Что такое образовательный кредит и кто может получить ставку 3%

Получить качественное образование в России — задача важная, но зачастую дорогостоящая. Если собственных средств или поддержки семьи не хватает, на помощь может прийти образовательный кредит с господдержкой. Это разработанный специально для студентов и будущих специалистов  целевой займ, который помогает покрыть затраты на обучение без необходимости сразу вносить полную сумму. В 2025 году такие кредиты становятся все более популярными благодаря низкой фиксированной ставке, гибким условиям возврата и акценту государства на развитие приоритетных отраслей. Разберемся, как работает этот инструмент, кто может им воспользоваться и чем он отличается от обычного потребительского кредита.

Что такое образовательный кредит с господдержкой

Кредит на учебу с господдержкой — целевой, предоставляется студентам в качестве финансовой поддержки для оплаты расходов в аккредитованных образовательных учреждениях. Такой вид займа используется для всех форм обучения: очной, заочной и дистанционной для покрытия его стоимости:

• в высших учебных заведениях (университетах, институтах);
• в средних специальных (колледжах, техникумах, училищах);
• для прохождения программ в аспирантурах и магистратурах.

Важно! Оформить такой кредит могут граждане РФ в возрасте от 14 до 70 лет. Для получения кредита несовершеннолетним нужно письменное согласие родителей или законных представителей.

Госпрограмма образовательного кредитования для учебы в вузах запущена в России еще в 2007 году. Льготный кредит с господдержкой можно получить только в банках, которые заключили соглашение с Минобрнауки России, это Т⁠-⁠Банк, Сбербанк и Алмазэргиэнбанк. Другие финансовые организации тоже могут выдавать кредиты на образование, но по собственным программам.

Чем образовательный кредит с господдержкой отличается от потребительского

На первый взгляд, образовательный кредит может показаться обычным займом, однако у него есть важные отличия, которые делают его гораздо выгоднее для студентов и их семей. В первую очередь — это условия, которые формируются при поддержке государства и направлены на снижение финансовой нагрузки во время учебы. 

Вот ключевые особенности, которые отличают образовательный кредит с господдержкой от классического потребительского:

• Ставка по образовательным кредитам с господдержкой является фиксированной и составляет 3% годовых. Государство субсидирует разницу между рыночной ставкой и этой низкой ставкой, что значительно снижает долговую нагрузку заемщика;
• Кредит можно брать на весь период обучения с последующим погашением основной суммы в течение срока, который может достигать до 15 лет после окончания обучения;
• Доступная сумма кредита зависит от банка и конкретного предложения, однако максимальная сумма в среднем достигает 5–6 млн рублей, а в некоторых банках 40 млн рублей (включая сопутствующие расходы).

Как работает кредит на образование без господдержки

Если вы не подходите под условия государственной программы, альтернативой может стать образовательный кредит без господдержки. По сути, это стандартный потребительский кредит, который можно использовать для оплаты обучения ,будь то университет, курсы повышения квалификации или профессиональные тренинги.

Условия такого займа — процентная ставка, срок, требования к заемщику, наличие залога или поручителя — устанавливаются банком самостоятельно. В ряде случаев финансовое учреждение может предложить программу, формально называемую образовательной, но по сути она будет идентична обычному потребительскому кредиту.

Если рассматривать обычный потребительский кредит, то получить деньги в долг студентам намного сложнее, отмечает директор по риск-методологии и дата аналитике «Объединенного Кредитного Бюро» Николай Филиппов. Банки неохотно выдают кредиты по нескольким причинам:

