Страхование созаемщика ипотеки: нужно ли в 2025 году и что будет, если он не застрахован

Разбираемся, какие виды страховок обязательны при ипотеке с созаемщиком, кто и на что должен оформлять полисы, можно ли страховаться в разных компаниях и чем рискует заемщик, если застрахован не весь состав участников кредита.

Какие виды страхования обязательны при ипотеке с созаемщиком

Само по себе наличие созаемщика не влияет на выбор рисков, страхуемых по ипотечному договору. Созаемщиками по ипотечным кредитам обычно выступают супруги как солидарные ответчики по обязательству либо другие родственники или поручители, если дохода основного заемщика недостаточно для исполнения обязательства перед банком, отмечают в «Росгосстрахе».

По закону «Об ипотеке» при заключении договора ипотечного кредита обязательно страхование только предмета залога, то есть непосредственно недвижимости. В зависимости от программы кредитования за страхование заемщика, созаемщика, права собственности (титульное страхование) банк может уменьшить ставку по кредиту, объясняет руководитель дирекции имущественного страхования страховой компании «МАКС» Александр Агапов. Здесь работает общее правило: чем больше застраховано, тем меньше стоимость кредитования. Это связано с порядком формирования резервов кредитной организацией.

В законодательстве и в правилах страхования нет строгих ограничений по оформлению одного или нескольких полисов на каждого застрахованного. При оформлении договора страховая компания ориентируется на требования кредитного договора, там прописываются требования к страхованию, добавляют в ВСК. Как правило, для обеспечения одного кредитного договора заключается один договор страхования по всем рискам и застрахованным. 

Кто оформляет страховку на квартиру при ипотеке с созаемщиком и кого защищает полис

При ипотеке с созаемщиком страхователем выступает собственник недвижимого имущества, объясняет начальник управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Роман Варламов. Это может быть заемщик по кредитному договору или другое лицо. Если собственниками являются оба созаемщика (например, супруги), то страхователем может выступить любой из них.

Важно! В большинстве случаев страхователем выступает основной заемщик по кредитному договору. При этом оба заемщика выступают солидарными собственниками и ответственными лицами за состояние залога, поэтому ответственность лежит на обоих.

Выгодоприобретателем по полису ипотечного страхования имущества всегда выступает банк (кредитор), так как страхование требуется для защиты его интересов на случай утраты или повреждения залогового имущества, отмечают в компании «Совкомбанк Страхование». Банк указывается в полисе как выгодоприобретатель на сумму остатка ссудной задолженности (ОСЗ) по ипотеке. Если страховая сумма выше ОСЗ, остаток после выплаты банку перечисляется страхователю.

Важно! Страхование имущества для банка включает в себя только конструктивные элементы строения и не покрывает отделку и инженерное оборудование, гражданскую ответственность. Страховую защиту по этим рискам лучше приобретать дополнительно (как правило, это делается отдельным договором страхования), отмечают в компании «РЕСО-Гарантия».

Если говорить о титульном страховании, то оно не зависит от наличия созаемщика. Выгодоприобретателем по данному риску в размере остатка долга является банк, оставшейся после выплаты банку части — собственники недвижимости.

Нужно ли страховать жизнь обоих созаемщиков и что будет, если один не застрахован

Необходимость оформления страховых полисов на каждого созаемщика зависит от требований банка, обращает внимание руководитель направления ипотечного страхования «СберСтрахования» Константин Шмурнов. В большинстве случаев страховой полис нужно оформлять только титульному заемщику — человеку, на чье имя оформлен ипотечный кредит. Он же является и выгодоприобретателем при страховом случае.

Однако в некоторых случаях для снижения ставки по кредиту может потребоваться застраховать и жизнь созаемщика, говорит управляющий продуктом департамента личного страхования и страхования выезжающих за рубеж «РЕСО-Гарантии» Вячеслав Фитискин. Условия страхования жизни созаемщика указываются в кредитном договоре, где оговаривается в том числе его доля в кредите или остаточной сумме задолженности. Сумма страхового покрытия, как правило, определяется в зависимости от участия в погашении кредита, то есть пропорционально, но есть банки, которые требуют страховать созаемщика на 50% от кредита. При страховании жизни и здоровья заемщика страховой тариф по каждому из застрахованных лиц будет разный в зависимости от пола, возраста и иных факторов, обращают внимание в «Зетта Страховании».

