Как взять повторно кредитные каникулы

Заемщики уже несколько лет имеют возможность взять кредитные каникулы. Такая мера появилась во время пандемии коронавируса, а с 2024 года стала постоянной практикой. В некоторых случаях каникулы можно оформить на один и тот же кредит два и даже три раза. Рассказываем, как это сделать.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может не вносить ежемесячные платежи по потребительскому кредиту, автокредиту, ипотеке или кредитной карте либо вносить их в меньшем размере.

При этом банк продолжит начислять проценты. Когда каникулы закончатся, заемщику нужно будет погашать кредит по графику, а в самом конце внести пропущенные платежи.

Обратите внимание. Кредитные каникулы можно получить на займы, оформленные не только в банке, но и в микрофинансовой организации, кредитном кооперативе или ломбарде.

Какие есть кредитные каникулы

Банки могут предоставить кредитные каникулы по федеральному закону, а также по собственным программам.

С 1 января 2024 года для всех видов кредитов действуют изменения, внесенные Федеральным законом № 348-ФЗ от 24 июля 2023 года.

Согласно закону, на кредитные каникулы могут рассчитывать заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, под которой подразумевается:

• снижение дохода на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев;
• проживание в жилом помещении, находящемся в зоне ЧС.

Срок кредитных каникул заемщик выбирает сам в диапазоне от 1 до 6 месяцев.

Какие есть ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы регулируются Федеральным законом № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года, объясняет руководитель налоговой практики адвокатского бюро «БВМП», член Ассоциации налоговых консультантов Александр Андропов. Их можно оформить на срок до 6 месяцев при условии, что жилье, находящееся в ипотеке, единственное для заемщика.

Причины для получения ипотечных каникул:

• заемщик зарегистрирован в качестве безработного;
• заемщику присвоена I или II группа инвалидности;
• заемщик временно нетрудоспособен более 2 месяцев подряд;
• у заемщика снизился доход на 30% и более;
• увеличилось количество людей, находящихся на иждивении заемщика.

Подтвердить ухудшение жизненной ситуации нужно документально.

Кредитные каникулы для участников СВО

Для военнослужащих, которые участвуют в СВО, и членов их семей с 7 октября 2022 года действует отдельный закон по кредитным каникулам — № 377-ФЗ. По этому закону они вправе в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2025 года, обратиться в банк с требованием предоставить каникулы.

Эти каникулы ограничены не месяцами, а сроком службы — льготный период закончится через 180 дней после завершения участия в спецоперации.

«Этот закон предоставляет право на каникулы вне зависимости от лимитов по сумме кредита и оснований трудной ситуации, только на основании статуса участника СВО или члена его семьи», — говорит партнер NOVATOR Legal Group Александр Катков.

Кредитные каникулы от банка

Некоторые банки предлагают собственные программы кредитных каникул. Часто по ним не ограничена сумма кредита, не нужно предоставлять документы для подтверждения снижения дохода, но при этом важно не иметь просрочек.

Аналитик-эксперт Банки.ру Артур Хачатрян выделил несколько причин, из-за которых банки предлагают клиентам собственный вариант кредитных каникул:

• Гибкость и контроль над условиями. В отличие от кредитных каникул, предоставляемых по федеральным законам, собственные программы позволяют банкам устанавливать свои требования к заемщикам, сроки и порядок предоставления отсрочки, а также условия начисления процентов. Это дает возможность минимизировать риски и адаптировать меры поддержки к своей кредитной политике.
• Снижение риска дефолта и удержание клиентов. Предоставляя кредитные каникулы на своих условиях, банк помогает клиентам временно справиться с финансовыми трудностями (самостоятельно установив необходимые требования к заемщику), что увеличивает вероятность возврата кредита в будущем и снижает вероятность перехода заемщика в статус проблемного. Это способствует сохранению клиентской базы и снижению судебных издержек по взысканию долгов.
• Отказ в кредитных каникулах по собственным программам не требует объяснений. Это дает банкам дополнительный инструмент управления рисками, позволяя отказывать заемщикам, которые не соответствуют внутренним требованиям, без обязательства раскрывать причины.

Когда можно получить двойные кредитные каникулы

Итак, существуют разные кредитные каникулы. Сколько раз можно воспользоваться ими, зависит от ситуации.

Как пояснил Банки.ру управляющий партнер адвокатского бюро «Юг» Юрий Пустовит, согласно Письму Банка России от 19.01.2024 № 59-8-2/2034, льготный период по одному кредиту может быть предоставлен заемщику дважды: один раз в связи со снижением дохода более чем на 30%, второй — в связи с ЧС в месте проживания.

«При этом ст. 6.1-2 "Закона о потребительском кредите" не содержит требования о том, что эти обстоятельства должны иметь место одновременно», — добавил он.

Оформление кредитных каникул по программе банка не лишает заемщика возможности в будущем по тому же кредиту оформить каникулы по федеральному закону.

А участники СВО могут получить кредитные каникулы в разное время и на общих основаниях, и по отдельному закону.

Вот в каких случаях допускается оформление каникул на один кредит дважды:

• в связи со снижением дохода на 30% и в связи с ЧС в месте проживания;
• каникулы по федеральному закону и каникулы по программе банка;
• каникулы для участников СВО и каникулы по федеральному закону.

Кроме того, как отмечает руководитель налоговой практики адвокатского бюро «БВМП» Александр Андропов, ЦБ рекомендует банкам при необходимости неоднократно предоставлять каникулы жителям Белгородской, Брянской и Курской областей (информационное письмо ЦБ № ИН-03-59/74 от 26 февраля 2025 года).

Как оформить двойные кредитные каникулы

Для того чтобы оформить кредитные или ипотечные каникулы, нужно обратиться с заявлением в банк и приложить следующие документы за два года:

• справка о доходах и уплаченных налогах;
• справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход (для самозанятых);
• книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций (для предпринимателей);
• больничный лист;
• справка о регистрации в качестве безработного;
• справка о размере зарплаты и справка от работодателя, подтверждающая нахождение в отпуске по уходу за ребенком (если заемщик находится в таком отпуске);
• документы от органов местного самоуправления, подтверждающие проживание на территории, где установлен режим ЧС (если кредитные каникулы оформляются по этой причине);
• согласие на оформление кредитных каникул от залогодателя и поручителя, если они есть.

Если каникулы оформляются по программе банка, список может быть другим.

Банк должен рассмотреть заявление, поданное по федеральному закону о кредитных каникулах, в течение 5 дней и направить измененный график платежей. Если все в порядке, каникулы начнутся со дня подачи заявления.