• Возрастные ограничения. Большинство кредиторов рассматривают заемщиков старше 21 года. Считается, что такие клиенты более ответственны, лучше планируют бюджет и распоряжаются деньгами, а значит с большей вероятностью будут исправно погашать задолженность. 
• Отсутствие стабильной работы и заработка. Ввиду плавающей нагрузки в учебном заведении, студенты не всегда могут работать полный рабочий день. 
• Нечего предоставить в качестве залога. Если банк сомневается в потенциальном заемщике, он может попросить предоставить залог — ценное имущество, равное стоимости кредита. В случае невозможности выплачивать долг кредитор имеет право продать залог на торгах и пустить вырученные деньги на погашение задолженности. Чаще всего у студентов еще нет ценного имущества в собственности, которое они могут оформить в качестве залога, что еще больше склоняет кредитора в сторону отказа в выдаче кредита. 
• Возможные трудности с поиском работы. Так как студент только получает образование, неизвестно, как сложится его судьба после окончания учебного заведения. Возможно, он будет плохо учиться и не сможет быстро найти работу после выпуска. Конечно, взрослый человек тоже может потерять работу в силу разных обстоятельств, но кредитор полагает, что человек с опытом имеет более высокие шансы трудоустроиться, чем вчерашний студент. 

Особенности погашения образовательного кредита с господдержкой

Одно из ключевых преимуществ образовательного кредита с господдержкой — это продуманный и щадящий график погашения, который учитывает финансовые возможности студентов. 

• Во время обучения и 9 месяцев после него действует льготный период, когда заемщик платит только проценты, причем в первый год — 40% от суммы процентов, во второй — 60%, а в последующие годы и 9 месяцев после окончания — 100% процентов;
• После окончания льготного периода платежи переходят в стандартный режим, включая основную сумму долга и проценты.

«При этом, учитывая ставку по необеспеченным потребительским кредитам, которая составляет 29% годовых в базе Банки.ру на 23 апреля, ставка по образовательному кредиту, равная всего 3% годовых, меньше на 26 п. п., чем ставка по обычному кредиту», — отмечает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.

Условия по такому кредиту можно изменить, например, увеличив кредитный лимит или срок льготного периода. Некоторыми причинами для изменения условий являются: изменение стоимости обучения или переход на бюджет, изменение формы обучения или специальности, поступление в магистратуру или аспирантуру, академический отпуск или отчисление.

Кто может оформить образовательный кредит в 2025 году

Несмотря на доступность образовательных кредитов с господдержкой, получить их может не каждый. В 2025 году государство делает акцент на поддержку студентов, осваивающих наиболее востребованные направления для экономики страны, особенно инженерные и технические специальности. Кроме того, есть ряд формальных требований, которые необходимо учитывать при подаче заявки:

• Заемщиком должен быть гражданин Российской Федерации с постоянной или временной регистрацией на территории РФ, обучающийся в аккредитованном вузе или колледже на коммерческой основе (платное обучение);.
• Если заемщику нет 18 лет, требуется согласие и документы родителей или законных представителей;
• Созаемщик обычно не требуется, но конкретные требования могут зависеть от банка.

Какие документы нужны для оформления образовательного кредита

Для оформления образовательного кредита с господдержкой обычно необходимы следующие документы:

• Паспорт с отметкой о регистрации (постоянной или временной);
• Договор с вузом или колледжем о платном обучении;
• Квитанция или счет на оплату обучения;
• Анкета заемщика;
• При необходимости (если заемщик несовершеннолетний) — паспорт и согласие родителей, свидетельство о рождении заемщика.

Банки также могут запросить:

• Контактные данные родителей или близких, чтобы связаться с ними в случае, если заемщик перестанет выходить на связь;
• Информацию о доходах: пособия, стипендии, заработная плата;
• Поручительство — обычно в качестве поручителя выступают родители, опекуны или близкие родственники заемщика.

«Учитывая высокую ключевую ставку ЦБ и запретительные условия по потребительским кредитам без господдержки, образовательный кредит с фиксированной ставкой в 3% годовых — крайне выгодный инструмент финансирования образования, позволяющий существенно снизить финансовую нагрузку на студентов и их семьи. Однако данная льготная программа доступна студентам не для всех направлений, и необходимо удостовериться, что ваше направление относится к одному из приоритетных, по которому государственные льготы выдаются», — отмечает Артур Хачатрян.

Актуальные предложений банков по образовательным кредитам на обучение*