Как снять вклад раньше срока и не платить налог на проценты

Открывая вклад в банке, мы обычно рассчитываем сохранить деньги на определенный срок и получить доход в виде процентов. Но жизнь непредсказуема — срочно понадобились средства на лечение, переезд или крупную покупку, и тогда возникает вопрос: можно ли забрать деньги со вклада раньше срока и что при этом теряется?

В этой статье разберемся, как досрочно закрыть вклад, какие финансовые последствия это может повлечь, как сохранить максимум выгоды и что важно знать о страховании вкладов в такой ситуации.

Можно ли снять деньги со вклада раньше срока

Да, снять средства со вклада раньше срока можно. По закону банк не имеет права отказать в досрочном возврате денег, даже если это не предусмотрено условиями договора. Однако, как отмечает эксперт-аналитик Банки.ру, Гаянэ Замалеева: «Отказать в возврате средств банк не может, но может установить срок, в течение которого он обязан выдать деньги — до семи рабочих дней. Эти условия прописываются в договоре и регулируются законом «О банках и банковской деятельности». 

В остальном все зависит от типа вклада и его условий:

• Стандартный срочный вклад позволяет снять деньги досрочно, но при этом проценты, скорее всего, будут пересчитаны по минимальной ставке, чаще всего — по ставке «до востребования», менее 0,01% годовых.
• Гибкие вклады — с возможностью частичного снятия или пополнения — дают больше свободы, но предлагают меньшую ставку.

Также стоит учитывать: в некоторых банках действуют льготные условия досрочного расторжения — например, если вклад пролежал не менее трех — шести месяцев, можно сохранить часть процентов. Эти нюансы обязательно указываются в договоре.

«Чтобы минимизировать потери при досрочном снятии, стоит заранее выбирать вклады с гибкими условиями, разбивать сумму на несколько вкладов с разными сроками или использовать накопительные счета», — советует Замалеева.

Как снять вклад раньше срока: пошаговая инструкция

Если вы решили досрочно забрать деньги со вклада, действуйте спокойно и последовательно. Процесс обычно не занимает много времени, особенно если у вас есть доступ к интернет-банку.

Шаг 1. Изучите договор

Перед тем как обращаться в банк, проверьте условия:

• Возможность досрочного расторжения.
• Какая ставка применяется при этом.
• Есть ли ограничения на дату или сумму.
• Какой срок у банка на выдачу средств, обычно это семь рабочих дней.

Обратите внимание на специальные условия, акции и бонусы — они могут «сгореть» при досрочном закрытии.

Шаг 2. Свяжитесь с банком

Даже если у вас на руках есть договор, лучше заранее связаться с банком — особенно если вы не уверены, можно ли закрыть вклад онлайн или есть особенности по вашей программе.

Можно сделать это через мобильное приложение или интернет-банк, по телефону или прийти в офис банка. 

Уточните: возможен ли досрочный вывод через интернет-банк или требуется визит в офис, какую ставку применят при закрытии, сколько дней займет возврат средств и не потеряете ли вы бонусы, если участвовали в акции.

Такой звонок или чат с банком поможет избежать недоразумений и спланировать все заранее, особенно если сумма крупная или вклад открыт давно.

Шаг 3. Подайте заявку на досрочное закрытие вклада

Иногда достаточно одного клика в приложении, но в некоторых случаях может потребоваться письменное заявление. Уточните, куда будут зачислены средства — на текущий счет, карту или выданы наличными.

Шаг 4. Дождитесь поступления денег

По закону банк может выдавать средства до семи рабочих дней, но на практике это обычно происходит быстрее, особенно при электронном оформлении заявки.

Нужно ли платить налоги при досрочном снятии вклада

В большинстве случаев — нет, если сумма процентов не превышает установленный государством необлагаемый лимит.

Этот минимум рассчитывается по следующей формуле:

Необлагаемый доход = 1 000 000 × максимальная ключевая ставка ЦБ на 1-е число каждого месяца в 2025 году.

Сейчас ключевая ставка ЦБ РФ — 20%, однако в июне 2025 года можно снять без налога до 210 000 рублей. С июля этот лимит уменьшится и составит 200 000 рублей. 

При досрочном снятии, когда проценты пересчитываются по ставке до востребования <1%, налоговая база, как правило, нулевая или близка к нулю — соответственно, налог не взимается.

Защищен ли вклад при досрочном снятии

Даже если вы снимаете вклад досрочно, ваши деньги остаются застрахованными. В России действует система обязательного страхования вкладов, которую курирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Что это значит:

• Все вклады физических лиц (и ИП) в российских банках, участвующих в системе страхования, защищены на сумму до 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке.
• Это правило распространяется на любые вклады — срочные, накопительные, в рублях и валюте, а также на начисленные проценты. Срок хранения средств не влияет на страховку — защита действует с момента зачисления денег на счет, даже если вклад открыт вчера и вы закрываете его сегодня.

Даже если вы расторгли вклад досрочно, а банк обанкротился, не успев вернуть вам деньги, АСВ все равно вернет вам сумму в пределах 1,4 млн рублей, включая начисленные проценты по ставке до востребования 0,01%. 

Как минимизировать потери при досрочном снятии

Снимать вклад раньше срока — в большинстве случаев финансово невыгодно. Вы теряете часть процентов, иногда — бонусы и акции. Поэтому к такому шагу стоит подходить осознанно.

Чтобы минимизировать потери, эксперт советует:

• Выбирать вклады с гибкими условиями — с возможностью частичного снятия, пополнения или льготного расторжения.
• Разбивать крупную сумму на несколько вкладов с разными сроками — чтобы при необходимости можно было закрыть один, не трогая остальные.
• Рассматривать накопительные счета — доход по ним чуть ниже, но деньги доступны в любой момент и проценты не сгорают.
• Внимательно читать договор перед открытием вклада — особенно раздел о досрочном расторжении, ставках и сроках возврата.

Еще по теме: