Просрочка по займу микрофинансовой организации (МФО) неизбежна — как быть? К кому обращаться в первую очередь? Какие действия помогут смягчить последствия, а какие, наоборот, только усугубят ситуацию? Возможны ли каникулы или отсрочка, и что делать, если долг уже просрочен? Отвечаем на эти и другие вопросы вместе с экспертами.
Что делать, если вернуть микрозайм вовремя не получается
Сложности с выплатой микрозайма — не повод паниковать, но действовать нужно быстро. Чем раньше вы сообщите кредитору о проблемах, тем выше шансы избежать штрафов и испорченной кредитной истории.
«Главное правило при риске допустить просрочку — ни в коем случае не прятаться от кредитора, а, напротив, как можно раньше уведомить его о возникших трудностях. Добросовестные компании ценят, когда заемщик идет на контакт, и всегда заинтересованы в том, чтобы найти вместе с ним выход из сложной ситуации, который устроил бы обе стороны», — говорит генеральный директор финансовой онлайн-платформы WEBBANKIR Андрей Пономарев.
Вот основные шаги, которые важно предпринять, если не получается вернуть долг вовремя.
Шаг 1: Связаться с микрофинансовой организацией и честно объяснить ситуацию. Многие кредиторы готовы рассмотреть изменение графика платежей, предоставление кредитных каникул или реструктуризацию долга. Чем раньше заемщик сообщит о проблемах, тем выше шанс договориться о более мягких условиях.
Связаться с компанией можно через сайт, приложение или по телефону. Можно также передать заявку через e-mail, по обычной почте заказным письмом с уведомлением, наконец, лично явиться в офис. «Необходимые формы есть на сайте компании, но большая часть программ, особенно средне- и краткосрочных, может быть предоставлена по договоренности по телефону. Специалисты контактного центра самостоятельно зафиксируют меры поддержки, которые будут представлены должнику», — объясняет генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров.
Некоторые компании предоставляют услуги пролонгирования займа через личный кабинет клиента на сайте: то есть можно вообще, не заполняя никаких документов, буквально в пару кликов отложить выплату тела долга на потом, выплатив только проценты, отмечает Андрей Пономарев.
Также среди возможных опций: снижение процентной ставки, увеличение срока займа, частичное списание начисленных процентов и другие индивидуальные решения. «Все зависит от конкретной ситуации и готовности клиента к диалогу», — добавляет генеральный директор финтехсервиса CarMoney Елена Яшина.
Шаг 2: Оформить кредитные каникулы, если вы подходите под соответствующие требования закона. Это:
- потеря работы;
- сильное снижение доходов (доход за два месяца, предшествующих месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению с среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев);
- временная нетрудоспособность по причине болезни;
- заемщик пострадал в результате чрезвычайной ситуации (ЧС).
При этом стоит учитывать, что во время каникул проценты продолжают начисляться, но не начисляются штрафы за просрочку, а срок кредита продлевается на период каникул.
Шаг 3: Если же вы не подходите под условия, необходимые для оформления кредитных каникул, то стоит попросить МФО о реструктуризации долга.
У некоторых МФО действуют программы лояльности для клиентов, у которых возникли сложности с возвратом займа, рассказывает Роман Макаров. Она построена на индивидуальном подходе к каждому должнику и призвана помочь клиенту найти решение в конкретной ситуации. Программа, помимо таких опций, как кредитные каникулы для отдельных групп, реструктуризация задолженности (фиксация суммы и выплата в рассрочку по графику), предлагает и другие: продление займа, списание части задолженности, а также заморозка процентов.
Когда микрозайм становится «безнадежным» и его могут списать
Понятие «безнадежного» займа определено законодательством. Среди условий, когда может быть списан долг, — постановление пристава о невозможности взыскания или истечение сроков исковой давности. «Однако четких параметров и требований, когда процесс взыскания безусловно останавливается и долг списывается, не существует. Это значит, кредитор на свое усмотрение может его как списать, так и передать коллекторам или продолжать попытки взыскивать задолженность и далее», — говорит Роман Маркелов.
Можно ли списать долг по микрозайму через банкротство
Через банкротство можно списать любые долги, в том числе и микрозаймы, при условии, что они образовались до начала процедуры, у банкрота нет имущества, подлежащего реализации в счет погашения долгов. Однако стоит помнить, что последствия процедуры банкротства существенны — начиная от невозможности самостоятельно распоряжаться деньгами (придется жить на прожиточный минимум до тех пор, пока отчисления из зарплаты не погасят долги) и заканчивая запретом на предпринимательскую деятельность и выезд за границу.
Запись о банкротстве появится в кредитной истории, а с такой пометкой ни один кредитор в течение длительного времени не выдаст деньги взаймы. Поэтому всегда лучше искать способ вернуть долг, не прибегая к банкротству, обращают внимание в МФК «Займер».
Стоит ли брать новый микрозайм, чтобы погасить предыдущий
Оформление нового микрозайма для погашения старого — неудачное с финансовой точки зрения решение, говорит аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. Такое действие увеличит долговую нагрузку и может стать причиной попадания в долговую спираль — у заемщика появляются два обязательства вместо одного, а ежемесячные платежи меньше не становятся. Наилучшей альтернативой оформления нового микрозайма — рефинансирование или реструктуризация долга, что позволит снизить процентную ставку или объединить несколько кредитов в один с более удобными условиями.
Что будет, если просрочить оплату микрозайма
Допустить просрочку по микрозайму — дело рискованное. Даже один день задержки может обернуться дополнительными расходами, назойливыми звонками и испорченной кредитной историей. Вот к чему нужно готовиться, если не удалось вернуть деньги вовремя.
- Уже с первого дня просрочки начинают начисляться штрафы и пени. Их размеры обычно прописаны в договоре, но по закону неустойка не может превышать 0,1% за каждый день просрочки, а общая переплата по микрозайму ограничена 130% от суммы долга (с июля 2025 года максимальная переплата по микрозайму не должна будет превышать 100% от суммы долга).
- Помимо штрафов, МФО могут начать звонить и писать с напоминаниями о долге, а при длительной просрочке — передать дело коллекторам или обратиться в суд для взыскания задолженности. Просрочка негативно влияет на вашу кредитную историю, что осложнит получение кредитов и займов в будущем.
- В крайнем случае, если у вас нет имущества и доходов для взыскания, возможно инициирование процедуры банкротства через МФЦ, но это сложный юридический процесс, требующий консультации специалиста.
«Лучше вносить хотя бы частичные платежи, чем не платить вовсе. Это не только покажет вашу добросовестность, но и снизит сумму начисляемых штрафов и пеней. При этом ожидание появления всей суммы для погашения только увеличит долг из-за ежедневных начислений по неустойкам», — говорит Артур Хачатрян.
Как сохранить кредитную историю, если уже просрочка по микрозайму
В такой ситуации нужно, во-первых, как можно быстрее договориться с кредитором о том, как будет погашен долг: активировать продление (у многих МФО это возможно даже при наличии просрочки) или договориться о графике погашения, о мерах поддержки должников, если финансовое положение внезапно ухудшилось и это можно подтвердить документально.
После полного погашения можно взять новый займ и выплатить его в срок. «Наличие позитивных записей после негативной будут характеризовать бывшего должника как восстановившего платежную дисциплину и имеющего признаки надежного заемщика», — говорят в МФК «Займер».
Как можно контролировать займы и избежать просрочек
Большинство микрофинансовых организаций давно обзавелись собственными мобильными приложениями — и это не просто личный кабинет, а полноценный инструмент контроля за займом. В приложении можно в любой момент посмотреть актуальный график платежей, сумму к оплате и даже дату, до которой нужно внести деньги, чтобы избежать просрочки. Системы регулярно присылают push-уведомления, SMS и письма на электронную почту с напоминаниями — главное, не игнорировать их. Некоторые МФО дополнительно звонят клиентам перед наступлением срока платежа, чтобы предупредить лично.
Если же вы опасаетесь, что забудете о платеже или не удержитесь от трат, можно подключить автоматическое накопление: многие банки позволяют настроить автоперевод небольшой суммы с каждой зарплаты на отдельный накопительный счет. Так у вас всегда будет финансовая «подушка» на случай грядущего платежа — и шанс расплатиться вовремя без лишнего стресса.
