиентов. Дальше банк будет предлагать другие услуги: открыть вклад и накопительный счет, оформить дебетовую карту, взять ипотеку или потребительский кредит, застраховать имущество или автомобиль и т. д.
Как пользоваться кредитной картой, чтобы не переплачивать: рекомендации
Кредитная карта — хороший финансовый инструмент, особенно если заемные деньги нужны время от времени и есть уверенность, что задолженность удастся закрывать вовремя.
Вот несколько принципов, которые помогут пользоваться кредиткой выгодно.
- Выберите кредитную карту с бесплатным обслуживанием в течение всего срока действия. Посмотреть условия по картам можно на Банки.ру.
- Возвращайте задолженность в рамках беспроцентного периода, говорит Эряния Бочкина.
- Изучите программу лояльности и получайте кэшбэк за покупки.
- Не совершайте операции, за которые взимается отдельная комиссия или выпадающие из льготного периода — обычно это переводы, снятие наличных и т. д., подсказывает Бочкина.
А еще с помощью кредитки с льготным периодом можно зарабатывать. К примеру, вы получили зарплату или другой доход в 150 000 рублей и положили деньги на вклад на три месяца под 19% годовых. Считаем с помощью калькулятора Банки.ру: к окончанию вклада у вас будет 157 000 рублей.
В течение этих трех месяцев пользуйтесь кредитной картой с льготным периодом в 120 дней. Когда вклад закончится, переведите деньги на кредитку и закройте задолженность в грейс-период без процентов. Выгода — 7000 рублей, а также кэшбэк, который можно получить за покупки по кредитной карте.
Условия по кредитным картам, приведенным в статье, актуальны на 07.04.2025.
