Иногда случается так, что банк, в котором вы открыли вклад и положили на хранение внушительную сумму, обанкротился или у него отозвали лицензию. Как раз на такой случай в России действует система обязательного страхования вкладов. Она гарантирует возврат клиентам суммарно до 1 400 000 рублей в одном банке.
Благодаря такой системе вкладчики могут быть уверены, что в критической ситуации их средства будут возвращены в полном объеме, но не более установленного лимита.
В этой статье вместе с экспертом разберемся, что такое система страхования вкладов, как она работает, на что распространяется и как получить свои застрахованные средства.
Что такое система обязательного страхования вкладов
Закон «Об обязательном страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (№ 177-ФЗ от 23.12.2003) определяет правовую основу защиты средств вкладчиков. В соответствии с этим законом все банки участники системы обязательного страхования вкладов обязаны перечислять страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ).
В случае отзыва у банка лицензии Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возвращает вкладчикам застрахованную сумму из этого фонда. Если денег из фонда недостаточно, их выплатят из средств федерального бюджета или кредитов Банка России.
Основные принципы такой системы
Всеобщность участия. В систему автоматически включены все банки с лицензией ЦБ. Это означает, что вкладчикам не нужно предпринимать никаких дополнительных действий для подключения к страхованию.
Обязательность взносов. Банки-участники платят регулярные взносы в фонд, а вкладчики не оплачивают страхование вкладов отдельно.
Исключением является страхование процентов по вкладу — такую услугу начали предлагать некоторые банки в начале 2025 года. Узнать об этом подробнее можно в этом материале.
Прозрачность и оперативность. При наступлении страхового случая — отзыва лицензии — выплаты происходят по истечении 14 дней, а их максимальный размер по каждому клиенту не превышает 1 400 000 рублей, за исключением нескольких случаев, о них речь пойдет ниже.
Равенство условий. Лимит распространяется на все вклады одного вкладчика в одном банке, включая вклады в разных валютах и на совместных счетах, что обеспечивает единый подход к расчету возмещения.
Что застраховано АСВ и на какую сумму
«На сегодняшний день максимальный размер страхового возмещения составляет 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке», — подчеркивает эксперт-аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева.
Этот лимит действует отдельно по каждому банку. То есть если у вас есть вклады в двух разных банках, то в каждом из них вы будете застрахованы максимальной суммой 1 400 000 рублей. Если же у вас несколько вкладов в одном банке, то все они суммируются, и общий объем возмещения в этом банке не превысит 1,4 млн рублей.
Эта сумма включает как основной долг, так и проценты по вкладу, начисленные на дату отзыва лицензии у банка.
Что застраховано АСВ, а что — нет
По словам эксперта, под защиту попадают:
- Вклады и счета в рублях и иностранной валюте (с пересчетом по курсу ЦБ на день наступления страхового случая)
- Накопительные и депозитные счета
- Текущие счета физлиц, включая зарплатные и пенсионные
Не подпадают под действие системы:
- Электронные кошельки и счета на брокерских платформах
- Обезличенные металлические счета (ОМС)
- Анонимные вклады
Со счетами юрлиц сложнее. Как пояснили Банки.ру в Агентстве по страхованию вкладов, застрахованы деньги ряда категорий юридических лиц:
- профсоюзов
- малых и средних предприятий, исполнителей общественно полезных услуг
- некоммерческих организаций и объединений граждан социальной направленности: СНТ, потребительских кооперативов, религиозных организаций, благотворительных фондов и так далее.
Кроме того, защищены счета юрлиц, предназначенные для формирования и использования средств фонда капитального ремонта в многоквартирном доме.
Как происходит возврат 1,4 млн рублей через АСВ
Если у банка отзывают лицензию, процедура возврата работает следующим образом:
- В случае банкротства банк попадает в реестр страховых случаев. Тогда после отзыва лицензии АСВ выбирает несколько банков-агентов — они выплачивают компенсацию.
- Банками-агентами являются обычно крупные банки, такие как Сбер, ВТБ, Россельхозбанк и др. АСВ публикует их список у себя на сайте на седьмой день после отзыва лицензии.
- На пятнадцатый день можно прийти в банк-агент, заполнить заявление и получить средства по паспорту, без обращения в суд или предъявления дополнительных доказательств — данные вкладчиков берутся из автоматизированной базы ликвидируемого банка.
В заявлении можно указать, как именно вы хотите получить средства — наличными или переводом на счет. ИП могут получить выплаты только на расчетный счет.
Можно ли получить более 1,4 млн рублей по системе АСВ
«Часть суммы, превышающая лимит, может быть возвращена только в ходе конкурсного производства, когда АСВ начнет распродажу активов банка. Это процесс долгий и с неочевидным исходом: уровень удовлетворения требований кредиторов первой очереди – 64,3%, и ожидание может занять несколько лет», — объясняет эксперт.
При этом Замалеева дополняет, что в случае особых жизненных обстоятельств, например продажи квартиры незадолго до отзыва лицензии и зачисления средств на вклад, можно получить компенсацию более 1,4 млн рублей — до 10 млн, но только при наличии документального подтверждения и в особом порядке (статья 11.1 закона о страховании вкладов, вступила в силу в 2020 году).
Также в соответствии с этим законом вы вправе получить выплату до 10 млн рублей, если деньги на счете оказались после того, как вы получили:
- Наследство
- Деньги по решению суда
- Финансовое возмещение за ущерб жизни, здоровью или имуществу
- Выплаты по трудовому договору
- Материнский капитал, социальные выплаты или пособия
- Грант в форме субсидии
Это удобно, бесплатно и безопасно: мы не берем комиссию, а вложенные деньги застрахованы государством.
За открытие некоторых вкладов на Банки.ру можно получить бонус к вашей ставке в конце срока — до 3,5% годовых — как новым, так и старым клиентам.
Выбрать такой вклад можно здесь.
Рекомендации эксперта для вкладчиков
Совет № 1: Чтобы минимизировать риски в семье, можно открыть вклад на другого члена семьи. Такие вклады, оформленные на разных лиц, застрахованы отдельно.
Совет № 2: Не держите больше 1,4 млн рублей в одном банке на одного человека. Лучше распределять средства по нескольким банкам, входящим в систему страхования вкладов.
Совет № 3: Убедитесь, входит ли банк в систему страхования вкладов, на сайте АСВ.
Совет № 4: Учитывайте валютные риски: если вклад в долларах или евро, возмещение будет в рублях по курсу на день отзыва лицензии.
Таким образом благодаря системе обязательного страхования вкладов вы всегда можете рассчитывать на компенсацию до 1,4 млн рублей, включающую основной остаток и начисленные проценты (без лишних бюрократических процедур и судебных споров).
Еще по теме:
Мой профиль