В случае наступления страхового случая у одного из созаемщиков страховая компания выплачивает часть долга в размере страховой суммы на застрахованного. Договор страхования в отношении второго созаемщика обычно продолжает действовать. 

«Созаемщики несут равные обязательства по кредиту, поэтому отказ одного от страхования жизни может увеличить риски для других. При смене состава заемщиков (выход одного созаемщика) необходимо пересмотреть страховые договоры и уведомить банк», — говорит Вячеслав Фитискин.

Важно! Согласно политике некоторых банков, если застрахован только один из созаемщиков, банк может наложить штрафные санкции либо повысить процентную ставку по кредиту согласно условиям договора. Если страховой случай произойдет именно у незастрахованного лица, банку придется столкнуться с повышенными рисками невозврата кредита, отмечает управляющий директор департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра.  

Ответы на частые вопросы при ипотечном страховании с созаемщиком
 

1. Какие документы требуются для оформления всех полисов при наличии созаемщиков? Дополнительно к стандартному пакету документов потребуются паспортные данные созаемщика и анкета о состоянии его здоровья в случае необходимости застраховать его жизнь и здоровье, отмечают в компании «Зетта Страхование». Некоторые банки могут попросить ответить об увлечениях, профессиональной деятельности, а также подписать декларативные положения об отсутствии факторов повышенного риска, говорит директор по развитию банковского канала продаж «Абсолют Страхования» Дарья Зуева.
    
2. Возможна ли покупка разных видов страхования (жизни, имущества, титула) в разных компаниях? Закон не запрещает покупать разные виды страхования в разных компаниях. Главное — чтобы полисы соответствовали требованиям кредитора и были своевременно предоставлены в банк. Однако банки могут настаивать на страховании в одном месте, поскольку так проще администрировать договор, отмечают в «Росгосстрахе». Несмотря на развитие цифровизации и возможность дистанционного взаимодействия с банками и страховщиками, надо отметить, что клиентам проще иметь дело с одной компанией, а не с несколькими. Страховщики в свою очередь также предпочитают комплексные договоры ипотечного страхования, поскольку в этом случае отношения с клиентом более прозрачны. При этом двойное страхование одного риска не увеличит выплату и может усложнить урегулирование.
    
3. Какие нюансы стоит учитывать, если один из созаемщиков досрочно гасит свою часть долга? Заемщик не может погасить только свою часть долга, кредит должен быть закрыт полностью. Если это происходит до завершения периода действия договора, клиент может вернуть часть денежных средств за страховку пропорционально неиспользованному времени. «Долговые обязательства по кредиту у заемщика и созаемщика едины, разделить их возможно только в судебном порядке», — поясняют эксперты страховой компании «Согласие».
    
4. Что происходит, если страховой случай наступил у одного из созаемщиков? При выплате в размере 100% страховой суммы по одному из застрахованных, согласно условиям договора страхования, происходит досрочное погашение соответствующей части кредита. Дальше на основании информации об остатке ссудной задолженности страхователь подает заявление в страховую компанию. В договор страхования вносятся изменения об уменьшении страховой суммы и исключении из списка застрахованных лиц того из заемщиков, по которому произошла выплата. Если размер выплаты меньше 100%, договор страхования продолжает действовать. При этом страховая сумма по одному из застрахованных уменьшается на размер произведенной выплаты.
    
5. На что стоит обратить пристальное внимание при оформлении страховки при ипотеке с созаемщиком? Как таковых подводных камней при ипотечном страховании на текущий момент нет: все максимально прозрачно, стандартизировано и контролируется Банком России, отмечают в «Совкомбанк Страховании». Единственное, на что действительно стоит обратить внимание, — это на содержание самого полиса, и до его подписания нужно как минимум проверить:

• Кто собственник — тот и страхователь.
• Покрытие и исключения (должны отвечать требованиям банка, в котором оформляется ипотека).
• Срок страхования (некоторые банки вменяют страховаться на весь срок ипотечного/кредитного договора, другие — на 12 месяцев, с обязательной последующей пролонгацией).
• Страховую сумму (должна быть не менее остатка задолженности по кредиту).
• Двойное страхование (некоторые банки требуют страховать имущество только в аккредитованных ими компаниях; если оформить полис в другой компании, банк может не принять полис).